¿La cuenta ahorro vivienda tiene sentido a partir de 2011?

La cuenta ahorro vivienda es un producto bancario, instrumentado en un contrato de cuenta corriente, utilizado para depositar dinero que se utilizará para adquirir una vivienda.

Básicamente hay dos motivos para utilizar este vehículo de ahorro:

1. Es una forma simple y segura de juntar dinero para la entrada de un piso.
2. Tiene importantes ventajas fiscales (o tenía, como veremos a continuación).

Rentabilidad de las cuenta ahorro vivienda

Una de las ventajas que deberíamos exigir a una cuenta ahorro vivienda respecto a cualquier otro tipo de cuenta sería una rentabilidad atractiva, dado que en principio se trata de un dinero que permanecerá estable en la cuenta hasta que nos vayamos a comprar una vivienda habitual.

De todas las ofertas publicitadas de cuentas ahorro vivienda rentables del mercado, podemos destacar:

• La cuenta vivienda CaixaGuissona, que actualmente remunera al 3,5% TAE.
• ING nos ofrece la Cuenta Vivienda Naranja, que nos remunera al 3,45% nominal los 4 primeros meses y al tipo de interés vigente de la cuenta en cada momento el resto (actualmente un 1,5% TAE).
• La cuenta vivienda de Banco Caminos al 2,02% TAE.

El resto de cuentas no consiguen superar el umbral del 2%.

Fiscalidad de las cuentas vivienda

Por una parte la entidad financiera nos hace una retención del 19% a cuenta del IRPF de los intereses devengados, en concepto de rendimientos del capital mobiliario.

Por otra parte tenemos que tener en cuenta que la deducción por adquisición de vivienda habitual ha sufrido importantes cambios a partir de 2011, y la bonificación fiscal dependerá de los ingresos del contribuyente.

Hasta el 1 de enero de este año las cantidades depositadas en una cuenta ahorro vivienda disfrutaban de una deducción del 15% en el IRPF de cada ejercicio, con el compromiso de adquirir una vivienda habitual antes de los 4 años de la apertura de la cuenta.

En caso de no comprar en este plazo, el contribuyente debía devolver las cantidades indebidamente deducidas más los intereses de demora correspondientes.

Sin embargo las cosas cambian a partir de 2011. El porcentaje de deducción por adquisición de vivienda habitual en el IRPF se modifica de la siguiente manera:

• Si el contribuyente gana más de 24.107,20 euros, no tiene derecho a deducción alguna.
• Si la base imponible del IRPF está comprendida entre 17.707,20 y 24.107,20 euros, la deducción será inferiro, en base a una fórmula que reduce la bonificación cuanto mayor es la base imponible del contribuyente. Concretamente la deducción = 15% de [9.040- (Base Imponible-17.707,20)*1,4125].
• Si los ingresos están por debajo de 17.707,20 euros, el contribuyente podrá deducirse el 15% de las cantidades destinadas a adquirir una vivienda habitual.

Estos porcentajes se aplican en el momento de adquirir una vivienda a partir de 2011, pero también entran en juego para la gente que tiene abierta una cuenta ahorro vivienda con la idea de adquirir una vivienda en los próximos años.

Cada año tenemos que ver la base imponible del contribuyente y podremos aplicar la deducción por el dinero depositado en la cuenta vivienda en base a ello.

Imaginemos que el 2011 abrimos una cuenta ahorro vivienda y ganamos 25.000 euros. Depositamos 10.000 euros. De esta cantidad, al superar los 24.107,20 euros de base imponible, no nos podemos deducir nada.

El 2012 pasamos a tener una base imponible del IRPF de 17.000 euros y hemos ingresado 3.000 euros en la cuenta vivienda. La deducción será del 15% de 7.000 euros, 450 euros de deducción.

Finalmente el 2013 compramos una vivienda habitual siendo nuestra base imponible de 20.000 euros y los gastos pagados por la compra de 12.000 euros.

En este caso el importe que destinemos a la adquisición de vivienda tendrá una deducción que resultará de la siguiente fórmula (suponiendo que el límite de cantidades satisfechas con derecho a deducción siguiera siendo 9.040 euros):

15% de [9.040 - (20.000-17.707,20) * 1,4125] = 15% de 5.801,42 = 870 euros de deducción.

Por tanto, fiscalmente nos será conveniente contratar una cuenta ahorro vivienda siempre que nuestra renta no vaya a superar los 24.000 euros en el periodo de contratación. En otro caso, será mejor depositar los ahorros en una cuenta remunerada o depósito a plazo fijo con mayor rentabilidad, hasta que decidamos comprar la vivienda.

Pau A. Monserrat
Economista

Cuenta Vivienda de Bankoa

Bankoa es una de las pocas entidades que comercializa en la actualidad una cuenta de ahorro vivienda, producto diseñado para que una familia pueda ir rentabilizando su dinero a la vez que aporta para la compra de una casa.

Mediante la contratación de esta cuenta, recibirá la ventaja fiscal de una deducción mínima del 15% de sus impuestos. Asimismo, seguirá ahorrando sus euros ya que la cuenta se encuentra exenta de comisiones de mantenimiento y administración.

Al contrario de muchas otras entidades bancarias y cajas, esta cuenta vivienda presenta una única rentabilidad en base a una TAE del 1,50%, siempre y cuando mantenga un saldo medio de 1.000 euros.

Con esta restricción, Bankoa da lugar a que usted pueda disponer de su dinero cuando lo necesite y luego lo restituya.

Para contratar la Cuenta Vivienda de Bankoa, puede acercarse a una de sus sucursales o comunicarse al 902 444 222.

Como hemos dicho anteriormente, esta rentabilidad no se aparte mucho de lo que otras entidades ofrecen, aunque tiene la ventaja de mantenerla estable a lo largo del ahorro y no varía con incrementos de montos.

Cuenta Vivienda de Caja Madrid

Una de las mejores cuentas de ahorro vivienda la ofrece Caja Madrid. Este producto de ahorro ofrece una rentabilidad más baja que su última oportunidad, ya que ha pasado del 2,00% TAE hasta un 1,50% TAE y además, un ventajoso tratamiento fiscal.

La Cuenta Vivienda de Caja Madrid deberá abrirla a partir de 1.000 euros y le permite elegir la cantidad a aportar y el momento de hacerlo

Con liquidación semestral de intereses en la propia cuenta, la rentabilidad será del:

• Para importes desde 30.000 euros: 1,50% TAE
• de 6.000€ a 20.000 €: 1,40% TAE
• de 3.000€ a 6.000 €: 1,25% TAE
• Hasta 3.000 €: 0,75% TAE

Liquidez inmediata y sin ningún tipo de penalización, además, no tiene comisiones de mantenimiento y administración.

Recuerde que la Cuenta Vivienda se puede contratar a través de Internet, y está dirigida tanto a nuevos clientes como actuales.

Asimismo podrá disfrutar de beneficios fiscales, ya que durante los años que marque la ley vigente podrá deducirse en la cuota del impuesto en función de la cuantía de las aportaciones.

Buena opción, y si está interesado en contratar una hipoteca en Caja Madrid, consulte aquí.

Cuenta Vivienda de Openbank

Openbank se encuentra ofreciendo una Cuenta Vivienda de muy buena categoría. Destinada a clientes que busquen adquirir su primera casa o piso, les brinda la posibilidad de adquirir una cuenta para poder ahorrar sin comisiones, con tarjetas gratuitas y transferencias sin coste.

Características de Cuenta Vivienda de Openbank, además, de las ventajas fiscales como la deducción del 15% de la inversión anual, en la IRPF, ofrece total disponibilidad (para disponer del saldo podrá realizar transferencias o bien traspasar el dinero que necesite a su Cuenta Corriente Operativa).

Esta Cuenta Vivienda de Openbank no tienen gastos ni comisiones en tanto a costos administrativos y de mantenimiento y la liquidación de intereses será mensual con una rentabilidad del 1,25% TAE.

Cabe mencionar que, para la contratación de esta cuenta usted podrá utilizar los siguientes medios: internet, en sucursal o teléfono.

Una cuenta que a diferencia de otros con mayor publicidad, mantiene un tipo de interés constante en comparación con el resto actual del mercado. Asimismo, da la posibilidad de la contratación online, algo que valoramos ya que no perderemos tiempo en trasladarnos fuera de casa.

On Ahorro Vivienda de Caixa Galicia

Caixa Galicia ha renovado las condiciones de su Cuenta On Ahorro Vivienda ya que ha dejado sin efecto las rentabilidades del 3% por tiempo limitada aprovechando las modificaciones que sufrirá este tipo de productos a partir del 1 de enero de 2011.

Si bien mantiene el requisito del importe mínimo de 1.000 euros con un plazo de 6 meses y liquidación al vencimiento, a partir del primer día de 2011 recibirá una remuneración con un tipo de interés del 1,00% TAE (1,00% nominal) y vale aclarar que admite múltiples imposiciones cuando lo desee.

Esta oferta es exclusiva para dinero nuevo procedente de otra entidad que suponga un incremento en el saldo que el cliente tenga en el momento de la contratación.

Además, permite disponer del dinero en cualquier momento y no tiene no tiene comisiones de administración, mantenimiento ni apunte.

Recuerde que entre las ventajas fiscales, puede deducir hasta un 15% de las cantidades ingresadas hasta un máximo de 9.015,18 euros anuales.

Además, conseguirá condiciones preferentes al Contratar la On Hipoteca. A partir de un año de antigüedad del On Ahorro Vivienda, Seguro de Hogar Obligatorio GRATIS durante el primer año.

Cuenta Postal Hogar de Bancorreo

La Cuenta Postal Hogar es la cuenta vivienda de Bancorreo que ofrece una remuneración nominal del 1.49 por ciento.

Esta cuenta no tiene comisión por administración o mantenimiento.

Se podrá activar esta cuenta en cualquier sucursal del banco, con el único requisito de ser mayor de 18 años y residente.

Bancorreo permite realizar operaciones por banca por Internet o Telefónica.

El costo de las transferencias que no se realicen por Internet será de 4 euros por cada mil que se transfieran, aunque el mínimo será de 3 euros.

Las transferencias realizadas por Internet tendrán el mismo costo, aunque el mínimo será  más bajo, de 0.60 euros.

La Cuenta Postal Hogar permite operar en descubierto, aunque la comisión por utilizar este servicio será de 2.25 por ciento sobre el saldo mayor al descubierto.

En el caso de solicitar reclamación de posiciones deudoras se deberá abonar 30,00 euros.

Con esta cuenta se podrá obtener anualmente una deducción en la cuota del impuesto del 15 por ciento de las cantidades depositadas en la cuenta vivienda, la deducción se aplicará por cada persona y en la proporción que corresponda a su participación en la titularidad de la vivienda adquirida.

Para más información comunicarse a los teléfonos de atención al cliente 902 337 338 o, hacer click aquí para obtener la solicitud.

Es una buena opción, el interés que ofrece se encuentra por sobre la media y no cobra comisiones.

Cuenta viviendanet de BBK

La Cuenta viviendanet de BBK es una cuenta a la vista que se contrata en Internet, y que tiene como finalidad el ahorro para la adquisición o rehabilitación de la vivienda habitual de la persona titular. Además, conseguirá un retribución por el capital aportado y de ventajas fiscales.

Es importante aclarar que los saldos de esta cuenta solo podrán destinarse a la adquisición o rehabilitación de vivienda habitual, por lo tanto no admite domicializaciones de cargos (salvo los relacionados con dicha adquisición o rehabilitación de la vivienda).

La Cuenta viviendanet de BBK ofrece liquidez total, pudiéndo disponer del saldo de la libreta en cualquier momento, por cualquier importe siempre que lo destine a la compra del inmueble.

Otra de sus ventajas es que no cobra comisiones por consultas de saldos, movimientos y apuntes contables.

En su operatoria, permite ingresos, cargos relacionados con la adquisición o rehabilitación de la vivienda que se deberán hacer desde bbknet, salvo la cancelación de la cuenta que se realizará en el servicio bbk por teléfono en el 901 33 55 66.

En cuanto al plazo máximo, será de  4 años en el Estado, 6 años en Bizkaia y 7 años en Navarra.

La retribución dependerá del saldo, y el tipo de interés referenciado al Euribor será:

• primeros 2.999,99 euros del saldo diario al 50% euribor a 1 año
• entre 3.000 euros y 29.999,99 euros del saldo diario al 60% euribor a 1 año
• a partir de 30.000 euros del saldo diario al 70% euribor a 1 año

Las liquidaciones se realizan de forma anual.

Cuenta Ahorro Vivienda de Ipar Kutxa

Investigando en la web de Ipar Kutxa, hemos encontrado una de las mejores Cuenta Ahorro Vivienda del mercado. Si la analizamos por el tipo de interés que ofrece, debemos decir que se encuentra entre los más atractivos del momento ya que remunera al 1,50% TAE.

Si bien no parece un porcentual alto, es verdad que la mayoría de los bancos y cajas de ahorro han reducido los tipos en las cuentas viviendas.

Por lo tanto, ésta es una cuentas para ahorrar siempre que destine el dinero a la compra de su vivienda. Entre sus ventajas, vale comentar que ofrece total liquidez y disponibilidad inmediata de los fondos.

Ipar Kutxa permite en la Cuenta Ahorro Vivienda la domiciliación de recibos, ingresos, pagos y la emisión de transferencias.

Pero, cuando la mayoría de los españoles se inclina por una entidad u otra es en función de la remuneración. En este caso, Ipar Kutxa ofrece un 1,49% nominal anual (1,50% TAE), para todo el saldo.

Otro de los beneficios que tendrá es que no deberá pargar comisiones ni gastos de ningún tipo, un tema no menor, ya que el 100% de la rentabilidad será para nosotros, y no deberemos destinar una parte a combatir los costes de mantenimiento.

Para poder abrir esta cuenta, será necesario un saldo mínimo de 1.000 €, y a partir de los primeros 6 meses podrá ya disfrutar de las liquidaciones semestrales de intereses.

Recuerde que la disponibilidad es total, aunque ese dinero deberá destinarse para la compra o rehabilitación de la vivienda habitual (no se permitirán domiciliaciones o reintegros fuera de esta finalidad).

La propuesta no parece mala, sin embargo Ipar Kutxa no tiene una amplia oferta fuera del país Vasco. Oferta media…

Cuenta Vivienda Halifax

La Cuenta Vivienda Halifax es otro de los productos que existen en el mercado español destinados al ahorro para adquirir una casa.

Esta cuenta ofrece liquidez inmediata, con la opción de escoger cuánto y cuándo hacer aportaciones.

Además requiere de un saldo mínimo de apertura de 600 euros, con liquidación semestral de intereses, sin gastos ni comisiones y con información trimestral detallada.

También tendrá acceso gratuito al Servicio Hipotecario Halifax, Servicio gratuito de e-banking: Banca Telefónica y Banca Online.

En cuanto a la remuneración que aplica, la Cuenta Vivienda Halifax ofrece:

• 1,00% TAE a partir de 6.000 euros
• 0,75% TAE hasta 5.999,99 euros

Este producto no permite la domiciliación de adeudos, ni la posibilidad de emitir medios de pago tales como tarjetas de débito o crédito o talonarios de cuenta.

El saldo de la cuenta será accesible mediante transacción llevada a cabo en la sucursal, transferencia bancaria (externa o interna), o mediante la emisión de cheque bancario.

Nada del otro mundo, producto medio…

Cuentas bancarias España

Las entidades financieras, ya sean bancos o cajas de ahorro ofrecen una variedad de productos financieros de ahorro como pueden ser los depósitos. Sin embargo, una de las ofertas con mayor variedad de promociones son las cuentas bancarias.

En España, a diferencia de los que ocurre con los depósitos, las cuentas bancarias ofrecen total liquidez, es decir que no podremos recuperar el dinero cuando lo necesitemos, en otras palabras, está a la vista.

La oferta de cuentas bancarias se compone de la siguiente categorización:

• Cuentas corrientes: están diseñadas para la operativa diaria. Incluyen domiciliaciones como la nómina, la pensión o los recibos. Además se pueden realizar transferencias y traspasos como también asociar tarjetas de débito y crédito.
• Cuentas de ahorro: su función es la de conseguir algo más de dinero a través del ahorro, pero con disponibilidad total. Generalmente no permiten domiciliaciones, aunque si transferencias, ingresos y reintegros.
• Cuentas vivienda: Su finalidad es la de obtener beneficios fiscales cuando ahorramos para comprar una vivienda. Ofrecen tipos de interés por tener el dinero allí, aunque por tiempo limitado.
• Cuentas Nómina: Tal vez el gancho que tienen los bancos y cajas para captar clientes. Suelen ofrecernos regalos por llevar nuestros ingresos, como también una serie de ventajas y beneficios en otros productos. Es importante que nos la ofrezcan sin comisones.

Sin embargo, también existen productos más específicos. Las más deseadas son las cuentas remuneradas, también las cuentas para niños y jóvenes, cuentas para empresas, cuentas de valores para operar en los mercados financieros.

Sin embargo en los últimos tiempos la banca ha intentado seducir a los clientes con dos modalidades, los regalos por domiciliar la nómina, y las cuentas que devuelven un porcentaje de los recibos que domiciliemos allí.