Comparativa Cuentas Corrientes 2012

Siempre ha sido de gran importancia saber qué son las cuentas. Sin embargo,es importante poder comparar para poder seleccionar un buen producto como las cuentas corrientes.

Por esta razón, al tener una cuenta corriente es importante saber que es posible disponer de los depósitos ingresados de forma inmediata a través de talonarios, cajeros automáticos o la ventanilla de la caja o banco.

Asimismo, al tener una cuenta corriente podemos utilizarla para otra serie de operaciones con los bancos:

• Domiciliar pagos a través de ella
• Domiciliar la nómina
• Se pueden realizar descuentos de efectos
• Cobrar intereses
• Pagar intereses
• Cobrar impuestos
• Pagar impuestos

No obstante, es importante que podamos comparar entre los tipos de cuentas que existen, por eso la explicación de cada una debajo, y a su vez, comparar entre las posibilidades que se ofrecen en el mercado según el tipo de cuenta elegido.

Comparativa de Cuenta de Ahorro Vivienda

Lo que debemos saber es que la cuenta ahorro vivienda es un producto que un individuo puede abrir para ahorrar con el único fin de comprar o rehabilitar una propiedad de carácter habitual, con un plazo prefijado que generalmente suele ser de 4 años. Este tipo de cuenta posee dos grandes beneficios, que son particularidades bien marcadas que las diferencian de las demás:

1. El titular puede desgravar durante el tiempo de ahorro, logrando que su capital aumente a diferencia de si no lo hiciera.
2. Al momento de solicitar un préstamo hipotecario, los costes serán menores, puesto que con el ahorro logrado el importe restante será más pequeño.

A continuación, veamos las opciones disponibles:

Comparativa de Cuentas Remuneradas

Generalmente, las mejores cuentas remuneradas ofrecen una TAE más alta durante los primeros meses, y finalizado ese plazo, desciende casi a la mitad. Son cuentas de ahorro con una buena remuneración del capital colocado, que normalmente tiene que mantener un saldo y un tiempo de permanencia mínimos para garantizar el pago de las tasas que se ofrecen. Normalmente se complementan siendo cuentas sin comisiones.

A continuación, veamos las opciones disponibles:

Comparativa de Cuentas Nómina

En estas cuentas existe la posibilidad de domiciliar nuestros ingresos, no sólo que sin pagar comisiones, sino que nos ofrecen desde regalos hasta ventajas financieras por confiarles la acreditación de nuestro salario. Recuerde que la mejor cuenta nómina es aquella que nos ofrece la posibilidad de no pagar comisiones, o de acceder a otros productos financieros en condiciones preferentes; no sólo un lindo y llamativo regalo.

A continuación, veamos las opciones disponibles:

Comparativa de Cuentas de Ahorro para Empresas

Las cuentas de ahorro ofrecen una remuneración por confiar nuestros fondos, por lo tanto recibiremos el pago de intereses periódicos que estarán pactados en un contrato y a diferencia de los depósitos, permiten la libre disponibilidad de los fondos.

El abono de los intereses puede ser:

• Fijo: a través de una TAE que aplicará siempre y que no variará
• Variable: referenciada a un indice como puede ser el Euribor

A continuación, veamos las opciones disponibles:

Cuenta Básica de bancopopular-e

Las cuentas de la banca online de Banco Popular, bancopopular-e, son de gran difusión y muy llamativas por el hecho de no cobrar comisiones y ofrecer buena rentabilidad en las cuentas de ahorro.

Entre las características de esta cuenta corriente, destacamos:

• Tipo de interés nominal 0,549% (0,55% TAE)
• Liquidación de intereses: Mensual
• Comisión de administración: 0 euros
• Comisión de mantenimiento: 0 euros
• Comisión por apunte: 0 euros
• Comisión por reclamación de posición deudora: 34 euros
• Tipo de interés por descubierto: 9,569% nominal
• Comisión por descubierto: 4,50%
• Tarjeta Débito bancopopular-e.com totalmente gratis

Al ser una cuenta corriente, sí presenta comisiones por transferencias. A tener en cuenta lo siguiente:

Transferencias nacionales:

• Orden en oficina: 0.3% (de 3 a 140 euros)
• Banca electrónica (excepto Transferencias SEPA): Gratuita

Transferencia urgente:

• Orden en oficina: 0,90% (máximo 30 euros)
• Banca electrónica (excepto Transferencias SEPA): 0,60% (máximo 20 euros)

Traspasos: 0 euros

Costos de la Tarjeta de Débito MasterCard

Cuota Anual: 0 euros

Límite de extracción diario en cajeros automáticos

• Off-line: 90 Euros
• On Line: 300 Euros

Límite de utilización en comercios

• Diario: 300 Euros
• Mensual: 900 Euros

Comisiones por disposición en efectivo y consulta en cajeros:

• En cajeros de la red 4B Telebanco propiedad de una entidad del Grupo Banco Popular: Exento
• En cajeros de la red 4B Telebanco de entidades no pertenecientes a Grupo Banco Popular: 1% con un mínimo de 0,60 Euros por operación.
• En cajeros desplazados de la propia entidad: 0,50 Euros máximo
• En cajeros de otras redes nacionales y extranjeras: Para disposiciones de efectivo: 4,50% con un mínimo de 2,70 Euros. Para consultas en cajero: 0,60 Euros

Asimismo, esta cuenta corriente ofrece la domiciliación gratuita de recibos. Sea de luz, agua, coche, casa, o cualquier otro de servicios, se podrán pagar de forma cómoda y sencilla, sin ningún coste por la domiciliación. De este modo, además, podrás obtener una mayor rentabilidad de tu cuenta. Para cualquier consulta o información adicional que precise ponemos a su disposición el teléfono 901 111 365, o acceda a la web de bancopopular-e.

Una buena cuenta corriente que ofrece disponibilidad inmediata del dinero aunque baja rentabilidad comparada con el resto de las cuentas que ofrecen este tipo de servicios. La posibilidad de domiciliar recibos en una cuenta con liquidez inmediata es una idea que no todas las entidades aceptan. El hecho de ser una cuenta sin comisiones suma algunos puntos más sobre todo si evitamos las pocas que sí nos cobran.

Cuenta Única de Fibanc-Mediolanum

Banco Mediolanum ofrece una alternativa interesante, la Cuenta Única, una cuenta corriente con solo una comisión de 2,92 euros al mes, que no posee otros costes adicionales para las principales operaciones bancarias.

Para incentivar su contratación, la entidad ha lanzado una promoción que remunera al 4% TAE los primeros 6 meses hasta un importe de 30.000 euros de saldo medio, exclusivo para nuevos clientes (hasta el 31 de diciembre de 2011).

Por lo tanto accederá a un interés nominal anual del 3.961% (4,00% TAE) para los primeros 30.000 euros de saldo medio y durante 6 meses, y a partir de los 30.000 euros se aplicará el 0.10% nominal anual (0.10% TAE). Después de los seis meses se remunerará todo el saldo al tipo de interés en vigor de la CUENTA ÚNICA, actualmente 0.10% nominal anual (0.10% TAE). Liquidación semestral de intereses.

Banco Mediolanum requiere del cumplimiento de ciertos requisitos como:

• Saldo medio en la cuenta igual o mayor a 6.000 euros.
• Domiciliación de la nómina (importe mayor o igual 600€/mes) o dos recibos.

Además, recuerde que los clientes que deseen tener la Cuenta Única completamente gratis, solo tienen que tener:

1. un patrimonio gestionado de 30.000 euros
2. o un saldo medio en cuenta corriente de 6.000 euros

Entre sus ventajas podemos destacar la disposición gratuita de efectivo a débito en cajeros propios y de la red Servired como también reintegros e ingresos de efectivo, talones y talonarios en la red de oficinas de la entidad como en Banesto sin ningún coste.

La emisión de cheque bancario, también es gratis, al igual que los ingresos de efectivo y cheques en oficinas propias y concertadas.

Además brinda tarjetas VISA Fibanc-Mediolanum:

1. Tarjetas VISA Electrón gratis.
2. Tarjetas VISA Classic y Oro Primer año gratis y los años sucesivos 9 euros y 48 euros respectivamente.

La Cuenta Única de Fibanc-Mediolanum se puede contratar a través de un Consultor Financiero Personal o un Agente Representante Puntos Atención al Cliente.

Comisión y costes de las principales operaciones

• Comisión mensual 2.92 euros.
• Comisión mensual con domiciliación de la nómina (importe mayor o igual 600€/mes) o dos recibos GRATIS
• Comisión mensual con saldo medio en c/c igual o superior a 6.000 euros GRATIS
• Comisión mensual con patrimonio gestionado igual o superior a 30.000 euros GRATIS
• Emisión de cheque bancario GRATIS
• Ingresos de efectivo y cheques en oficinas propias y concertadas GRATIS
• Transferencias nacionales GRATIS
• Transferencias en euros a los Estados del Espacio Económico Europeo, hasta 50.000 euros GRATIS
• Ingresos de talones GRATIS
• Reintegros a débito en cajeros Servired GRATIS
• Envío extracto bancario GRATIS
• Domiciliaciones GRATIS
• Servicio de Banca Telefónica, Teletexto e Internet GRATIS
• Tarjetas VISA Classic y Oro Primer año GRATIS. Años sucesivos GRATIS con la domiciliación de la nómina o para un volumen de compras superior a 3.000€ en el caso de la Visa Classic y 5.000€ en la Visa Oro.

Producto para clientes con un poder adqusitivo alto, así podrán disfrutar de servicios sin coste y con un tipo de interés alto, aunque limitado en el tiempo…

Limitaciones de una cuenta corriente

Es importante conocer todo acerca de las cuentas corrientes, aunque nunca terminemos de saber en detalle los recovecos más pequeños y complejos de este tipo de productos financieros. Antes de ver algunas cuestiones en contra o limitaciones de las cuentas corrientes, debemos saber en claro ¿qué es una cuenta? Siempre hablando de cuentas bancarias, y demostrar algunas características básicas.

En pocas palabras, una cuenta es un contrato financiero con una entidad bancaria en virtud del cual se registran el balance y los subsiguientes movimientos de dinero del cliente.

Antes de lanzarse al mercado financiero bancarizado, consejos para la elección de un banco para abrir una cuenta:

• Recuerde que las entidades compiten por sus clientes
• Compare las distintas alternativas que ofrecen las entidades
• Compare las comisiones que los bancos cobran o no por el mantenimiento de la cuenta corriente y los productos y servicios asociados a ella
• Compare los cargos que su banco puede hacer por gastos, comisiones y cobro de saldos adeudados o en mora

Asimismo, al tener una cuenta corriente recordamos que podemos utilizarla para otra serie de operaciones con los bancos:

• Domiciliar pagos a través de ella
• Domiciliar la nómina
• Se pueden realizar descuentos de efectos
• Cobrar intereses
• Pagar intereses
• Cobrar impuestos
• Pagar impuestos

Ahora, pasamos a ver de lleno las limitaciones de las cuentas corrientes:

• Uno de los más llamativos y notorios inconvenientes que presentan las cuentas corrientes o cuentas nómina es que no nos producirá ningún tipo de interés por lo que de forma indirecta estaremos perdiendo dinero. Sin embargo, puede que esto tenga una solución simple, y es abrir una cuenta de ahorro de forma paralela vinculada y transferir aquel capital no necesitemos de forma inmediata a la cuenta remunerada.
• Cuando contratamos cuentas corrientes podemos llegar a caer en lo que se conoce como descubierto de cuenta lo que implica que nuestro saldo es negativo. Claro, para ello debemos haber gastado más de lo que ingresamos. En estos casos los bancos suelen cobrar amplias comisiones por descubierto de cuenta. Debemos ser cuidadosos con las comisiones por descubierto.
• Las cuentas corrientes son conocidas por tener todo tipo de comisiones en relación con las operaciones básicas como retirar capital, transferencia o domiciliar recibos.

Para evitar algunas de las limitaciones, recomiendo ver la nota de cuentas corrientes sin comisiones que hemos realizado hace tiempo.

Asimismo, dejamos otras limitaciones, que más que ser limitantes de las cuentas corrientes son desventajas:

• Si el saldo es menor al mínimo requerido, los costes de mantenimiento suelen aumentar.
• En la minoría de las cuentas corrientes, pasado ciertos montos los intereses pueden aumentar, aunque en otras suelen descender. Esto es porque no es una cuenta de ahorros, sino de operaciones.

Recordamos una pequeña explicación para ser exquisito y exigente cuando escoja una cuenta viendo de cerca las siguientes comisiones bancarias:

• Comisión por administración: suelen aplicarse de forma anual por gastos administrativos
• Comisión por mantenimiento: suelen aplicarse de forma anual por gastos administrativos
• Comisión por ingreso de cheques: se aplica cuando ingresamos un cheque en nuestra entidad
• Comisión por descubierto: se aplica cuando el saldo en cuenta es negativo
• Comisión por reclamación de posiciones deudoras: se aplica por la comunicación de un retraso en el pago de una cuota o cuando se produce un descubierto en una cuenta corriente
• Comisión por transferencias: se aplica cada vez que realizamos una transferencia a una cuenta ajena a la entidad. Su coste dependerá del destino del dinero, es decir si es nacional, europea o internacional
• Comisión por retiro de dinero: en los cajeros de la misma entidad o red son gratis

¿Cuál es la Rentabilidad de las Cuentas Corrientes?

Desde hace tiempo venimos aportando datos acerca de qué son las cuentas corrientes, qué es la TAE, aquella que tanto nos ha dado para hablar por la elevada competencia en esta Guerra del Pasivo, pero también, dimos consejos para que uno pueda abrir una cuenta corriente sin preocupaciones ni sorpresas posteriores. En todos estos casos, hacíamos mención a que las cuentas, más que nada las cuentas rentables o cuentas remuneradas, ofrecían una rentabilidad por la colocación del dinero, sobre lo cual nos convenía siempre analizar si eran cuentas sin comisiones o con costos para evaluar cual era la rentabilidad real.

En este caso, vamos a mostrar las diferentes opciones que ofrecen los bancos a la hora de remunerar a sus clientes, que no siempre se condice con una TAE o tasa de interés sobre el dinero colocado. Entre las opciones, hay de todos los gustos, colores y sabores, para todas las edades. Siempre se plantean buscando captar liquidez y para ello ofrecen por ejemplo, regalos, intereses y descuentos en las compras hasta devolución de recibos y seguros u otros productos financieros gratuitos.

Antes de dar una explicación detallada de cada forma de remuneración a los activos colocados, destacamos ¿qué es la rentabilidad? La rentabilidad es, definida en una forma más sencilla, como la relación entre utilidades o beneficios, y la inversión o los recursos que se utilizaron para obtenerlos.

En este sentido, el cliente podrá obtener rentabilidad diferente a más cantidad de dinero. Bajo esta concepción, los bancos han entendido bien el mensaje de que no todo era sólo más dinero lo que se buscaba y por eso las entidades financieras sacaron todas sus armas. A continuación, las formas de rentabilizar una cuenta corriente para captar liquidez:

Regalos

Una de las formas más comunes de captar dinero, y de las más llamativas para los clientes, es a través de los regalos. Este ha sido el favorito de las entidades bancarias y de los ahorristas, porque con solo dejar su dinero en el banco podían hacerse de una TV Led, un iPad 2, iPhone, entre otros productos espectaculares. Además, suelen combinar estas opciones con la devolución de ciertos porcentajes de los recibos a cambio de domiciliar la nómina y con un compromiso de permanencia determinado.

TAE

La Tasa Anual Equivalente, o la rentabilidad final que obtendremos por la cuenta durante un año, es uno de los puntos más llamativos del contrato de cuenta corriente, de ahorro, o de cualquier inversión. Muchas de ellas estuvieron tocando el techo de 4% TAE a cambio de domiciliar la nómina. Sin embargo, tras las limitaciones del Banco de España a los depósitos y cuentas remuneradas, la cantidad disminuyó considerablemente.

Descuento en compras con tarjetas

A parte de financiar sus compras, con las tarjetas de crédito el usuario puede que tenga la posibilidad de acceder a descuentos en viajes, en combustible, supermercados, las cuales constituyen las promociones mas habituales que suelen ofrecen los bancos y cajas de ahorro españolas.

Devolución de recibos

Otro de los grandes beneficios que reciben los cuentahabientes, es la devolución de un cierto porcentaje sobre los recibos de los servicios de agua, la luz, el gas, el teléfono, y cualquier otro servicio habilitado en este sentido.

Seguros y otros productos gratuitos

Por último, no son pocas las entidades que con la contratación de su cuenta corriente, de ahorro, vivienda, para empresas, o cuenta nómina, ofrecen gratuitamente un plan de seguros, o bien bajo ciertos beneficios en su póliza. Asimismo, las ventajas en otros productos como hipotecas con tasas preferenciales, depósitos con mejores remuneraciones, entre otros, son muy llamativos para todos los clientes bancarios.

¿Aún no sabe qué cuenta elegir?

A continuación, un par de consejos previos a la elección de un banco para abrir una cuenta:

• Recuerde que las entidades compiten por sus clientes
• Compare las distintas alternativas que ofrecen las entidades
• Compare las comisiones que los bancos cobran o no por el mantenimiento de la cuenta corriente y los productos y servicios asociados a ella
• Compare los cargos que su banco puede hacer por gastos, comisiones y cobro de saldos adeudados o en mora

Embargo de cuentas corrientes

Cuando hablamos de cuentas corrientes, o cuentas remuneradas, siempre pensamos en que estamos ante un producto financiero muy seguro, intocable podrán llegar a estimar algunas personas, pero la realidad, es que, al igual que ocurre con los depósitos y otros instrumentos financieros, estos son parte del patrimonio de cada cliente bancario, y por ende, si la persona queda sujeta a apremio o embargo, también puede haber un embargo de cuentas corrientes, pero con algunas limitaciones.

Antes de comenzar a hablar acerca del embargo de cuentas corrientes y su procedimiento, características y cuestiones especiales, debemos preguntarnos si realmente conocemos qué es un embargo.

Entonces, para dar un inicio, quería refrescar la memoria de aquellos que lo tengan claro, y darles a luz a los que no lo sepan, que el embargo de bienes es un conjunto de actividades procesales que se llevan a cabo siempre buscando afectar determinados bienes concretos del patrimonio de un deudor a una ejecución despachada frente al mismo. En este sentido, el embargo se puede catalogar como un símil presupuesto de la fase de realización del denominado procedimiento de apremio.

En España, todo lo referido a los embargos se encuentra dentro de la Ley 1/2000, de Enjuiciamiento Civil que indica cómo se debe actuar en la práctica del embargo de bienes. Y aquí vamos a detenernos, porque uno puede pensar que si tiene dinero en su casa, bien oculto, nadie se lo podrá quitar o embargar, no obstante, la ley procesal equipara el dinero las cuentas corrientes de cualquier clase, con un bien común sujeto a embargo.

¿Cómo es el procedimiento de embargo de cuentas corrientes?

Como todo proceso judicial, se ejecuta mediante una resolución judicial que debe determinar con precisión y forma concreta la cuantía por la que ha de efectuarse el embargo. Más precisamente, dentro del artículo 588.2 de la mencionada ley se indica que “podrán embargarse los depósitos bancarios y los saldos favorables que arrojaren las cuentas abiertas en entidades de crédito, siempre que, en razón del título ejecutivo, se determine por el Secretario Judicial una cantidad como límite máximo”.

Resuelto por parte del juez, se da aviso a la entidad financiera, ésta lo primero que debe hacer para cumplir eficazmente dicha orden es la retención y puesta a disposición del juzgado del saldo de la cuenta cuya titularidad ostenta el deudor y más concretamente de las cantidades que sean objeto del embargo. Inmediatamente, el banco debe dar a conocer esta situación al deudor, y si este nada hace para el levantamiento del embargo dentro de los términos previstos, la entidad financiera no tiene otra alternativa que acudir de inmediato a la consignación de la cantidad retenida en la Cuenta de Depósitos y Consignaciones del órgano judicial.

Todo esto parece muy simple, pero el embargo de cuentas corrientes presenta problemas en orden a la titularidad y procedencia del saldo disponible. En principio, cabe la posibilidad de abrir una cuenta cuyo titular sea una sola persona, donde aparentemente no debería de surgir ninguna problemática. Ahora bien, también se encuentran operativas las denominadas cuentas pluripersonales con diferentes modalidades. Estas cuentas conjuntas, en la que existen dos o más titulares, para poder disponer y operar en la cuenta se precisa la firma de todos los titulares para cualquier operación y para la propia disposición de la cuenta, salvo que se negocie con la entidad bancaria cualquier otra fórmula distinta.

Graves problemas si uno de los dos queda embargado. Si el embargo sólo se dirige a uno de los titulares de la cuenta la cuestión adquiere otros matices. Su resolución exige hacer referencia de nuevo a la separación entre la titularidad de la cuenta y la propiedad de las cantidades depositadas, recordando que la titularidad indistinta en ningún caso determina la existencia de un condominio por parte iguales del saldo de los titulares de la cuenta, sino que la propiedad de los fondos depositados viene determinada en el ámbito de las relaciones internas entre los diversos titulares, jugando eso si la presunción iuris tantum de que el saldo pertenece por parte iguales a los diferentes titulares indistintos. En este sentido, sólo puede embargar la parte que le corresponde sobre los fondos depositados en la cuenta que resulte de dividir el saldo acreedor que resulte de la cuenta por el número de titulares.

¿Y si se trata de una cuenta nómina?

Cuando son cuentas donde los fondos sean provenientes de salarios, el Banco de España estableció lo siguiente: “Cuando en la cuenta afectada por el embargo se efectúe habitualmente el abono de sueldos, salarios o pensiones, deberán respetarse las limitaciones establecidas en la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil, mediante su aplicación sobre el importe que deba considerarse sueldo, salario o pensión del deudor. A estos efectos se considerará sueldo, salario o pensión el importe ingresado en dicha cuenta por ese concepto en el mes en que se practique el embargo o, en su defecto, en el mes anterior“.

En definitiva, si en la cuenta tenemos domiciliada nuestra nómina deben respetar el importe del salario mínimo, y desde éste hasta el doble el 30%. A medida que el sueldo supera esta cantidad el porcentaje se va incrementando. El salario mínimo ronda los 640 euros.

¿Es normal el embargo de cuentas corrientes?

Pues si eres deudor, te parecerá algo normal, sino, no tienes por qué preocuparte. Sin embargo, muchas son las personas que han sufrido el embargo de sus cuentas corrientes, como consecuencia de la traba ordenada por las distintas administraciones públicas. En este sentido, el impago de multas o de alguno de los impuestos, tanto estatales como municipales o de las comunidades autónomas, puede abocar a ello.

A continuación, un par de consejos para mantener sus derechos frente al intento de embargo:

• Si se cae en el olvido de pagos sobre multas de tráfico, pequeños impuestos, etc. No hay que desatender cualquier comunicación que haya llegado desde las distintas administraciones públicas fijando una deuda.
• Para que el procedimiento administrativo de apremio y embargo esté correctamente tramitado se precisa que la Administración pública cumpla ciertos requisitos más que nada los relativos a la efectiva notificación del procedimiento generado.
• El embargo ha de practicarse, una vez seguido el procedimiento de apremio, con todas las garantías legales.

En base al último punto, puede declararse nulo, por ejemplo por:

• Respecto a la cotitularidad de saldos. Si una cuenta o depósito pertenece a varios cotitulares, sólo cabrá el embargo sobre la parte del saldo correspondiente al sujeto embargado.
• En cuanto a las cantidades por Ley inembargables, hay que recordar que la Ley de Enjuiciamiento Civil señala unas cantidades mínimas no embargables en relación con salarios y pensiones.

¿Qué debemos hacer ante una ejecución de embargo?

Siempre en un primer momento debemos definir si estamos frente a alguno de los siguientes tipos de embargo: los administrativos y los judiciales. Los primeros sólo pueden solicitarlos los entes públicos como Hacienda, la Seguridad Social, los ayuntamientos o la Comunidad Autónoma, los segundos son el resultado de un juicio que hemos perdido y que nos obliga a pagar. En caso de que el embargante sea la Administración, podremos solicitar un aplazamiento. De ser así, se nos solicitará que abonemos un recargo de apremio, los intereses de demora y las costas de todo el procedimiento. Pero, si nos llega un embargo por orden judicial, las cosas son más complejas, pues se trata de la ejecución de la decisión que un juez ha tomado ante un juicio que se ha celebrado con anterioridad.

En este último caso, en el de embargo judicial, recomendamos acudir con algún letrado abogado que pueda dar cartas al asunto para evitar que nuestras cuentas y propiedades se vean embargadas. Asimismo, siempre tendremos la opción de negociar con la otra parte, dado que lo único que quiere es cobrar.

Ventajas de una cuenta corriente

A diferencia de las cuentas de ahorro, una cuenta líquida que otorga intereses sobre los fondos que se encuentran en ella, durante el período ahorrado, las cuentas corrientes, con menor tipo de interés, son usadas por las personas que poseen gran número de movimiento de ingresos y pagos y la ventaja principal es que el banco les facilita cobrar y pagar sin dinero efectivo.

Como bien explicamos anteriormente una cuenta es un contrato financiero con una entidad bancaria en virtud del cual se registran el balance y los subsiguientes movimientos de dinero del cliente. Asimismo, mediante el contrato, la entidad se obliga o no a pagar los intereses devengados conforme a la TAE pactada.

¿Cuáles son las ventajas de la cuenta corriente?

• Las cuentas corrientes ofrecen acceso al cliente a todas las prestaciones que un banco puede ofrecer (tales como préstamos, hipotecas, planes y pensiones, y promociones).
• Por otra parte, la cuenta corriente sirve como depósito y como servicio de caja. Cumple doble función dado que es un medio de pago a través de cheques y tarjetas de crédito o débito
• El uso del cheque bancario, a través del cual podemos transferir dinero a terceros. Representa una ventaja porque nos permite pagar determinados bienes y servicios sin necesidad de disponer del dinero inmediatamente, y también tranquilamente puede ser una forma de financiamiento obteniendo un préstamo por descuento de documentos
• Las cuentas corrientes permiten normalmente domiciliar la nómina (es decir, el ingreso automático del dinero que recibimos en concepto de salario), domiciliar pagos de servicios e impuestos y realizar transferencias y traspasos
• La cuenta corriente tiene asociados ciertos productos como seguros, planes de pensiones y fondos de inversión
• Es común que las financieras ofrezcan sus servicios a través de Internet, lo que facilita el acceso a nuestra cuenta y agiliza las operaciones

Pero no todo es bueno, así que presentamos las desventajas de las cuentas corrientes:

• Aquellas cuentas que requieren un mínimo, si este es violado, sus costes de mantenimiento usualmente aumentan
• Las cuentas corrientes suelen tener comisiones por las operaciones. Por esta razón recomendamos en nuestra guía para abrir una cuenta corriente, en fijarse qué comisiones y de qué monto son las que aplica la entidad, y si ofrece alguna modalidad de cuentas corrientes sin comisiones
• Algunas cuentas reciben intereses sólo en el caso que el saldo alcance o sobrepase una determinada suma de dinero

¿Y las cuentas de ahorro?

También es muy usada este tipo de cuentas, por ejemplo por empresas que utilizan este servicio para pagar las remuneraciones a sus trabajadores, que bien lo hacen a través de las que se denominan cuentas nómina.

Entre sus características principales se cuentan las siguientes:

• Son en moneda nacional y no generan reajustes, aunque podría pagar intereses
• Pueden ser unipersonales o pluripersonales y a nombre de personas naturales o jurídicas
• Las instituciones financieras pueden cobrar comisiones por el manejo de las cuentas

Recordamos una pequeña explicación para ser exquisito y exigente cuando escoja una cuenta viendo de cerca las siguientes comisiones bancarias:

• Comisión por administración: suelen aplicarse de forma anual por gastos administrativos
• Comisión por mantenimiento: suelen aplicarse de forma anual por gastos administrativos
• Comisión por ingreso de cheques: se aplica cuando ingresamos un cheque en nuestra entidad
• Comisión por transferencias: se aplica cada vez que realizamos una transferencia a una cuenta ajena a la entidad. Su coste dependerá del destino del dinero, es decir si es nacional, europea o internacional
• Comisión por descubierto: se aplica cuando el saldo en cuenta es negativo
• Comisión por reclamación de posiciones deudoras: se aplica por la comunicación de un retraso en el pago de una cuota o cuando se produce un descubierto en una cuenta corriente
• Comisión por retiro de dinero: en los cajeros de la misma entidad o red son gratis

Dejamos algunos enlaces de interés relacionado:

• Regalos por domiciliar nómina
• Las mejores cuentas remuneradas
• Mejores cuentas nomina 2011
• Domiciliar la nómina: nuevas ofertas
• Devolución de recibos
• Como elegir una cuenta corriente

Guía para abrir una cuenta corriente

La semana pasada hablamos claramente de cómo abrir una cuenta corriente aunque no mencionamos los pasos necesarios, y solo hicimos hincapié en los recaudos a tener en cuenta y requisitos que se puedan presentar a la hora de contratar cuentas corrientes, cuentas nómina, cuentas remuneradas, o cuentas de ahorro.

Antes de arrancar con la guía de apertura de cuentas corrientes, debemos saber que también es conocida como cuenta a la vista debido a que los fondos están disponibles para cuando el cliente desee sacarlos. Así, tanto sean sus titulares personas físicas, personas jurídicas o uniones transitorias de empresas, entre otras formas jurídicas reconocidas por ley, son los dueños de su dinero en el momento que deseen tenerlo en bajo su poder.

Así, una vez definida qué es una cuenta, tenemos que saber que el cliente ingresa dinero en la entidad, y ésta queda obligada a su devolución en cualquier momento, pero antes de la solicitud, la titular de los fondos es la entidad. Cuidado con esto, porque se presta a confusiones en el terreno legal y jurídico. Por esta razón, como no es un simple depositario, la entidad ofrece al cliente una remuneración o interés por el dinero colocado.

Además, como elemento fundamental de la cuenta corriente, la entidad presta al cliente un servicio de intermediación bancaria. Ejemplos de esto son los ingresos en efectivo, las transferencias bancarias, los retiros de efectivo en ventanilla y el uso de cheques.

A continuación, un par de consejos previos a la elección de un banco para abrir una cuenta:

• Recuerde que las entidades compiten por sus clientes
• Compare las distintas alternativas que ofrecen las entidades
• Compare las comisiones que los bancos cobran o no por el mantenimiento de la cuenta corriente y los productos y servicios asociados a ella
• Compare los cargos que su banco puede hacer por gastos, comisiones y cobro de saldos adeudados o en mora

Pues bien, lo primero que debemos tener en claro es que para solicitar una cuenta corriente es necesario estar censado en el país o bien disponer de un certificado de residencia. Esto se debe a que cuando queramos abrir la cuenta corriente, el solicitante deberá presentar su documento nacional de identidad, su pasaporte o su certificado de residencia.

Seguimos con los pasos para solicitar una cuenta corriente:

• Obtener la información en el banco o caja de ahorros donde se desee abrir la cuenta, siguiendo los consejos de arriba
• Rellenar un formulario con sus datos personales, información sobre su situación laboral, y otros datos de titulares simultáneos (si los hubiera) o personas autorizadas para realizar movimientos en la cuenta. En el caso de existir más de un titular, todos ellos deberán firmar en el momento de apertura de la cuenta.
• Verificación de los datos y situación financiera del solicitante: en estos casos, dado que las cuentas corrientes permiten descubiertos, se deberá estar capacitado para asumir estos créditos o préstamos bancarios.
• Ingresar una cantidad de dinero: algunas entidades solicitan que al momento de abrir una cuenta corriente el cliente haga un ingreso de un monto determinado de dinero.

Requisitos básicos para abrir una cuenta corriente:

• Cédula o documento de identidad
• Fotografía reciente (dependiendo del banco)
• Informes bancarios actualizados de la persona que pretende abrirla – Información de Crédito
• Registro en el banco de la firma que será utilizada para girar cheques
• Entrega de antecedentes relativos a la actividad y solvencia
• Registro de un domicilio en el país
• Suscripción con el interesado de un documento que contenga las condiciones generales relativas a la cuenta corriente que se abre

Tipos de cuentas corrientes

La semana pasada nos referimos en un artículo muy interesante acerca de qué son las cuentas. Sin embargo, dado los comentarios que recibimos, no ha quedado del todo claro las diferentes opciones que tenemos los clientes a la hora de seleccionar un producto como las cuentas corrientes. Para dar comienzo, repasemos entonces que una cuenta es un contrato financiero con una entidad bancaria en virtud del cual se registran el balance y los subsiguientes movimientos de dinero del cliente.

Cuando somos los dueños de una cuenta corriente tenemos que tener bien en claro que es posible disponer de los depósitos ingresados de forma inmediata a través de talonarios, cajeros automáticos o la ventanilla de la caja o banco.

Asimismo, al tener una cuenta corriente podemos utilizarla para otra serie de operaciones con los bancos:

• Domiciliar pagos a través de ella
• Domiciliar la nómina
• Se pueden realizar descuentos de efectos
• Cobrar intereses
• Pagar intereses
• Cobrar impuestos
• Pagar impuestos

Como otra de las características de las cuentas corrientes, podemos destacar que, puede contar con alguno de los siguientes medios de pago:

• Cheques
• Tarjeta de crédito
• Tarjeta de débito
• Monedero electrónico
• Pago mediante móvil

Pero entonces, ¿Qué tipos de cuentas corrientes existen en el mercado?

En el mercado Español, podemos englobar a la totalidad de las cuentas, y llamarlas como queramos pero a la hora de la contratación, se pueden distinguir los siguientes tipos cuentas bancarias:

Cuenta de Ahorro Vivienda

La cuenta ahorro vivienda es un producto que un individuo puede abrir para ahorrar con el único fin de comprar o rehabilitar una propiedad de carácter habitual, con un plazo prefijado que generalmente suele ser de 4 años. Este tipo de cuenta posee dos grandes beneficios, que son particularidades bien marcadas que las diferencian de las demás:

1. El titular puede desgravar durante el tiempo de ahorro, logrando que su capital aumente a diferencia de si no lo hiciera.
2. Al momento de solicitar un préstamo hipotecario, los costes serán menores, puesto que con el ahorro logrado el importe restante será más pequeño.

Cuentas Remuneradas

Generalmente, las mejores cuentas remuneradas ofrecen una TAE más alta durante los primeros meses, y finalizado ese plazo, desciende casi a la mitad. Son cuentas de ahorro con una buena remuneración del capital colocado, que normalmente tiene que mantener un saldo y un tiempo de permanencia mínimos para garantizar el pago de las tasas que se ofrecen. Normalmente se complementan siendo cuentas sin comisiones.

Cuentas Nómina

Este tipo de cuentas dan la posibilidad de llevar allí nuestros ingresos, no sólo que sin pagar nada, sino que nos ofrecen desde regalos hasta ventajas financieras por confiarles la acreditación de nuestro salario. Recuerde que la mejor cuenta nómina es aquella que nos ofrece la posibilidad de no pagar comisiones, o de acceder a otros productos financieros en condicones preferentes; no sólo un lindo y llamativo regalo.

Cuentas de Ahorro

Las cuentas de ahorro ofrecen una remuneración por confiar nuestros fondos, por lo tanto recibiremos el pago de intereses periódicos que estarán pactados en un contrato y a diferencia de los depósitos, permiten la libre disponibilidad de los fondos.

El abono de los intereses puede ser:

• Fijo: a través de una TAE que aplicará siempre y que no variará
• Variable: referenciada a un indice como puede ser el Euribor

Cuentas de ahorro para niños

Al igual que las cuentas de ahorro comunes, las entidades financieras ofrecen una serie de cuentas de ahorro para los más pequeños. Si bien la rentabilidad es muy baja, a diario se ofrecen otro tipo de “ganchos” para atraer a los niños, y a sus padres con ventajas fiscales y propuestas originales, que incluyen, exensión en comisiones, regalos o seguros de vida.

¿Qué es una cuenta?

Nunca es redundante hacer una pausa y pensar en los contenidos más simples que pocas veces son explicados. Por esta razón, se nos ocurrió dar lugar a comentarles ¿qué es una cuenta? Siempre hablando de cuentas bancarias, o cuentas corrientes como también suelen llamarse, y demostrar algunas características básicas de este producto financiero.

Como primer punto hay que destacar que una cuenta es un contrato financiero con una entidad bancaria en virtud del cual se registran el balance y los subsiguientes movimientos de dinero del cliente. En este sentido, pueden existir, y en verdad existen diferentes tipos de cuentas bancarias, entre las que destacamos a las cuentas corrientes, para efectuar las operaciones bancarias del día a día, o las cuentas de ahorro para encomendar la custodia de fondos de un cliente.

Otra de las características con las que se asocia de inmediato a las cuentas bancarias es los productos y servicios anexos a ellas. Claramente, todos los servicios que vayan asociados a una cuenta bancaria dependerán de la entidad y de la finalidad de la cuenta.

Productos y servicios asociados a las cuentas:

• Ingresos y pagos en efectivo o por cheque
• Domiciliaciones de recibos y otros adeudos
• Transferencias
• Pago de impuestos
• De igual forma, dependiendo de la entidad y tipo de cuenta, pueden encontrarse asociados otros productos financieros, como por ejemplo:
• Tarjetas de crédito o débito
• Seguros de vida u otros
• Productos de inversión como fondos de inversión, planes de pensiones, etc.
• Depósitos bancarios

En este blog le damos gran importancia a las cuentas corrientes, pero tampoco descartamos las cuentas remuneradas o también conocidas como cuentas rentables. Sin embargo, volviendo a la primera, es importante mencionar que este tipo de cuenta tiene la posibilidad de tener cheques, es ofrecida a los clientes que cuenten con los requisitos para optar a una cuenta corriente, debido a su nivel de renta (según las políticas comerciales del banco).

¿Y las cuentas de ahorro?

También es muy usada este tipo de cuentas, por ejemplo por empresas que utilizan este servicio para pagar las remuneraciones a sus trabajadores, que bien lo hacen a través de las que se denominan cuentas nómina.

Entre sus características principales se cuentan las siguientes:

• Son en moneda nacional y no generan reajustes, aunque podría pagar intereses
• Pueden ser unipersonales o pluripersonales y a nombre de personas naturales o jurídicas
• Las instituciones financieras pueden cobrar comisiones por el manejo de las cuentas

Si desea abrir una cuenta corriente, lo invitamos a ver el siguiente video comparativo: