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Cómo evoluciona un impago hasta convertirse en un embargo

Los datos de morosidad en los últimos tiempos parece mejorar algo, sin embargo, la tasa de morosidad en nuestro país sigue siendo muy elevada, y, peor aún, muy resistente ya que los casos de morosidad dilatada en el tiempo siguen creciendo.

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A estas alturas ya nadie discute los motivos básicos del crecimiento de la morosidad, son de sobra sabidos, lo mismo que conocemos el hecho de que el proceso de sobreendeudamiento y falta de ingresos que muchas familias soportan desde hace años engrosa día a día los datos de morosidad, en un contexto en el que aunque se constata una disminución del aumento de morosos, nadie se atreve a hablar de tendencia.

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Precisamente en este contexto resulta útil repasar los pasos principales que recorre un proceso de morosidad, desde la devolución o impago de la cuota o recibo hasta el momento mismo del embargo como elementos que puede romper cuestiones tan básicas como el ahorro.

La devolución o impago de cuota

Es a partir de la devolución o del impago de cuotas en nuestras cuentas bancarias cuando se inician los expedientes de impago por parte de las entidades.

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Obviamente, si reconocemos de manera previa  los problemas para hacer frente a estos gastos, el primer paso siempre debe ser tratar de negociar la situación con la entidad. Se trata de negociaciones que en la mayoría de los casos no llegan a buen puerto, pero, es obligatorio tratar de encontrar una solución previa al impago que puede llegar por una renegociación de la deuda o similar.

Si el paso anterior no se ha dado o en todo caso el impago se ha producido, se abre un periodo variable dependiendo de las entidades pero que no suele ser superior a un mes, en el que se nos da cuenta de la situación de impago y se solicita información o resolución de dicha situación. En este punto la deuda ya se va incrementando tanto por las comisiones de penalización por mora (que suele ser elevadas) como por los intereses deudores.

El paso al proceso de morosidad

Si transcurrido el paso anterior no ser llegado a ningún acuerdo con la entidad o no se ha realizado el pago de lo adeudado, además de ingresar en los registros de morosidad, se inicia un período de mora en el que los intereses seguirán creciendo y que culmina con una reclamación judicial por parte de la entidad.

Deudas

La anulación este proceso depende de las entidades, habitualmente, hasta ahora, se sitúa entre los tres meses en los seis meses, más de esta última opción que la primera, sin embargo, con el comienzo del año, se ha podido comprobar en un buen número de entidades un proceso de aceleración de las acciones judiciales sobre morosos, más aún dentro del segmento de las deudas generadas por los créditos al consumo.

Las acciones judiciales

Es difícil establecer un espacio temporal dentro del proceso en el que las acciones judiciales de la entidad se concreten en un juicio. En algunos casos, fundamentalmente sobre créditos hipotecarios, estos procesos pueden alargarse años, en otros casos, sobre todo cuando el moroso no ejerce su defensa en los comicios se realizan en  su ausencia, puede resultar mucho más rápidos y encontrar una sentencia en menos de un año.

Los cambios en fallos en contra del moroso acarrean, como ya sabemos embargos para bienes tanto presentes como futuros, hasta la cobertura total de la deuda, que incluirá a estas alturas un buen número de gastos, intereses y comisiones.

Es importante tener en cuenta que cuando se habla de embargos no sólo estamos hablando de la posibilidad de embargar inmuebles, también se pueden tomar como embargables (y de hecho se hace) salarios, productos financieros, obras de arte, vehículos…

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