Los bancos de nuestro país, y en general, el sistema financiero tienen ciertas características necesarias para su funcionamiento, y entre ellas se destaca una serie de códigos para cuentas bancarias, los que se utilizan para poder identificar a todos los actores del circuito monetario.
Código internacional de identificación bancaria (BIC)
En esta oportunidad, nos encontramos por informar acerca del código internacional de identificación bancaria (BIC), conocido también como “código bancario SWIFT”, y se trata del código internacional que permite una identificación única de las entidades de créditos y/o de sus oficinas. Este código es necesario para automatizar el envío de los pagos a las cajas y bancos receptores.
Asimismo, si se requiere realizar un pago tras la frontera, será necesario contar con el IBAN del beneficiario y el código BIC de la entidad destinataria, puesto que utilizarlo comporta una mayor rapidez y fiabilidad en el trato del pago.
En los casos de recibir dinero desde el extranjero, tendrá que informar del IBAN y el BIC en todas las facturas o facilitárselo a todos los que le envíen euros, porque le permitirá ganar tiempo en la recepción de pagos a su favor.
La ISO 9362, es también como se conoce al código SWIFT o código BIC, que en definitiva no es más que un código de identificación bancaria utilizado fundamentalmente para facilitar las transferencias internacionales de dinero.
El código consta de 11 caracteres:
Los primeros cuatro caracteres identifican el banco
Los siguientes dos caracteres, el país (usando el código ISO 3166-1 alpha-2)
Los siguientes dos caracteres, la localidad
Los últimos tres caracteres (opcionales) identifican la oficina; se puede utilizar ‘XXX’ para referirse a la principal
Puede utilizarse una versión abreviada de ocho caracteres. En tal caso se sobreentiende que la oficina es la principal. Hay en el mundo unos 7.500 códigos activos y alrededor de 10.000 códigos adicionales usados en transacciones manuales.
Bankia está sorprendiendo con sus regalos. Ahora, si tienes entre 14 y 25 años y eres fan de la saga Crepúsculo, Bankia Joven le da a sus clientes la posibilidad de hacerse de excelentes regalos, como entradas para ver la “La saga Crepúsculo, Amanecer parte I” y un viaje a la Convención Oficial de Fans en Chicago.
Asimismo, puede conseguir una sudadera de “La saga Crepúsculo, Amanecer parte I” o el libro “La segunda vida de Bree Tanner”. Para ello, deberá incrementar 200€ el saldo de tu cuenta joven y usar tu tarjeta joven al menos una vez. Todo ello en el mismo mes.
En este sentido, los requisitos deben ser cumplidos en alguno de los 3 meses de esta promoción:
Incrementar 200€ a 31 octubre respecto a 30 de septiembre 2011 y usar la tarjeta en octubre
Incrementar 200€ a 30 noviembre respecto a 31 de octubre 2011 y usar la tarjeta en noviembre
Incrementar 200€ a 31 diciembre respecto a 30 de noviembre 2011 y usar la tarjeta en diciembre
¿Cómo conseguir el viaje a Chicago?
Para los que sean realmente fanáticos de los vampiros, tendrán la posibilidad de asistir a la Convención Oficial de Fans de Crepúsculo que se celebrará en marzo de 2012 en Chicago. El requisito es tener un saldo igual o superior a 300€ en tu cuenta joven al 31 de diciembre de 2011. Por cada 50€ de saldo que tengas en tu Cuenta Joven Bankia otorgará un punto para participar en el viaje para 2 personas (incluye vuelo, alojamiento y entradas a la convención).
Volviendo al caso de la sudadera o el libro, se mirará la Cuenta Joven a cierre de cada mes promocional. Los 5.000 con más saldo se llevarán la sudadera y los 10.000 siguientes el libro.
¿Cómo saber si se está participando?
En caso de estar participando por el sorteo, recibirás por correspondencia ordinaria los números de sorteo con los que participas.
La Cuenta Joven de Bankia es la suma de todas las que siguen: Caja Madrid (Cuentas Tú o Cuenta CMCool), Bancaja (Cuenta Joven), La Caja de Canarias (Cta. Corriente/Libreta Joven), Caja de Ávila (Juniorcuenta o Cuenta Joven A+ o Libreta Joven A+), Caixa Laietana (Compte Jove), Caja Segovia (Cuenta con Carné Joven domiciliado) o Caja Rioja (Cuenta Joven). Sin embargo, únicamente pueden participar personas entre 14 y 25 años.
Asimismo, la Tarjeta Joven de Bankia es la suma de todas estas: Caja Madrid (Tarjeta CMCool), Bancaja (Carnet Jove Bancaja), La Caja de Canarias (Tarjeta Joven), Caja de Ávila (Club A+ Carné Joven), Caixa Laietana (Blau card EURO 6000 Mastercard Cuenta Joven), Caja Segovia (Carné Joven Europeo) o Caja Rioja (Tarjeta Joven o Tarjeta Mix). Como uso de tarjeta consideramos un reintegro, transferencia o recarga de móvil en Cajeros Bankia o bien una compra en comercios con tu tarjeta joven.
Bankia ha estado lanzando muchos regalos para sus cuentas y así sumar mayores cantidades de clientes. Ahora, se une a la nueva tendencia de regalar iPad 2 por domiciliar nómina. Entonces, el SIP que conforman 7 cajas de ahorro como Caja Madrid, Bancaja, La Caja de Canarias, Caja de Ávila, Caixa Laietana, Caja Segovia y Caja Rioja, informa que por una nómina superior a los 2.500 euros durante al menos 24 meses ofrece a cambio un iPad 2 16GB WiFi (sin servicio 3G).
Con esta promoción, Bankia se une a otras como la Cuenta Nómina iPad 2 de Banco Popular, que tuvo un importante revuelo mediático.
La Cuenta Nómina iPad 2 Bankia posee las siguientes condiciones:
Bankia corre con los gastos fiscales (100,09€) y envía el regalo gratis al domicilio
Regalo: iPad 2 16GB WiFi
Como bien mencionábamos en el comienzo, para hacerse del iPad 2 deberá domiciliar una nómina de más de 2.500 euros, 2 recibos y mantenerlos durante 24 meses.
Si su nómina va desde los 800€ y los 2.500€, Bankia ofrece como regalo una TV Toshiba 22’’ LED, valorada en 425 euros.
Una buena cuenta que posee ausencia de comisiones. La realidad es que si la nómina no alcanza dicho monto de 2.500 euros, hay varias maneras de conseguir un iPad 2. De todas formas, la cuenta es buena, aunque la permanencia es larga. El iPad 2 e consigue por unos 479 euros en el mercado. Si tenemos en cuenta el compromiso de permanencia de 24 meses, vemos que equivaldría a una ganancia de 240 euros al año.
En esta oportunidad, vamos a hablar sobre uno de los productos financieros que hay en la oferta de la banca española, y es la Cuenta Corriente Comercial o Cuenta Empresa. Desde el principio, queremos señalar que todas las diferentes cuentas de este tipo de cuentas corrientes permiten hacer frente al día a día y también para incrementar su ahorro para invertirlo a futuro.
En estas cuentas se suele cobrar un cargo fijo al mes, ofreciendo a cambio una serie de servicios financieros como tarjeta de crédito, líneas de créditos, compra de facturas, entre otros conceptos.
Comisión por transferencias: se aplica cada vez que realizamos una transferencia a una cuenta ajena a la entidad. Su coste dependerá del destino del dinero, es decir si es nacional, europea o internacional (existen muchas ofertas que no las cobran)
Comisión por reclamación de posiciones deudoras: se aplica por la comunicación de un retraso en el pago de una cuota o cuando se produce un descubierto en una cuenta corriente
Comisión por retiro de dinero: en los cajeros de la misma entidad o red son gratis
Asimismo, estas cuentas suelen incluir anticipos para pago de nóminas, la posibilidad de operar a través de Internet y servicios de alertas por SMS. Además, da facilidades para contratar seguros, renting y leasing.
Otra de las ofertas son las Cuentas Corrientes Comerciales, con grandes ventajas se incluyen en un paquete integrado de productos y servicios a cambio de una cuota mensual.
Lo cierto es que si su empresa realiza movimientos de dinero constante, por más pequeña que sea, necesitará de un producto como este para canalizar a diario sus operaciones financieras.
Es importante saber para todos los que operamos con entidades financieras en España comercializan cuentas bancarias, que todas están identificadas y que debemos conocer este número por si necesitamos realizar operaciones. Como bien vemos en el mercado, hay ofertas como cuentas corrientes, cuentas de ahorro o cuentas vivienda.
Todas sus cuentas tienen el código0490 de entidad financiera que asigna el Banco de España aplicable a todas las cuentas de la entidad; y el código BIC (Bank International Code) que otorga la sociedad internacional SWIFT – GBCCESMM – necesario para operar a nivel nacional, internacional y en los mercados mayoristas.
Asimismo, no podemos olvidar que existe el el Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN), el cual nos permite identificar y validar internacionalmente una cuenta bancaria que tenga un cliente en una entidad financiera. Así, el IBAN y el CCC (estándar español de cuentas) identifican la misma cuenta bancaria.
De esta manera, el código IBAN puede utilizarse en todas las operaciones con el extranjero y sirve para identificar la cuenta bancaria en los pagos internacionales.
Cuando hablamos de números de cunetas bancarias también tenemos que tener presente el código internacional de identificación bancaria (BIC) conocido también como “código bancario SWIFT”, es el código internacional que permite una identificación única de cada entidad de crédito y/o de sus oficinas. Este código es necesario para automatizar el envío de los pagos a las cajas y bancos receptores.
Si desea consultar los códigos de cuenta bancaria de las entidades, ingrese aquí
En una oportunidad, hemos explicado de manera simple el procedimiento para abrir una cuenta corriente, pero en ningún momento hicimos mención a la tarea de cerrar una cuenta corriente. Si bien es más simple de lo que todos creen, muchas entidades pueden tener comisiones por cierre, o bien, no aceptarlo hasta que no saldemos deudas basadas en comisiones por descubierto.
Es importante recordar ¿qué es una cuenta? o mejor dicho ¿qué son las cuentas a la vista?
Las cuentas a la vista, tales como muchas de las cuentas nómina (por no decir todas) son productos que sirven de soporte operativo para centralizar operaciones habituales como el ingreso de nóminas y el pago de recibos. Se caracterizan por:
El procedimiento de cierre puede darse por 3 motivos básicos: que la entidad financiera decida cerrar la cuenta corriente, que el cliente decida dar lugar al cierre de la misma, o por otras razones.
En el caso de que la entidad financiera así lo decida, debe avisarle con un tiempo razonable para que no le cause excesivas molestias. La forma más normal es el envío de una carta certificada. En este sentido, está habilitada a cerrar su cuenta si no es rentable.
Algunos contratos pueden prever el cierre automático de una cuenta cuando no ha tenido movimientos durante un tiempo determinado.En el caso de que la irregularidad venga por parte del cliente, la entidad bancaria puede cerrarla sin demora, después de notificárselo.
Ahora bien, el procedimiento es similar cuando el cliente quiera cerrar una cuenta corriente. Para ello, debe pedirlo expresamente a su entidad, de forma personal o mediante carta certificada, y manifestar su voluntad de cerrar la cuenta. Sólo con el cierre y la cancelación de la cuenta evitará el posible cargo de comisiones bancarias. Asimismo, no olvide que deberá devolver los talonarios de cheques y las tarjetas bancarias que tenga asociados a esa cuenta.
Además, deberá avisar a las entidades domiciliadas (compañía del agua, la luz, el gas, etc.) del cambio.
Por último, detallamos otros casos de cancelación, como por ejemplo:
Si se posee una cuenta conjunta de titularidad indistinta, ni el divorcio, ni la separación, cierran de forma automática la cuenta. Cualquier titular puede dar orden de cerrar la cuenta, sin el acuerdo expreso de los cotitulares.
Si sucede un cambio de sucursal u oficina dentro de la misma entidad, la cuenta puede cancelarse y abrirse de nuevo. En caso de apertura de cuenta en un banco o caja competidor, no implica necesariamente que se cancele la cuenta que tenga en su antigua entidad.
El fallecimiento del titular implica el bloqueo de todas sus cuentas. No obstante la entidad financiera puede dejar una cantidad disponible para hacer frente a los gastos inmediatos que vengan cargados a la cuenta. La cancelación de la cuenta se llevará a cabo tras la sucesión entre los herederos del difunto.
Tenga en cuenta siempre que:
Cerrada la cuenta corriente, debe devolver los talonarios de cheques asociados
Deje dinero suficiente para permitir pagar las facturas de la tarjeta de crédito y los cheques aún no presentados al cobro así como los recibos domiciliados
A modo de ejemplo, dejo un modelo de cláusula de terminación del contrato de cuenta corriente, donde podemos ver las diferentes causales de cierre:
Por iniciativa de parte: En el contrato de cuenta corriente, al ser este un contrato de naturaleza consensual, puede una de las partes solicitar la terminación de la cuenta mantenida, por lo que procederá a liquidarse el saldo deudor.
Girar cheques sin fondos: En los contrato de cuenta corriente bancaria, por los bancos y financieras cerraran las cuentas corrientes de quien registren el rechazo de cheques por falta de fondos.
Por decisión de autoridad competente: así el juez puede ordenar el cierre de una cuenta corriente o de varias cuentas corrientes que una persona mantenga, por defraudación, estafa y otro ilícito penal similar, esto puede darse en ambas tipos de cuentas corrientes.
Por fallecimiento de una persona física
Por terminación del plazo pactado en el contrato: Esto no es lo usual, dado que en los contratos vistos se caracterizan por ser de naturaleza continuada y así mismos, de plazo indefinido.
A veces nos preguntamos si la ley nos protege de los bancos, o si estamos solos en este mundo en guerra financiera donde gana el que más tiene y siempre se busca perjudicar al cliente, como si nos odiaran. A aquellos que aún se cuestionen si existe realmente una regulación que ampare a los clientes bancarios, les voy a decir que sí, y si se refieren a cuentas corrientes bancarias hay que remitirse al código de comercio en sus artículos 175, 176, 177, 178, 179, 180, 181, 182 y 183, donde solo se limita a especificar las reglas especiales de lo que denomina compañías de crédito, y el 177 habla de las operaciones de estas compañías que son: descuentos, depósitos, cuentas corrientes, cobranzas, préstamos, giros y los contratos con el gobierno o corporaciones públicas.
Sin embargo, aunque parezca que todo queda librado a la disposición que tengan los bancos de dar beneficios a sus clientes, la problemática de los contratos bancario es que las partes necesariamente tendrán que acudir a los pactos suscritos en los contratos respectivos.
Si queremos ver la regulación de las cuentas corrientes en España, debemos apuntar también a la circular 8/90 de 7-9 del Banco de España que regula los requisitos de su formalización contractual e información a los titulares. En este sentido, comenzando su lectura, se destacan cuáles serán las entidades de depósito y las entidades oficiales de crédito deberán publicar las informaciones siguientes:
Tipo de interés preferencial
Tipos aplicables en los descubiertos en cuenta corriente
Acto seguido, establece que los bancos, cajas de ahorro, entidades oficiales de crédito y sociedades de crédito hipotecario remitirán al banco de España, dentro de los quince primeros días de cada mes, información sobre los tipos medios de las operaciones de crédito y de depósito que hayan sido iniciadas o renovadas el mes anterior. Además, todos los clientes tienen derecho a poder ver un tablón de anuncios en cada una de las oficinas abiertas al público, en un lugar fácilmente legible a efectos de facilitar información sobre:
Referencia al servicio de reclamaciones del banco de España o defensor del cliente
Algunos temas a tener en cuenta:
Tras la habitualidad de domiciliación recibos en las cuentas corrientes, la entidad no puede adeudar en ella recibo alguno sin autorización del cliente
En caso de hurto o extravío de talonario de cheques o tarjeta de crédito, debe ser avisado a la entidad por escrito
Siempre deben diferenciar la comisión por administración y por mantenimiento, que deben ser por servicios distintos
Con la tecnología de nuestro lado, la sencillez se apoderó de los trámites bancarios, sin embargo para formalizar la apertura de la cuenta es necesaria la firma de un contrato escrito en el que se reflejen las condiciones y las obligaciones y derechos que deben cumplir ambas partes. En este sentido, cualquier persona física puede abrir una cuenta corriente en un banco de su elección si cumple con los requisitos necesarios, y si la firma del banco está presente para formalizar y aceptar el contrato.
En muchos países europeos existe la tendencia legislativa de que cada banco debe ofrecer una cuenta con requisitos mínimos para que todos puedan abrir una cuenta corriente. En España, desgraciadamente, no existe dicha normativa, y entonces los bancos y cajas son libres para admitir o no como cliente a una determinada persona física o jurídica, de acuerdo con el principio de libertad de contratación.
Se regula en la circular del banco de España 8/1990 de 7-9, que exige a las entidades de crédito una serie de obligaciones para el cobro de comisiones. En principio son libres, pero para poder aplicarse a la clientela, deberán cumplir los siguientes requisitos:
Pacto previo y expreso con el cliente respecto al concepto y cuantía de la comisión que se va a repercutir por la entidad de crédito.
Las comisiones y gastos repercutidos deben responder a servicios efectivamente prestados o gastos habidos, de manera que nunca podrán cargarse comisiones o gastos por servicios o gastos no aceptados o solicitados en firme por el cliente.
Las tarifas de comisiones aplicables por las entidades deben recogerse en un folleto de forma clara, concreta y fácilmente comprensible, que deberá registrarse en el banco de España antes de su aplicación a la clientela. Las entidades no pueden cargar cantidades superiores a las que se deriven de las tarifas, ni aplicar condiciones más gravosas o gastos no previstos.
El carácter esencial de las comisiones, es su negociabilidad. Se va a proceder a un análisis de las más comunes y se irá exponiendo los argumentos en virtud de los cuáles entendemos que las mismas no se ajustan a la legalidad vigente o son abusivas.
Recordamos que tiempo atrás dábamos una pequeña explicación para que cuando escoja una cuenta analice si le cobrarán algunas de estas comisiones bancarias:
Comisión por transferencias: se aplica cada vez que realizamos una transferencia a una cuenta ajena a la entidad. Su coste dependerá del destino del dinero, es decir si es nacional, europea o internacional
Comisión por reclamación de posiciones deudoras: se aplica por la comunicación de un retraso en el pago de una cuota o cuando se produce un descubierto en una cuenta corriente
Comisión por retiro de dinero: en los cajeros de la misma entidad o red son gratis
Al parecer hoy ha sido un día de renovación de regalos. Ahora es Banco Popular quien busca aumentar su potencial de la banca móvil, y para lograr eso sortea 20 iPhone 4S entre los usuarios que accedan a este servicio antes del 30 de noviembre 2011.
El sorteo se celebrará el próximo 12 de diciembre 2011, y tendrán igualdad de condiciones todas las personas que comiencen o ya operen con la banca móvil de Banco Popular antes del 30 de noviembre.
Para quienes no lo sepan, el iPhone 4S es el último modelo de iPhone, el teléfono de Apple, uno de los mejores legados que ha dejado Steve Jobs.
Es importante que sepa que al día de hoy no hay entidad que regale un iPhone por domiciliar nómina. La moda ha ido hacia el lado de los iPad 2, como bien lo hacen laCuenta Nómina Oficinadirecta o laCuenta Nómina iPad 2 del mismo Banco Popular, entre otras.
Requisitos para participar del sorteo:
Sólo debes acceder a Banca Móvil entre el 01/11/2011 y el 30/11/2011 y automáticamente podrás llevarte uno de los 20 iPhone 4S. Los ganadores se publicarán en el sitio de la Banca Móvil a partir del 12/12/2011.
En dicha fecha se realizará el sorteo, como dijimos, los premios son 20 terminales iPhone 4S, con lo cual Banco Popular estará desembolsando un total de 10.152,6o euros.
Cada cliente únicamente podrá obtener un regalo. Previamente al sorteo, se obtendrá una base de datos con todos los clientes que cumplan los requisitos para tener una participación, posteriormente se asignará aleatoriamente un número a cada participación.
El primer agraciado entre los clientes de Banco Popular, será aquel participante cuyo número de participación coincida con el número seleccionado. Partiendo del número de participación del primer agraciado, se asignarán los restantes 19 ganadores.
En caso de que alguno de los sorteados no aceptara o renunciara al premio obtenido, podrá hacerlo siempre por escrito.
Banco Sabadell Atlántico lanza una nueva promoción para los niños, y para que tengan su propio regalo de navidad. Así, lanzó una nueva promoción con su cuenta infantil, la Cuenta BS Junior. Para poder participar, deberá inscribirse en el concurso de dibujo bajo el lema “¿Para qué sirve el dinero?”, en el se puede conseguir una Nintendo 3DS, un telescopio o todo un año de cine gratis en 3D.
Asimismo, quienes participen, también serán parte del sorteo de un viaje a Futuroscope. Si su hijo quiere alguno de estos regalos, deberá tener la Cuenta BS Junior de Banco Sabadell Atlántico, que posee las siguientes caracaterísticas:
Siguiendo con los regalos que dan los bancos por diferentes motivos, uno muy particular que ha sido lanzado esta semana es el de Banco Mare Nostrum, el grupo financiero que integra Caja Murcia, Caja Granada, Sa Nostra y Caixa Penedès que promociona sus cuentas corrientes regalando un Juego de 3 toallas El Caballo.
El regalo, en concreto, cuenta con las siguientes características:
100% algodón(30×50 cm)
Hilo tintado (50×100 cm)
Gramaje de 550 grs/m2(100×150 cm)
Si usted está pensando en que este es un buen regalo para estas épocas de fiestas, le recomendamos, si es cliente de Banco Mare Nostrum, incrementar el saldo en la cuenta corriente o libreta de ahorros en 4.000 € y mantenerlo durante 70 días. Entonces, tendrá lo que puede traducirse como una TAE del 2,38%.
Lo que tiene de particularidad es que únicamente el incremento puede realizarse mediante ingresos en efectivo o mediante talones de otras entidades. Es lo que llamamos dinero nuevo, por lo cual no se admiten traspasos entre cuentas y/o libretas de la entidad, o entre entidades del grupo Banco Mare Nostrum.
Las toallas son asequibles en todas las entidades que integran Banco Mare Nostrum y el período de comercialización finaliza 9 de enero del 2011 o hasta fin de existencias, que está valuada en 3.000 unidades y se puede contratar a través de la página web de la entidad o acudiendo a una de sus sucursales.
Tenga en cuenta que toda remuneración en especie está sujeta a la legislación fiscal vigente.Impuestos aplicables (IVA: 3,24€ e IRC: 4,10€) a cargo del cliente.
Bienvenido al blog de Cuentas Corrientes, el blog donde hablaremos de las diferentes ofertas que puedes encontrar para cuentas corrientes en entidades bancarias y como sacar el máximo provecho.
