Mejores Cuentas Febrero 2012

Las mejores cuentas febrero 2012 serán importantes a la hora de decidir cómo administrar el dinero en un año que seguramente más difícil que el anterior. Sabemos bien que estamos frente a una subida las tarifas de los servicios, y un IPC en crecimiento duro, y con la tasa de paro y y las dificultades para buscar trabajo, debemos hacer rendir nuestros ahorros.

Además de las clásicas cuentas corrientes, las cuentas nómina han ganado mucho terreno, con regalos y otro tipo de ventajas financieras. Y si bien las cuentas vivienda han perdido algo de terreno, siguen en pie algunas ofertas interesantes.

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Mejores Cuentas de Ahorro Febrero 2012

Nuevamente tenemos un resumen de lo que serán las cuentas de ahorro. En este caso, vamos a hacer un repaso importante que por sobre todas las cuentascorrientes, las entidades financieras ofrecen las mejores cuentas de ahorro febrero 2012, uno de los tipos de productos financieros que nos garantizan conseguir un dinero extra por depositarlo en un banco o caja de ahorro.

Pero aquí hay que hacer un alto. Dado que si nos referimos a cuentas de ahorro hacemos alusión a aquellas que garantizan una remuneración por confiar nuestros fondos.

En consecuencia, la banca nos dará pago de intereses periódicos pactados en un contrato y a diferencia de los depositos, permiten la libre disponibilidad del dinero.

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Mejores Cuentas Enero 2012

Las mejores cuentas enero 2012 van a ser de gran ayuda para quienes quieran y puedan administrar el dinero en un año que seguramente será mucho más difícil que el anterior. Con una subida las tarifas de los servicios, el IPC se ha puesto más duro, y con la tasa de paro y y las dificultades para buscar trabajo, debemos hacer rendir nuestros ahorros.

Además de las clásicas cuentas corrientes, las cuentas nómina han ganado mucho terreno, con regalos y otro tipo de ventajas financieras. Y si bien las cuentas vivienda han perdido algo de terreno, siguen en pie algunas ofertas interesantes.

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Mejores Cuentas Vivienda Enero 2012

Ya concluido el plazo para que unas 50.800 personas puedan comprar un piso si no quieren perder la deducción por vivienda en el IRPF a partir de 2011, ahora sigue en vigencia la contratación y búsqueda de las mejores cuentas vivienda enero 2012, aunque ya no tanto para buscar el beneficio de pagar menos impuestos, sino para mantener el ahorro seguro y lograr hacerse de la vivienda.

Sin embargo, las entidades siguen ofreciendo este tipo de productos durante este año. A continuación les ofrecemos un ranking con las mejores cuentas vivienda enero 2012 que se comercializan en el mercado:

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Mejores cuentas ahorro vivienda

Finalmente ha expirado el plazo para que unas 50.800 personas puedan comprar un piso si no quieren perder la deducción por vivienda en el IRPF a partir de 2011.

Sin embargo, las entidades siguen ofreciendo este tipo de productos durante este año. A continuación les ofrecemos un ranking con las mejores cuentas vivienda que se comercializan en el mercado.

• Cuenta Vivienda Naranja de ING Direct: 3,25% los primeros 4 meses. Después 1,49%
• Cuenta Vivienda de Caixa Guissona: 3,00%
• Cuenta Ahorro Vivienda de IberCaja Directo: 2,524% (de 27.000,01 a 39.000 €)
• Cuenta Vivienda Banco Caminos: 2,02%
• Cuenta Vivienda de Unicaja: 1,75%
• Cuenta Vivienda de Bancaja: 1,75%
• Cuenta Vivienda de Bankoa: 1,75%
  
• Cuenta Vivienda de Caja Madrid: 1,50%
• Cuenta Postal Hogar de Bancorreos: 1,50%
  
• Cuenta Vivienda GO de Caja Laboral: 1,50%
• Cuenta Vivienda de Bankia: 1,50%
• Cuenta Vivienda Premium de oficinadirecta.com: 1,50%
• Cuenta Vivienda de Openbank: 1,25%
• Cuenta Vivienda de Triodos Bank: 1,05%
• On Ahorro Vivienda de Caixa Galicia: 1,00%
• Cuenta Vivienda Futuro de Caja Vital Kutxa: 1,00%
• Cuenta Vivienda de Caja Navarra: 0,51% (euribor 3 meses – 0,50%)

Si quiere consultar temas fiscales de la cuenta vivienda puede hacerlo aquí o para acceder a nuestra comparativa de cuentas vivienda.

Cuenta Ahorro Pau Gasol de bancopopular-e

Si bien bancopopular-e.com ha optado por acatar las órdenes del gobierno en sus propuestas en materia de depósitos, y también ha decidido bajar el tipo de interés de su cuenta remunerada estrella vinculada al exitoso Pau Gasol, que se ha convertido en la imagen de la entidad.

La Cuenta Ahorro Pau Gasol, a partir del 25 de julio estará remunerando para cualquier cantidad de dinero el 2,2% TAE, con un retroceso en el ranking de las mejores cuentas del mercado, aunque destacamos que no remunera con ese tipo solo al principio, sino para siempre.

Este producto de bancopopular-e ofrece total disponibilidad de los fondos cuando lo necesite y además no tiene gastos, ni comisiones y con liquidación de los intereses de forma mensual.

La nueva Cuenta Ahorro Pau Gasol, puede contratarse y gestionarse diariamente a través de Internet, las 24 horas, los 365 días del año.

Sin embargo es necesario recordarles a nuestros lectores que esta cuenta no permite:

• descubiertos
• domiciliación de recibos
• tarjetas
• otros medios de pago

Además está disponible exclusivamente para dinero proveniente de otras entidades que se encuentren fuera del Grupo Banco Popular.

Muy buena propuesta que vuelve a ser de las más competitivas, con tipos de interés durante toda la vida del producto, aspecto que debe contemplarse, ya que la mayoría lo ofrece por tiempo limitado.

Cuenta Extra Plus de la CAM

Caja Mediterráneo (CAM) es otra de las entidades que se une a la tendencia del mercado de cuentas de ahorro a través de su lanzamiento de su Cuenta Extra Plus. Esta cuenta ofrece un 2% TAE sin limitación en el tiempo.

Aunque no sea una oferta revolucionaria, destacamos que la Cuenta Extra Plus ofrece el 2% TAE de manera indefinida. Este punto en particular marca la diferencia con el resto del mercado que sólo lo aplican durante unos meses

Características de la Cuenta Extra Plus de la CAM:

• Remuneración: 2% TAE
• Requisitos: 8.000 euros de saldo medio (en caso contrario, remunera al 0,01%)
• Comisiones: no posee comisiones de ninguna índole. Sin comisión de mantenimiento ni administración

Aquí destacamos que el requisito para obtener el 2% TAE es algo exagerado, dado que requiere 8.000 euros de saldo medio, donde la media de las cuentas ahorros solo exigen 3.000 euros.

Es una buena cuenta dentro de la mediana del mercado de las cuentas remuneradas, pero no da nada que otras entidades no puedan ofrecer. ¿Será por esto que no superó el test de estrés?

Toalla de Guy Laroche por contratar Cuenta Ahorro de Unicaja

Unicaja lanza una nueva campaña de regalos durante esta semana en vista a poder promocionar fehacientemente sus cuentas de ahorro.

De esta manera, Unicaja deja de lado el juego de 3 sartenes antiadherentes para ofrecer una Toalla de Guy Laroche.

Quienes estén deseosos de dejar su dinero en esta entidad y, a su vez, quieran conseguir este artículo lujoso, deberán realizar un ingreso de 1.500 euros mediante cheque o transferencia de otra entidad en la cuenta de ahorro y mantenerlo durante 8 meses.

Recordamos que, para poder recibir el regalo que se ofrecía antes, era el ingreso de 2.200€ en la cuenta de ahorro y mantenerlo durante un periodo de 6 meses.

Así, Unicaja ofrece una rentabilidad equivalente con el regalo al 2.11% TAE.

A continuación, las características de la Toalla de Guy Laroche:

• Calidad bellour
• 100% algodón
• Medidas 170 x 90 cm

¿Qué productos puedo contratar para obtener la Toalla de Guy Laroche?

Dentro de todas las cuentas ofrecidas por la entidad, las afectadas serán: la Cuenta Univía, la Libreta Tesoro y la Cuenta Ahorro Vivienda.

Destacamos que, el período de vigencia de la promoción finaliza el 2 de setiembre o hasta agotar existencias (7.000 unidades).

Cuenta Ahorro Infantil de Banca Civica

De todas las cuentas de Banca Cívica, una que queremos destacar es las Cuenta Ahorro Infantil, destinada a los más pequeños del hogar. Este tipo de cuentas, busca captar la atracción con diferentes regalos para los chicos y algunas ventajas fiscales para los padres.

En este caso, la Cuenta Ahorro Infantil Banca Cívica posee una remuneración del  0,000 % TAE desde el principio, en la cual debe existir un saldo mínimo de 50,00 euros.

Requisitos para su contratación:

• Edad: hasta 18 años
• Contrato en sucursal
• Personas físicas

Entre las características de esta cuenta se destaca que:

• No presenta devoluciones en recibos
• Por los incrementos de saldo en la cuenta, se podrá participar en el sorteo de 10 fines de semana en el Parque Warner.
• Regalo por abrir la cuenta: Reloj-pulsera (promoción válida hasta el 31 de julio de 2011 o hasta agotar existencias de 45.000 relojes)

Por otra parte, este tipo de cuentas es común que no posea tarjetas de crédito adheridas, ni la realización de transferencias y traspasos.

Comisiones Cuenta Ahorro Infantil Banca Cívica:

• Por administración: No posee comisiones
• Por mantenimiento: No posee comisiones

Lo destacable es que con la contratación de la cuenta se tiene derecho a participar en el sorteo de 10 fines de semana para el Parque Warner de Madrid, incluyendo desplazamiento, entradas para 2 niños y 2 adultos, con alojamiento y desayuno en un hotel de Madrid.

¿La cuenta ahorro vivienda tiene sentido a partir de 2011?

La cuenta ahorro vivienda es un producto bancario, instrumentado en un contrato de cuenta corriente, utilizado para depositar dinero que se utilizará para adquirir una vivienda.

Básicamente hay dos motivos para utilizar este vehículo de ahorro:

1. Es una forma simple y segura de juntar dinero para la entrada de un piso.
2. Tiene importantes ventajas fiscales (o tenía, como veremos a continuación).

Rentabilidad de las cuenta ahorro vivienda

Una de las ventajas que deberíamos exigir a una cuenta ahorro vivienda respecto a cualquier otro tipo de cuenta sería una rentabilidad atractiva, dado que en principio se trata de un dinero que permanecerá estable en la cuenta hasta que nos vayamos a comprar una vivienda habitual.

De todas las ofertas publicitadas de cuentas ahorro vivienda rentables del mercado, podemos destacar:

• La cuenta vivienda CaixaGuissona, que actualmente remunera al 3,5% TAE.
• ING nos ofrece la Cuenta Vivienda Naranja, que nos remunera al 3,45% nominal los 4 primeros meses y al tipo de interés vigente de la cuenta en cada momento el resto (actualmente un 1,5% TAE).
• La cuenta vivienda de Banco Caminos al 2,02% TAE.

El resto de cuentas no consiguen superar el umbral del 2%.

Fiscalidad de las cuentas vivienda

Por una parte la entidad financiera nos hace una retención del 19% a cuenta del IRPF de los intereses devengados, en concepto de rendimientos del capital mobiliario.

Por otra parte tenemos que tener en cuenta que la deducción por adquisición de vivienda habitual ha sufrido importantes cambios a partir de 2011, y la bonificación fiscal dependerá de los ingresos del contribuyente.

Hasta el 1 de enero de este año las cantidades depositadas en una cuenta ahorro vivienda disfrutaban de una deducción del 15% en el IRPF de cada ejercicio, con el compromiso de adquirir una vivienda habitual antes de los 4 años de la apertura de la cuenta.

En caso de no comprar en este plazo, el contribuyente debía devolver las cantidades indebidamente deducidas más los intereses de demora correspondientes.

Sin embargo las cosas cambian a partir de 2011. El porcentaje de deducción por adquisición de vivienda habitual en el IRPF se modifica de la siguiente manera:

• Si el contribuyente gana más de 24.107,20 euros, no tiene derecho a deducción alguna.
• Si la base imponible del IRPF está comprendida entre 17.707,20 y 24.107,20 euros, la deducción será inferiro, en base a una fórmula que reduce la bonificación cuanto mayor es la base imponible del contribuyente. Concretamente la deducción = 15% de [9.040- (Base Imponible-17.707,20)*1,4125].
• Si los ingresos están por debajo de 17.707,20 euros, el contribuyente podrá deducirse el 15% de las cantidades destinadas a adquirir una vivienda habitual.

Estos porcentajes se aplican en el momento de adquirir una vivienda a partir de 2011, pero también entran en juego para la gente que tiene abierta una cuenta ahorro vivienda con la idea de adquirir una vivienda en los próximos años.

Cada año tenemos que ver la base imponible del contribuyente y podremos aplicar la deducción por el dinero depositado en la cuenta vivienda en base a ello.

Imaginemos que el 2011 abrimos una cuenta ahorro vivienda y ganamos 25.000 euros. Depositamos 10.000 euros. De esta cantidad, al superar los 24.107,20 euros de base imponible, no nos podemos deducir nada.

El 2012 pasamos a tener una base imponible del IRPF de 17.000 euros y hemos ingresado 3.000 euros en la cuenta vivienda. La deducción será del 15% de 7.000 euros, 450 euros de deducción.

Finalmente el 2013 compramos una vivienda habitual siendo nuestra base imponible de 20.000 euros y los gastos pagados por la compra de 12.000 euros.

En este caso el importe que destinemos a la adquisición de vivienda tendrá una deducción que resultará de la siguiente fórmula (suponiendo que el límite de cantidades satisfechas con derecho a deducción siguiera siendo 9.040 euros):

15% de [9.040 - (20.000-17.707,20) * 1,4125] = 15% de 5.801,42 = 870 euros de deducción.

Por tanto, fiscalmente nos será conveniente contratar una cuenta ahorro vivienda siempre que nuestra renta no vaya a superar los 24.000 euros en el periodo de contratación. En otro caso, será mejor depositar los ahorros en una cuenta remunerada o depósito a plazo fijo con mayor rentabilidad, hasta que decidamos comprar la vivienda.

Pau A. Monserrat
Economista