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Los impuestos y los temas de fiscalidad forman parte de nuestra vida cotidiana. Así, es como también aparece en el sistema financiero, para que no podamos dejar de lado el pago de tributos. Por esta razón, como nosotros siempre nos hemos dedicado a hacer hincapié en las cuentas corrientes, sus características, sus beneficios y los hemos comparado con los diversos productos financieros disponibles en el mercado, no podemos dejar de lado enfocarnos en la fiscalidad de las cuentas corrientes a la hora de poder compararlas con los depositos bancarios.
Con la bancarización del mundo de los negocios, y la eliminación del dinero en efectivo, las cuentas corrientes ocuparon un lugar de gran importancia en el día a día con el manejo de nuestro dinero. Es algo común que las entidades financieras den remuneraciones a los clientes por depositar sus ahorros en una cuenta corriente.
Las mejores cuentas enero 2012 van a ser de gran ayuda para quienes quieran y puedan administrar el dinero en un año que seguramente será mucho más difícil que el anterior. Con una subida las tarifas de los servicios, el IPC se ha puesto más duro, y con la tasa de paro y y las dificultades para buscar trabajo, debemos hacer rendir nuestros ahorros.
Además de las clásicas cuentas corrientes, las cuentas nómina han ganado mucho terreno, con regalos y otro tipo de ventajas financieras. Y si bien las cuentas vivienda han perdido algo de terreno, siguen en pie algunas ofertas interesantes.
En esta oportunidad, vamos a dar lugar a los conceptos básicos del Contrato de Cuentas Corrientes Bancarias y cómo afectan a las distintas cláusulas y diferentes clientes que puedan presentarse.
Como primer punto, hay que ver de dónde surgen las cuentas corrientes o bien su origen histórico de esta institución bancaria, la cual surge como la mayoría de las instituciones del derecho comercial por el tráfico entre los comerciantes en la época del medioevo.
En este sentido, los mercaderes extranjero daban en custodia a una persona (cambiavalute) que depositaba el dinero llevado para operar pagos de las obligaciones en las ferias. Estos depósitos se transcribían en una cuenta dividida en un debet y credit por el cambiavalute.
De todos los tipos de cuentas que existen en el mercado, las cuentas corrientes son uno de los productos financieros de extrema importancia para la operativa diaria de una persona. Muchas operaciones pueden hacerse con ellas, tales como pagos, transferencias y depósitos, entre otras tantas más. Sin embargo, en esta oportunidad nos toca hablar sobre una variante de las cuentas corrientes que son las cuentas nómina, un producto que ha sido el de mayor demanda gracias a las diferentes ofertas y promociones que se ofrecen con su contratación.
¿Qué es unacuenta nómina? Para hacerlo simple, debemos decir que se trata de una cuenta corriente pero en la cual se exige domiciliar la nómina o pensión de los titulares. Tras ello y en consecuencia, la banca ofrece ciertas ventajas adicionales como ofrecer cuentas sin comisiones, también pueden dar la posibilidad de contratar un anticipo de la nómina y no cobrar costos por las tarjetas de crédito.
¿Cuál es la operativa que permiten realizar las cuentas nómina?
Domiciliar la nómina o pensión
Domiciliar recibos de agua, luz, gas, teléfono, Internet, entre otros
Realizar transferencias y traspasos
Asociación de tarjetas de crédito
Ingreso cheques
Liquidez del dinero
Operar vía Internet
Este tipo de cuentas dan la posibilidad de llevar allí nuestros ingresos, no sólo que sin pagar nada, sino que nos ofrecen desde regalos hasta ventajas financieras por confiarles la acreditación de nuestro salario. Recuerde que la mejor cuenta nómina es aquella que nos ofrece la posibilidad de no pagar comisiones, o de acceder a otros productos financieros en condicones preferentes; no sólo un lindo y llamativo regalo.
En este sentido, antes de contratar una cuenta nomina y al comparar las distintas ofertas debemos realizar ciertos cuestionamientos acerca de:
El producto: ¿Qué tipo de producto nos ofrece cada entidad? ¿Se adapta a nuestras necesidades?
Tipo nominal de interés: ¿Será sólo durante los primeros meses o se mantendrá el mismo TAE a lo largo de la vida de nuestra cuenta nómina?
Comisión por descubierto: ¿Cuál será el porcentaje que nos cobrará cuando exista algún descubierto en la cuenta?
Abono de intereses: ¿Con qué periodicidad nos abonarán los intereses?
Servicios añadidos: ¿Contamos con otros servicios y ventajas añadidas: tarjetas, descuentos en otros servicios o formar parte de un club de puntos de fidelidad de la entidad?
En esta oportunidad, vamos a hablar sobre uno de los productos financieros que hay en la oferta de la banca española, y es la Cuenta Corriente Comercial o Cuenta Empresa. Desde el principio, queremos señalar que todas las diferentes cuentas de este tipo de cuentas corrientes permiten hacer frente al día a día y también para incrementar su ahorro para invertirlo a futuro.
En estas cuentas se suele cobrar un cargo fijo al mes, ofreciendo a cambio una serie de servicios financieros como tarjeta de crédito, líneas de créditos, compra de facturas, entre otros conceptos.
Comisión por transferencias: se aplica cada vez que realizamos una transferencia a una cuenta ajena a la entidad. Su coste dependerá del destino del dinero, es decir si es nacional, europea o internacional (existen muchas ofertas que no las cobran)
Comisión por reclamación de posiciones deudoras: se aplica por la comunicación de un retraso en el pago de una cuota o cuando se produce un descubierto en una cuenta corriente
Comisión por retiro de dinero: en los cajeros de la misma entidad o red son gratis
Asimismo, estas cuentas suelen incluir anticipos para pago de nóminas, la posibilidad de operar a través de Internet y servicios de alertas por SMS. Además, da facilidades para contratar seguros, renting y leasing.
Otra de las ofertas son las Cuentas Corrientes Comerciales, con grandes ventajas se incluyen en un paquete integrado de productos y servicios a cambio de una cuota mensual.
Lo cierto es que si su empresa realiza movimientos de dinero constante, por más pequeña que sea, necesitará de un producto como este para canalizar a diario sus operaciones financieras.
En una oportunidad, hemos explicado de manera simple el procedimiento para abrir una cuenta corriente, pero en ningún momento hicimos mención a la tarea de cerrar una cuenta corriente. Si bien es más simple de lo que todos creen, muchas entidades pueden tener comisiones por cierre, o bien, no aceptarlo hasta que no saldemos deudas basadas en comisiones por descubierto.
Es importante recordar ¿qué es una cuenta? o mejor dicho ¿qué son las cuentas a la vista?
Las cuentas a la vista, tales como muchas de las cuentas nómina (por no decir todas) son productos que sirven de soporte operativo para centralizar operaciones habituales como el ingreso de nóminas y el pago de recibos. Se caracterizan por:
El procedimiento de cierre puede darse por 3 motivos básicos: que la entidad financiera decida cerrar la cuenta corriente, que el cliente decida dar lugar al cierre de la misma, o por otras razones.
En el caso de que la entidad financiera así lo decida, debe avisarle con un tiempo razonable para que no le cause excesivas molestias. La forma más normal es el envío de una carta certificada. En este sentido, está habilitada a cerrar su cuenta si no es rentable.
Algunos contratos pueden prever el cierre automático de una cuenta cuando no ha tenido movimientos durante un tiempo determinado.En el caso de que la irregularidad venga por parte del cliente, la entidad bancaria puede cerrarla sin demora, después de notificárselo.
Ahora bien, el procedimiento es similar cuando el cliente quiera cerrar una cuenta corriente. Para ello, debe pedirlo expresamente a su entidad, de forma personal o mediante carta certificada, y manifestar su voluntad de cerrar la cuenta. Sólo con el cierre y la cancelación de la cuenta evitará el posible cargo de comisiones bancarias. Asimismo, no olvide que deberá devolver los talonarios de cheques y las tarjetas bancarias que tenga asociados a esa cuenta.
Además, deberá avisar a las entidades domiciliadas (compañía del agua, la luz, el gas, etc.) del cambio.
Por último, detallamos otros casos de cancelación, como por ejemplo:
Si se posee una cuenta conjunta de titularidad indistinta, ni el divorcio, ni la separación, cierran de forma automática la cuenta. Cualquier titular puede dar orden de cerrar la cuenta, sin el acuerdo expreso de los cotitulares.
Si sucede un cambio de sucursal u oficina dentro de la misma entidad, la cuenta puede cancelarse y abrirse de nuevo. En caso de apertura de cuenta en un banco o caja competidor, no implica necesariamente que se cancele la cuenta que tenga en su antigua entidad.
El fallecimiento del titular implica el bloqueo de todas sus cuentas. No obstante la entidad financiera puede dejar una cantidad disponible para hacer frente a los gastos inmediatos que vengan cargados a la cuenta. La cancelación de la cuenta se llevará a cabo tras la sucesión entre los herederos del difunto.
Tenga en cuenta siempre que:
Cerrada la cuenta corriente, debe devolver los talonarios de cheques asociados
Deje dinero suficiente para permitir pagar las facturas de la tarjeta de crédito y los cheques aún no presentados al cobro así como los recibos domiciliados
A modo de ejemplo, dejo un modelo de cláusula de terminación del contrato de cuenta corriente, donde podemos ver las diferentes causales de cierre:
Por iniciativa de parte: En el contrato de cuenta corriente, al ser este un contrato de naturaleza consensual, puede una de las partes solicitar la terminación de la cuenta mantenida, por lo que procederá a liquidarse el saldo deudor.
Girar cheques sin fondos: En los contrato de cuenta corriente bancaria, por los bancos y financieras cerraran las cuentas corrientes de quien registren el rechazo de cheques por falta de fondos.
Por decisión de autoridad competente: así el juez puede ordenar el cierre de una cuenta corriente o de varias cuentas corrientes que una persona mantenga, por defraudación, estafa y otro ilícito penal similar, esto puede darse en ambas tipos de cuentas corrientes.
Por fallecimiento de una persona física
Por terminación del plazo pactado en el contrato: Esto no es lo usual, dado que en los contratos vistos se caracterizan por ser de naturaleza continuada y así mismos, de plazo indefinido.
A veces nos preguntamos si la ley nos protege de los bancos, o si estamos solos en este mundo en guerra financiera donde gana el que más tiene y siempre se busca perjudicar al cliente, como si nos odiaran. A aquellos que aún se cuestionen si existe realmente una regulación que ampare a los clientes bancarios, les voy a decir que sí, y si se refieren a cuentas corrientes bancarias hay que remitirse al código de comercio en sus artículos 175, 176, 177, 178, 179, 180, 181, 182 y 183, donde solo se limita a especificar las reglas especiales de lo que denomina compañías de crédito, y el 177 habla de las operaciones de estas compañías que son: descuentos, depósitos, cuentas corrientes, cobranzas, préstamos, giros y los contratos con el gobierno o corporaciones públicas.
Sin embargo, aunque parezca que todo queda librado a la disposición que tengan los bancos de dar beneficios a sus clientes, la problemática de los contratos bancario es que las partes necesariamente tendrán que acudir a los pactos suscritos en los contratos respectivos.
Si queremos ver la regulación de las cuentas corrientes en España, debemos apuntar también a la circular 8/90 de 7-9 del Banco de España que regula los requisitos de su formalización contractual e información a los titulares. En este sentido, comenzando su lectura, se destacan cuáles serán las entidades de depósito y las entidades oficiales de crédito deberán publicar las informaciones siguientes:
Tipo de interés preferencial
Tipos aplicables en los descubiertos en cuenta corriente
Acto seguido, establece que los bancos, cajas de ahorro, entidades oficiales de crédito y sociedades de crédito hipotecario remitirán al banco de España, dentro de los quince primeros días de cada mes, información sobre los tipos medios de las operaciones de crédito y de depósito que hayan sido iniciadas o renovadas el mes anterior. Además, todos los clientes tienen derecho a poder ver un tablón de anuncios en cada una de las oficinas abiertas al público, en un lugar fácilmente legible a efectos de facilitar información sobre:
Referencia al servicio de reclamaciones del banco de España o defensor del cliente
Algunos temas a tener en cuenta:
Tras la habitualidad de domiciliación recibos en las cuentas corrientes, la entidad no puede adeudar en ella recibo alguno sin autorización del cliente
En caso de hurto o extravío de talonario de cheques o tarjeta de crédito, debe ser avisado a la entidad por escrito
Siempre deben diferenciar la comisión por administración y por mantenimiento, que deben ser por servicios distintos
Con la tecnología de nuestro lado, la sencillez se apoderó de los trámites bancarios, sin embargo para formalizar la apertura de la cuenta es necesaria la firma de un contrato escrito en el que se reflejen las condiciones y las obligaciones y derechos que deben cumplir ambas partes. En este sentido, cualquier persona física puede abrir una cuenta corriente en un banco de su elección si cumple con los requisitos necesarios, y si la firma del banco está presente para formalizar y aceptar el contrato.
En muchos países europeos existe la tendencia legislativa de que cada banco debe ofrecer una cuenta con requisitos mínimos para que todos puedan abrir una cuenta corriente. En España, desgraciadamente, no existe dicha normativa, y entonces los bancos y cajas son libres para admitir o no como cliente a una determinada persona física o jurídica, de acuerdo con el principio de libertad de contratación.
Se regula en la circular del banco de España 8/1990 de 7-9, que exige a las entidades de crédito una serie de obligaciones para el cobro de comisiones. En principio son libres, pero para poder aplicarse a la clientela, deberán cumplir los siguientes requisitos:
Pacto previo y expreso con el cliente respecto al concepto y cuantía de la comisión que se va a repercutir por la entidad de crédito.
Las comisiones y gastos repercutidos deben responder a servicios efectivamente prestados o gastos habidos, de manera que nunca podrán cargarse comisiones o gastos por servicios o gastos no aceptados o solicitados en firme por el cliente.
Las tarifas de comisiones aplicables por las entidades deben recogerse en un folleto de forma clara, concreta y fácilmente comprensible, que deberá registrarse en el banco de España antes de su aplicación a la clientela. Las entidades no pueden cargar cantidades superiores a las que se deriven de las tarifas, ni aplicar condiciones más gravosas o gastos no previstos.
El carácter esencial de las comisiones, es su negociabilidad. Se va a proceder a un análisis de las más comunes y se irá exponiendo los argumentos en virtud de los cuáles entendemos que las mismas no se ajustan a la legalidad vigente o son abusivas.
Recordamos que tiempo atrás dábamos una pequeña explicación para que cuando escoja una cuenta analice si le cobrarán algunas de estas comisiones bancarias:
Comisión por transferencias: se aplica cada vez que realizamos una transferencia a una cuenta ajena a la entidad. Su coste dependerá del destino del dinero, es decir si es nacional, europea o internacional
Comisión por reclamación de posiciones deudoras: se aplica por la comunicación de un retraso en el pago de una cuota o cuando se produce un descubierto en una cuenta corriente
Comisión por retiro de dinero: en los cajeros de la misma entidad o red son gratis
Nunca está demás hacer una buena comparación explicando de paso qué son las cuentas. En este sentido, la tarea de comparar se lleva a cabo para poder seleccionar un buen producto de todo el mundo de las cuentas corrientes.
En base a ello, es que nosotros estuvimos analizando las diferentes ofertas que los bancos se encuentran ofreciendo hoy en día. Recuerde que, al ser poseedor de una cuenta corriente puede disponer de los depósitos ingresados de forma inmediata a través de talonarios, cajeros automáticos o la ventanilla de la caja o banco.
Adicionalmente a lo dicho, quien sea titular de una cuenta corriente puede usarla para otra serie de operaciones con bancos:
Como bien sabemos, existen diferentes tipos de cuentas, entonces no podremos comparar entre ellas porque no están enfocadas con el mismo objetivo. Por esta razón explicación cada una debajo, y a su vez, comparamos entre las posibilidades que se ofrecen en el mercado según el tipo de cuenta elegido.
Cuentas que ofrecen remuneración por confiarle a la banca nuestros fondos, y por ello recibiremos el pago de intereses que estarán pactados en un contrato y a diferencia de los depósitos, permiten la libre disponibilidad de los fondos.
A continuación, veamos las opciones disponibles:
Cuenta
TAE
Liquidación
Comisiones
Cuenta Ahorro Empresa de Banco Caminos
2,020%
Trimestral
0 euros
Cuenta Ahorro Empresa de Caixa Guissona
2,00%
Mensual, trimestral, anual
0 euros
Cuenta Euribor de Self Bank
Euribor semanal +1,40% hasta 25.000 euros. Después, Euribor semanal
Mensual
0 euros
Cuenta Empresa de bancopopular-e
1,25%
Mensual
0 euros
Cuenta Naranja Negocios de Ing Direct
1,20% hasta 120.000€. Desde 120.001€ hasta 1.000.000€ al 1,00%
La cuenta ahorro vivienda es un producto que un individuo puede abrir para ahorrar con el único fin de comprar o rehabilitar una propiedad de carácter habitual. Este tipo de cuenta posee dos grandes beneficios, que son particularidades bien marcadas que las diferencian de las demás:
El titular puede desgravar durante el tiempo de ahorro, logrando que su capital aumente a diferencia de si no lo hiciera.
Al momento de solicitar un préstamo hipotecario, los costes serán menores, puesto que con el ahorro logrado el importe restante será más pequeño.
Generalmente, lasmejores cuentas remuneradas ofrecen una TAE más alta durante los primeros meses, y finalizado ese plazo, desciende casi a la mitad. Son cuentas de ahorro con una buena remuneración del capital colocado, que normalmente tiene que mantener un saldo y un tiempo de permanencia mínimos para garantizar el pago de las tasas que se ofrecen. Normalmente se complementan siendo cuentas sin comisiones.
A continuación, veamos las opciones disponibles:
Entidad
Cuenta
TAE
Condiciones
Bankinter
Cuenta Nómina
5,00%
Primer año: tipo de tipo de interés nominal anual del 4,94% (5% TAE). Segundo año: tipo de interés nominal anual 1,99% (2% TAE). limitación para el pago de intereses hasta los 5.000 €
Banco Mediolanum
Cuenta Unica
4,00%
los primeros 6 meses hasta un importe de 30.000 euros de saldo medio, exclusivo para nuevos clientes
Unicaja
Cuenta UniVía
4,00%
para incrementos mensuales de saldo de hasta 50.000€. Después Euribor mes -0,30
iBanesto
Cuenta Azul
3,70%
A partir del 2 de abril de 2012 1,30% TAE
Ing Direct
Cuenta Naranja
3,30%
Los primeros 4 meses. Resto del plazo 1,50% TAE
bancopopular-e
Cuenta Ahorro Evolución
3,30%
Los primeros 4 meses. Resto del plazo 1,40% TAE
Openbank
Cuenta Más Open
3,30%
Los primeros 6 meses. Resto 1,25% TAE
oficinadirecta.com
Cuenta Depósito
3,25%
Los primeros cuatro meses. Resto del plazo 1,50% TAE
Caja Laboral
Cuenta Max
3,00%
asta el 31 de agosto de 2011 para aperturas de cuentas realizadas entre el 1 de de junio y el 31 de agosto de 2011. A partir del 1 de septiembre de 2011 se remunerará al tipo de interés en vigor de Cuenta MAX, actualmente al 0,995 % TIN (1,00% TAE). Promoción válida en CAV, Navarra y Miranda de Ebro
Banco Mediolanum
Cuenta Freedom
3,00%
para importes superiores a 15.000 euros y hasta 1.000.000 euros desde el 9 de mayo de 2011 hasta el 31 de diciembre de 2011
Caja España
Cuenta Doble Clic
2,50%
Solo clientes nuevos. Sino, 1,50% TAE
bancopopular-e
Cuenta Ahorro Pau Gasol
2,20%
Total disponibilidad de los fondos. No tiene gastos, ni comisiones
Sa Nostra
Cuenta de ahorro directa
2,20%
Si el saldo es superior a 50.000 €. Si el saldo es igual o inferior a 50.000 € y superior a 10.000 € se aplicará un 1,00% TAE. Si el saldo es igual o inferior a 10.000 € 0,50% TAE
Ibercaja
Cuenta Premier Bienvenida
2,218%
Los primeros 3 meses. Resto del plazo 1,256% TAE
Self Bank
Súper Cuenta Euribor
2,10%
Euribor + 0,80%
Banca Cívica
E-cuenta remunerada
2,018%
Sólo los primeros 5 meses. Después: Euribor + 0,40%
Caja Granada
Cuenta Alta Rentabilidad
2,00%
Los primeros 3 meses. Resto del plazo dependerá del saldo
tubancaja
tucuenta rentable
2,00%
Rentabilidad asegurada durante toda la vigencia.
CAM
Cuenta Extra Plus
2,00%
Requiere 8.000 euros de saldo medio. Sino 0,01% TAE
En estas cuentas existe la posibilidad de domiciliar nuestros ingresos, no sólo que sin pagar comisiones, sino que nos ofrecen desde regalos hasta ventajas financieras por confiarles la acreditación de nuestro salario. Recuerde que la mejor cuenta nómina es aquella que nos ofrece la posibilidad de no pagar comisiones, o de acceder a otros productos financieros en condiciones preferentes; no sólo un lindo y llamativo regalo.
A continuación, veamos las opciones disponibles:
Entidad
Comisiones
Devolución recibos
Tarjetas
Domiciliaciones
oficinadirecta
no tiene
2%
Tarjetas 4b, Visa y MasterCard, sin cuota anual
Permite
BBVA
no tiene
3%
Tarjeta Paga Ahora o Tarjeta Después sin cuota anual
Tarjeta de crédito Visa gratis y tarjeta de débito gratuita
Permite
iBanesto
no tiene
3%
Tarjetas de débito y de crédito sin mantenimiento anual
Permite
Sabadell
no tiene
3%
Tarjetas de crédito y débito gratis
Permite
Caja Madrid
no tiene
0%
no ofrece
Permite
Bankinter
no tiene
0%
Tarjetas de crédito y débito gratis
No informa
Banco Pastor
no tiene
5%
Tarjetas 4B y Visa Classic gratuita. Renovación Visa Clasic y Visa Oro gratuita si el importe de las compras en el año supera los 1.200 y 3.000 € respectivamente
Permite
Openbank
no tiene
1% + (1% Alimentación, 2% Gasolina, 3% Peajes)
Tarjeta 4B gratuita para el primer titular y Tarjeta Visa open gratis
Permite
Bancaja
no tiene
0%
Tarjeta Bancaja Compras sin costes siempre que realice 2.500 € en compras el año. Cuota de emisión de tarjetas Bancaja Free, Bancaja Free + y Bancaja Online gratuita
Permite
Unoe
no tiene
0%
Tarjetas débito y de crédito gratuitas
Permite
Bankinter
no tiene
0%
Tarjeta de crédito y débito gratuitas
Permite
ActivoBank
no tiene
0%
Tarjeta BS Card MasterCard
Permite
Unnim
no tiene
0%
Tarjeta de crédito Visa Oro, Blanca, Visa Classic, Business, Senior Dorada Renfe, Senior) (débito Electron, Blanca, Empresa, Senior, 1nnim gratis el primer año
Permite
Unicaja
no tiene
0%
Tarjetas Maestro, Mastercard Flexicompra y Visa gratuitas el primer año
Permite
Cajasur
no tiene
3%
Tarjeta Débito
Permite
Solbank
no tiene
3%
tarjetas de crédito y débito gratis
Permite
Banco Guipuzcoano
no tiene
3%
tarjetas de crédito y débito gratis
Permite
Herrero
no tiene
3%
tarjetas de crédito y débito gratis
Permite
Banca March
no tiene
2%
Tarjetas VISA, 4B MasterCard y 4B Maestro serán gratuitas
Como bien veníamos hablando tiempo atrás, las comisiones bancarias a veces pueden ser engañosas. Por esta razón, siempre tenemos que tener cuidado con la letra pequeña de las cuentas corrientes. En este sentido, ahora, no tener domiciliada la nómina puede salir muy caro, lo cual se debe a que algunas entidades cobran una comisión por cada anotación en la cuenta que oscila entre 0,18 euros y 0,50 euros según la entidad.
Tengamos mucha precaución cuando hagamos pagos con tarjeta en una tienda o saquemos dinero del cajero, porque puede salir más caro de lo previsto. Esto está relacionado directamente porque hay ciertas entidades que cobran comisión por cada apunte en la cuenta de aquellos clientes que no estén vinculados a través de la nómina o algún producto financiero.
Aunque muchos argumentan que esta comisión está en desuso, la realidad demuestra lo contrario, y a las pruebas nos remitimos. Si miramos, hay un gran número de bancos se han subido al carro y aplican una comisión por cada anotación en cuenta que puede oscilar entre 0,18 euros y 0,50 euros.
Como en todo contrato, hay una letra chica, y si bien se sabe que no habrá comisiones de las más conocidas, no podemos descartar la posibilidad de que, se incluyan en este apartado, el coste de todas las operativas que se pueden realizar más allá de las habituales.
Comisión por transferencias: se aplica cada vez que realizamos una transferencia a una cuenta ajena a la entidad. Su coste dependerá del destino del dinero, es decir si es nacional, europea o internacional
Comisión por reclamación de posiciones deudoras: se aplica por la comunicación de un retraso en el pago de una cuota o cuando se produce un descubierto en una cuenta corriente
Comisión por retiro de dinero: en los cajeros de la misma entidad o red son gratis
A estas, sumemos las comisiones por apunte, o sea, por movimientos de dinero. En base a esto podemos mirar como ejemplo a Barclays. Donde si miramos su folleto de tarifas, la entidad cobra 0,50 euros por cada apunte que haya en la cuenta. Asimismo, indican que la comisión se aplica salvo que el cliente esté vinculado con la entidad a través de la nómina o cuente con unos ingresos periódicos mensuales de 900 euros o más.
Sin embargo, no es solamente Barclays. BBVA y Santander también cobran cada apunte en concepto de comisión de administración. Por su parte, la primera cobra por cada anotación una comisión de 0,50 euros siempre y cuando no se tenga domiciliada la nómina, mientras que Santander aplica una comisión de ese mismo importe a todos aquellos clientes que no estén vinculados con la entidad a través de la nómina o algún producto financiero.
Añadamos también, para no olvidar, a Banco Popular que cobra 0,50 euros por cada anotación en la cuenta. En este caso, añade una excepción más a las operaciones que están exentas del pago de esta comisión, dado que la banca no cobra los apuntes derivados de las transferencias enviadas a favor de organizaciones benéficas, ONG o campañas de cuestación. Además de Popular, Bankinter reduce la comisión a 0,18 euros por cada anotación y los tres primeros apuntes mensuales son gratuitos.
Por último, Sabadell, por ejemplo, cobra una comisión fija por administración a todos los clientes que no tengan domiciliada la nómina. En una cuenta estándar, la cantidad asciende a 18 euros por trimestre.
Además de esta comisión por apunte, pueden cobrarnos por otras que no están en la promoción de cuentas sin comisiones, como las siguientes:
Comisión por descubierto: es una de las comisiones más llamativas porque se cobra a los clientes que registran números rojos en sus cuentas. Si lo vemos desde el año 2008, esta comisión ha subido casi un 40%.
Comisiones por mantenimiento de tarjetas de crédito: debemos saber que dentro de la comisión cero de mantenimiento de la tarjeta, se trata sólo de la básica (habitualmente, la de débito). Pero no incluye a las de crédito que pueda disponer.
Costos por Créditos: este tipo de comisiones estaba olvidada, como las de estudio de un crédito personal, con un coste mínimo de 104 euros, un 23% superior al de enero de este mismo año.
Comisión por ingreso de cheques: en ciertos bancos la exención de esta comisión no es posible. Y el coste de esta operación ha aumentado un 12% en el último año, cuando se trata de cheques emitidos sobre otra entidad financiera.
Comisión por transferencias: Con la Ley de Servicios de Pago en la mano, existe la posibilidad de que su entidad le cobre al recibir una transferencia, y no al emitirla.
Bienvenido al blog de Cuentas Corrientes, el blog donde hablaremos de las diferentes ofertas que puedes encontrar para cuentas corrientes en entidades bancarias y como sacar el máximo provecho.
Los impuestos y los temas de fiscalidad forman parte de nuestra vida cotidiana. Así, es como también aparece en el sistema financiero, para que no podamos dejar de lado el pago de tributos. Por esta razón, como nosotros siempre nos hemos dedicado a hacer hincapié en las cuentas corrientes, sus características, sus beneficios y los hemos comparado con los diversos productos financieros disponibles en el mercado, no podemos dejar de lado enfocarnos en la fiscalidad de las cuentas corrientes a la hora de poder compararlas con los depositos bancarios.
