Cuentas Remuneradas 2012

En los últimos tiempos hemos hablado mucho de la influencia del IPC (la inflación mejor dicho), el ahorro, las cuentas remuneradas, la rentabilidad, entre otras cuestiones, siempre tratando de mantener el poder adquisitivo de nuestro dinero. Aunque aún falte un poco todavía para el año 2012, debemos tener presentes cuáles serán las alternativas que tendremos a la hora de renovar en enero algunas de las ofertas de ahorro que tenemos contratadas.

Se calcula que las mejores cuentas remuneradas 2012 serán parecidas al listado debajo. Por eso, estas cuentas rentables son una competencia directa para los depósitos de alta rentabilidad, pero para poner en claro en qué se diferencian, las cuentas ofrecen libre disponibilidad del dinero. Nuestros lectores nos estaban pidiendo un ranking de las mejores cuentas remuneradas 2012, y no hacemos más que complacerlos para que elijan las opciones más rentables.

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Contrato de Cuenta Corriente

En esta oportunidad, vamos a dar lugar a los conceptos básicos del Contrato de Cuentas Corrientes Bancarias y cómo afectan a las distintas cláusulas y diferentes clientes que puedan presentarse.

Como primer punto, hay que ver de dónde surgen las cuentas corrientes o bien su origen histórico de esta institución bancaria, la cual surge como la mayoría de las instituciones del derecho comercial por el tráfico entre los comerciantes en la época del medioevo.

En este sentido, los mercaderes extranjero daban en custodia a una persona (cambiavalute) que depositaba el dinero llevado para operar pagos de las obligaciones en las ferias. Estos depósitos se transcribían en una cuenta dividida en un debet y credit por el cambiavalute.

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¿Cuentas Remuneradas o Depósitos?

Hemos visto que los bancos poco han aprendido y tampoco les ha afectado la nueva regulación, la Ley Salgado, para combatir los depositos más remunerados, pero aún mantienen también sus ofertas de las mejores cuentas remuneradas del mercado.

Pese a que a los clientes poco les interese cómo se penaliza a la banca, muchas veces dudamos sobre si nos conviene contratar alguno de los depósitos o cuentas remuneradas del mercado. Siempre hay que tener presente que las cuentas no dejan de ser un depósito a la vista, pero pese a ello, existen diferencias entre lo que comúnmente entendemos como los depositos bancarios y las cuentas remuneradas.

Ya que estamos en una época de crisis donde hay dificultades para conseguir créditos, tanto los bancos como las cajas de ahorro tratan de hacerse con el llamado pasivo de los clientes. Es decir, aquel dinero que no está invertido en la bolsa sino que se encuentra depositado en los bancos.

Para saber dónde conviene colocar nuestro dinero, debemos tener en cuenta las principales diferencias entre los depósitos y las cuentas remuneradas, la cual se puede visualizar en su rendimiento o TAE y en el plazo de la inversión.

Siendo más específicos, las cuentas remuneradas son depósitos a la vista, por esta razón, funcionan como una cuenta corriente donde uno puede retirar su dinero o realizar una transferencia en cualquier momento y sin necesidad de notificación previa. Por el otro lado, los depósitos suelen estructurarse a plazo, lo que implica que existe un periodo de vencimiento previamente establecido que hay que respetar.

Además, los depósitos obligan al usuario a invertir una determinada cantidad durante un tiempo preestablecido sin posibilidad de tocar ese dinero. En caso de hacerlo, perdería el rendimiento generado por ese capital, mientras que las cuentas remuneradas sí permiten disponer de ese dinero.

En cualquier caso, ambas son dos opciones de ahorro bastante conservadoras con rentabilidades seguras pero modestas.

¿Es necesario ahorrar para invertir?

La respuesta es que sí, aunque muchos piensen que no es necesario ahorrar para invertir: que se puede poner una suma de dinero en un instrumento, dejarlo ahí y simplemente esperar a que lleguen los intereses. Esto nunca sucede así, a menos que tu capital inicial sean unos cuantos miles de euros.

Otras personas creen que ahorrar es dejar un porcentaje del dinero sin utilizar, pero en su casa, como se dice debajo del colchón. Esto no es conveniente, porque ni siquiera es ahorrar, el dinero no crecerá y con el paso del tiempo la inflación hará que para cuando quieras gastarlos no alcancen para lo mismo.

A continuación les dejamos algunos puntos a constatar antes de contratar, y luego, una comparativa con las ofertas actuales en el mercado del pasivo financiero:

• Comparar ofertas
• Aprovechar la lucha del sector
• Tener en cuenta el tipo y el plazo
• Siempre leer y releer la letra pequeña

Los mejores depósitos del mercado en sus diferentes variantes:

• Mejores depósitos a 1 mes
• Mejores depósitos a 3 meses
• Mejores depósitos a 4 meses
• Mejores depósitos a 6 meses
• Mejores depósitos a 9 meses
• Mejores depósitos a 12 meses
• Mejores depósitos a largo plazo
• Mejores depósitos con remuneración en especie
• Mejores depósitos online
• Mejores depósitos estructurados

¿Y si prefiero las cuentas remuneradas?

Para estos ahorristas que quieren liquidez, también hay excelentes ofertas, y todas las que siguen se encuentran por sobre lo que dicta la ley:

• Cuenta UniVía de Unicaja: 4,00% TAE
• Cuenta Unica de Banco Mediolanum: 4,00% TAE
• Cuenta Nómina de Bankinter: 4,00% TAE
• Cuenta Azul de iBanesto: 3,40% TAE
• Cuenta Naranja de ING Direct: 3,30% TAE
• Cuenta Nómina .can de Caja Navarra: 3,29% TAE (se ha dejado de comercializar)
• Cuenta Depósito de oficinadirecta.com: 3,25% TAE
• Cuenta Freedom Mediolanum: 3,00% TAE
• Cuenta Max de Caja Laboral: 3,00% TAE
• Cuenta Doble Clic de Caja España: 2,50% TAE

Ley de Cuentas Corrientes

A veces nos preguntamos si la ley nos protege de los bancos, o si estamos solos en este mundo en guerra financiera donde gana el que más tiene y siempre se busca perjudicar al cliente, como si nos odiaran. A aquellos que aún se cuestionen si existe realmente una regulación que ampare a los clientes bancarios, les voy a decir que sí, y si se refieren a cuentas corrientes bancarias hay que remitirse al código de comercio en sus artículos 175, 176, 177, 178, 179, 180, 181, 182 y 183, donde solo se limita a especificar las reglas especiales de lo que denomina compañías de crédito, y el 177 habla de las operaciones de estas compañías que son: descuentos, depósitos, cuentas corrientes, cobranzas, préstamos, giros y los contratos con el gobierno o corporaciones públicas.

Sin embargo, aunque parezca que todo queda librado a la disposición que tengan los bancos de dar beneficios a sus clientes, la problemática de los contratos bancario es que las partes necesariamente tendrán que acudir a los pactos suscritos en los contratos respectivos.

Si queremos ver la regulación de las cuentas corrientes en España, debemos apuntar también a la circular 8/90 de 7-9 del Banco de España que regula los requisitos de su formalización contractual e información a los titulares. En este sentido, comenzando su lectura, se destacan cuáles serán las entidades de depósito y las entidades oficiales de crédito deberán publicar las informaciones siguientes:

• Tipo de interés preferencial
• Tipos aplicables en los descubiertos en cuenta corriente

Acto seguido, establece que los bancos, cajas de ahorro, entidades oficiales de crédito y sociedades de crédito hipotecario remitirán al banco de España, dentro de los quince primeros días de cada mes, información sobre los tipos medios de las operaciones de crédito y de depósito que hayan sido iniciadas o renovadas el mes anterior. Además, todos los clientes tienen derecho a poder ver un tablón de anuncios en cada una de las oficinas abiertas al público, en un lugar fácilmente legible a efectos de facilitar información sobre:

• Tipos de interés
• Tarifas
• Normas de valoración
• Modificaciones de tipo de interés
• Comisiones en contratos de duración
• Referencia al servicio de reclamaciones del banco de España o defensor del cliente

Algunos temas a tener en cuenta:

• Tras la habitualidad de domiciliación recibos en las cuentas corrientes, la entidad no puede adeudar en ella recibo alguno sin autorización del cliente
• En caso de hurto o extravío de talonario de cheques o tarjeta de crédito, debe ser avisado a la entidad por escrito
• Siempre deben diferenciar la comisión por administración y por mantenimiento, que deben ser por servicios distintos

¿Cómo abrir una cuenta corriente?

Con la tecnología de nuestro lado, la sencillez se apoderó de los trámites bancarios, sin embargo para formalizar la apertura de la cuenta es necesaria la firma de un contrato escrito en el que se reflejen las condiciones y las obligaciones y derechos que deben cumplir ambas partes. En este sentido, cualquier persona física puede abrir una cuenta corriente en un banco de su elección si cumple con los requisitos necesarios, y si la firma del banco está presente para formalizar y aceptar el contrato.

En muchos países europeos existe la tendencia legislativa de que cada banco debe ofrecer una cuenta con requisitos mínimos para que todos puedan abrir una cuenta corriente. En España, desgraciadamente, no existe dicha normativa, y entonces los bancos y cajas son libres para admitir o no como cliente a una determinada persona física o jurídica, de acuerdo con el principio de libertad de contratación.

Comisiones bancarias

Se regula en la circular del banco de España 8/1990 de 7-9, que exige a las entidades de crédito una serie de obligaciones para el cobro de comisiones. En principio son libres, pero para poder aplicarse a la clientela, deberán cumplir los siguientes requisitos:

• Pacto previo y expreso con el cliente respecto al concepto y cuantía de la comisión que se va a repercutir por la entidad de crédito.
• Las comisiones y gastos repercutidos deben responder a servicios efectivamente prestados o gastos habidos, de manera que nunca podrán cargarse comisiones o gastos por servicios o gastos no aceptados o solicitados en firme por el cliente.
• Las tarifas de comisiones aplicables por las entidades deben recogerse en un folleto de forma clara, concreta y fácilmente comprensible, que deberá registrarse en el banco de España antes de su aplicación a la clientela. Las entidades no pueden cargar cantidades superiores a las que se deriven de las tarifas, ni aplicar condiciones más gravosas o gastos no previstos.

El carácter esencial de las comisiones, es su negociabilidad. Se va a proceder a un análisis de las más comunes y se irá exponiendo los argumentos en virtud de los cuáles entendemos que las mismas no se ajustan a la legalidad vigente o son abusivas.

Recordamos que tiempo atrás dábamos una pequeña explicación para que cuando escoja una cuenta analice si le cobrarán algunas de estas comisiones bancarias:

• Comisión por administración: suelen aplicarse de forma anual por gastos administrativos
• Comisión por mantenimiento: suelen aplicarse de forma anual por gastos administrativos
• Comisión por ingreso de cheques: se aplica cuando ingresamos un cheque en nuestra entidad
• Comisión por transferencias: se aplica cada vez que realizamos una transferencia a una cuenta ajena a la entidad. Su coste dependerá del destino del dinero, es decir si es nacional, europea o internacional
• Comisión por descubierto: se aplica cuando el saldo en cuenta es negativo
• Comisión por reclamación de posiciones deudoras: se aplica por la comunicación de un retraso en el pago de una cuota o cuando se produce un descubierto en una cuenta corriente
• Comisión por retiro de dinero: en los cajeros de la misma entidad o red son gratis

Comparativa de Cuentas Corrientes

Nunca está demás hacer una buena comparación explicando de paso qué son las cuentas. En este sentido, la tarea de comparar se lleva a cabo para poder seleccionar un buen producto de todo el mundo de las cuentas corrientes.

En base a ello, es que nosotros estuvimos analizando las diferentes ofertas que los bancos se encuentran ofreciendo hoy en día. Recuerde que, al ser poseedor de una cuenta corriente puede disponer de los depósitos ingresados de forma inmediata a través de talonarios, cajeros automáticos o la ventanilla de la caja o banco.

Adicionalmente a lo dicho, quien sea titular de una cuenta corriente puede usarla para otra serie de operaciones con bancos:

• Domiciliar pagos a través de ella
• Domiciliar la nómina
• Se pueden realizar descuentos de efectos
• Cobrar intereses
• Pagar intereses
• Cobrar impuestos
• Pagar impuestos

Como bien sabemos, existen diferentes tipos de cuentas, entonces no podremos comparar entre ellas porque no están enfocadas con el mismo objetivo. Por esta razón explicación cada una debajo, y a su vez, comparamos entre las posibilidades que se ofrecen en el mercado según el tipo de cuenta elegido.

Comparativa de Cuentas de Ahorro para Empresas

Cuentas que ofrecen remuneración por confiarle a la banca nuestros fondos, y por ello recibiremos el pago de intereses que estarán pactados en un contrato y a diferencia de los depósitos, permiten la libre disponibilidad de los fondos.

A continuación, veamos las opciones disponibles:

Comparativa de Cuenta de Ahorro Vivienda

La cuenta ahorro vivienda es un producto que un individuo puede abrir para ahorrar con el único fin de comprar o rehabilitar una propiedad de carácter habitual. Este tipo de cuenta posee dos grandes beneficios, que son particularidades bien marcadas que las diferencian de las demás:

1. El titular puede desgravar durante el tiempo de ahorro, logrando que su capital aumente a diferencia de si no lo hiciera.
2. Al momento de solicitar un préstamo hipotecario, los costes serán menores, puesto que con el ahorro logrado el importe restante será más pequeño.

A continuación, veamos las opciones disponibles:

Comparativa de Cuentas Remuneradas

Generalmente, las mejores cuentas remuneradas ofrecen una TAE más alta durante los primeros meses, y finalizado ese plazo, desciende casi a la mitad. Son cuentas de ahorro con una buena remuneración del capital colocado, que normalmente tiene que mantener un saldo y un tiempo de permanencia mínimos para garantizar el pago de las tasas que se ofrecen. Normalmente se complementan siendo cuentas sin comisiones.

A continuación, veamos las opciones disponibles:

Comparativa de Cuentas Nómina

En estas cuentas existe la posibilidad de domiciliar nuestros ingresos, no sólo que sin pagar comisiones, sino que nos ofrecen desde regalos hasta ventajas financieras por confiarles la acreditación de nuestro salario. Recuerde que la mejor cuenta nómina es aquella que nos ofrece la posibilidad de no pagar comisiones, o de acceder a otros productos financieros en condiciones preferentes; no sólo un lindo y llamativo regalo.

A continuación, veamos las opciones disponibles:

Comparativa Cuentas Corrientes 2012

Siempre ha sido de gran importancia saber qué son las cuentas. Sin embargo,es importante poder comparar para poder seleccionar un buen producto como las cuentas corrientes.

Por esta razón, al tener una cuenta corriente es importante saber que es posible disponer de los depósitos ingresados de forma inmediata a través de talonarios, cajeros automáticos o la ventanilla de la caja o banco.

Asimismo, al tener una cuenta corriente podemos utilizarla para otra serie de operaciones con los bancos:

• Domiciliar pagos a través de ella
• Domiciliar la nómina
• Se pueden realizar descuentos de efectos
• Cobrar intereses
• Pagar intereses
• Cobrar impuestos
• Pagar impuestos

No obstante, es importante que podamos comparar entre los tipos de cuentas que existen, por eso la explicación de cada una debajo, y a su vez, comparar entre las posibilidades que se ofrecen en el mercado según el tipo de cuenta elegido.

Comparativa de Cuenta de Ahorro Vivienda

Lo que debemos saber es que la cuenta ahorro vivienda es un producto que un individuo puede abrir para ahorrar con el único fin de comprar o rehabilitar una propiedad de carácter habitual, con un plazo prefijado que generalmente suele ser de 4 años. Este tipo de cuenta posee dos grandes beneficios, que son particularidades bien marcadas que las diferencian de las demás:

1. El titular puede desgravar durante el tiempo de ahorro, logrando que su capital aumente a diferencia de si no lo hiciera.
2. Al momento de solicitar un préstamo hipotecario, los costes serán menores, puesto que con el ahorro logrado el importe restante será más pequeño.

A continuación, veamos las opciones disponibles:

Comparativa de Cuentas Remuneradas

Generalmente, las mejores cuentas remuneradas ofrecen una TAE más alta durante los primeros meses, y finalizado ese plazo, desciende casi a la mitad. Son cuentas de ahorro con una buena remuneración del capital colocado, que normalmente tiene que mantener un saldo y un tiempo de permanencia mínimos para garantizar el pago de las tasas que se ofrecen. Normalmente se complementan siendo cuentas sin comisiones.

A continuación, veamos las opciones disponibles:

Comparativa de Cuentas Nómina

En estas cuentas existe la posibilidad de domiciliar nuestros ingresos, no sólo que sin pagar comisiones, sino que nos ofrecen desde regalos hasta ventajas financieras por confiarles la acreditación de nuestro salario. Recuerde que la mejor cuenta nómina es aquella que nos ofrece la posibilidad de no pagar comisiones, o de acceder a otros productos financieros en condiciones preferentes; no sólo un lindo y llamativo regalo.

A continuación, veamos las opciones disponibles:

Comparativa de Cuentas de Ahorro para Empresas

Las cuentas de ahorro ofrecen una remuneración por confiar nuestros fondos, por lo tanto recibiremos el pago de intereses periódicos que estarán pactados en un contrato y a diferencia de los depósitos, permiten la libre disponibilidad de los fondos.

El abono de los intereses puede ser:

• Fijo: a través de una TAE que aplicará siempre y que no variará
• Variable: referenciada a un indice como puede ser el Euribor

A continuación, veamos las opciones disponibles:

Cuenta Internet

Tras el crecimiento de las redes se logró transformar al sistema bancario tradicional, en una cosa que está cada vez mas cerca de lo “obsoleto”. De esta manera, hoy en día los servicios de la Banca Online son casi indispensables, y en su consecuencia, es que tenemos un gran surgimiento de las cuentas Internet.

Entre las principales ventajas de utilizar cuentas bancarias en Internet, es que solamente con conectarnos, podremos seguir los movimientos de nuestra cuenta bancaria, hacer consultas, sea en cualquier lugar y en cualquier momento. Asimismo, nos permite realizar transferencias con toda la seguridad posible.

Por otra parte, al operar con una cuenta bancaria online se reducen los costos para la entidad, por lo cual se puede lograr que éstas entreguen mayores beneficios que los ofrecidos por las instituciones financieras. Además, es simple y fácil. Sólo se debe ingresar al sitio de la banca, y abrir la cuenta bajo una serie de instrucciones.

Como decíamos, ¿comisiones? son casi un chiste en este tipo de cuentas. Cuentas corrientes sin comisiones son lo que prevalece en el mercado de Internet, dado que normalmente las transacciones, consultas, y otras operaciones son totalmente gratuitas. Aunque si tuviesen costo, se compensa contra los gastos de traslado y el tiempo de espera en las colas de los bancos.

¿Tienen algo en contra?

Pues sí, no todo es perfecto, y en las Cuentas de Internet vemos que el rendimiento no llega a superar a las mejores cuentas remuneradas. Adicionalmente a ello, en lo que respecta a materia de seguridad, debe dar por sentado que toda operaciones se encuentran encriptadas con sofisticados sistemas lo cual hace seguros a sus datos. Sin embargo, el riesgo existe, aunque no creo que sea superior al de ir con el dinero a la oficina de su banco.

Actualmente, los beneficios extra por la apertura de la cuenta dan mucho de que hablar y las cuentas online no dejan de tener adeptos. Por ejemplo, en países como España, el 50% de los internautas, poseen una cuenta.

Pero bien, el punto clave es que a través de las Cuentas Internet se reducen costes de gestión, comercialización y otro tipo de los derivados del mercado. La competencia hará que cada vez estas cuentas tengan más razón de ser y el beneficiado, en última instancia, es el usuario.

Si lo vemos por tipo de cuenta, no hay límites, dado que podemos encontrar cuentas nómina, cuentas de ahorro y cuentas vivienda en Internet, aunque sí es verdad que lo más común es que sean cuentas de ahorro.

Como ventaja principal destacaría por sobre el resto, la comodidad que brinda. Sus titulares no tienen por qué moverse de sus hogares ya que pueden hacer todos los movimientos deseados desde su propio lugar de residencia u oficina. Tras ella, acompañaría con los ahorros de costos. Y por último, la agilidad de los trámites que permite evitar las interminables colas que a menudo se producen en las oficinas bancarias.

¿Y que decimos de la seguridad?

Pues bien, los ladrones y pillos existen en todas partes, y no podían faltar en Internet. Por ello, debes de saber que si tienes acceso a tu cuenta bancaria a traves de Internet, pueden robarte tus claves, acceder a tu cuenta y sacar fraudulentamente tus fondos (normalmente los bancos suelen devolver el dinero detraído fraudulentamente).

Consejos para operar con las Cuentas Internet:

• Nunca el banco enviara por correo electrónico una solicitud alguna para que informe de sus datos personales, ni claves, etc.
• Instalar y mantener siempre al día un firewall y antivirus.
• Cerrar su conexión a Internet y apague el ordenador una vez terminada su sesión con conexión a su cuenta on line.
• Compruebe que aquellas paginas web en las que debes de introducir información confidencial, sean sitios seguros (con el candado o la llave) y que empiece con https://

Cuentas Remuneradas

De todos los productos de ahorro que existen hoy en día a nuestra disposición, las cuentas remuneradas son el indicado para quienes tengan un perfil de inversor conservador, y deseen conseguir unos euros extra, en estos casos, sin tener que especular o de buscar ganancias con mayor riesgo.

En este sentido, si usted es un inversor o ahorrista bien conservador, tiene que tener en cuenta que a diferencia de los depósitos, las cuentas remuneradas ofrecen total disponibilidad de los fondos sin penalización, debido a que estas no son contratadas por un tiempo definido como en los primeros, y claramente, por esta razón es que ofrecen un tipo de interés por tiempo limitado, y a partir del vencimiento de ese plazo, remuneran de otra forma (que es común que sea menor o indexado al Euribor).

Como este tipo de productos financieros es uno de los más simples a la hora de captar recursos de nuevos clientes, y hacerse de dinero de otras entidades, los bancos y cajas de ahorro ofrecen las cuentas remuneradas, alegando su operatoria sencilla y facilidades que presenta su tenencia.

En la actualidad, las cuentas remuneradas suelen contratarse a través de Internet, sin la necesidad de trasladarnos a una oficina, es común encontrar cuentas sin comisiones de mantenimiento y administración, y están disponibles para todo tipo de clientes (actuales y nuevos), aunque buscan dinero procedente de otras entidades con promociones especiales.

En muchos casos, aceptan transferencias y nuevos ingresos sin costes, pueden o no tener asociadas tarjetas y en algunos casos acepta domiciliaciones, y en otras no.

¿Qué cuenta remunerada me conviene?

Para elegir una cuenta remunerada, debemos tener presente la rentabilidad real que ofrecen, y sacaremos nuestras propias conclusiones sobre las mejores cuentas remuneradas, ya que no todo es oro en esta oferta que intenta ser brillosa. En sí, las cuentas de alta rentabilidad tiene un denominador común, suelen publicitarlas por el tipo de interés inicial, que suele ser el más alto.

Sin embargo, debemos ver el tipo de interés a largo plazo, y las comisiones en las cuentas, la posibilidad de domiciliar pagos, si nos permiten o no asociar la nómina, tarjetas de débito o crédito sin cargo, etc.

De nada nos servirá un 3,50% 5 meses, y después un 1%, es mejor idea tomar uno que nos pague un 2% durante constante desde un primer momento, o un 4% inicial y después variable.

¿Contratar cuentas remuneradas a tipo fijo o variable?

Es bueno preguntarse si es conveniente contratar cuentas referenciadas al Euribor. Claramente, debíamos estar atentos a la evolución del Euribor y su tendencia ascendente para 2011.

Aún visto esto, muchos seguimos dudando en el tipo de interés elegido para los productos financieros. En primer lugar por la nueva regulación que pondrá topes a las remuneraciones de depósitos y cuentas. En base a esto, tenemos que analizar, no solo tema de las comisiones, sino que debemos prestar atención especial al tipo de interés, y tenemos dos alternativas, fijo o variable.

Las cuentas con tipo fijo nos ofrecen principalmente la tranquilidad de conocer de antemano cuanto nos pagarán por nuestro dinero, sin la necesidad de especular con la variaciones del Euribor, sin embargo si este índice sube no nos beneficiaremos de esa mejora.

La mayoría de las cuentas remuneradas tiene una estrategia, ofrece para los primeros meses un tipo de interés más alto ronda entre el 3% y el 4% TAE, pero finalizado ese plazo bajan drásticamente a la mitad.

No obstante, existen las alternativas es contratar un cuenta con tipos variables. Lo que debemos ver es cuál es el diferencial que ofrecen sobre el Euribor. El problema que encontramos es que variará constantemente nuestros beneficios, a veces para mejor, y otras no tanto. Este tipo de cuentas se recomiendan para aquellos que les guste arriesgar un poco más.

A continuación puede acceder a nuestro ránking con las mejores cuentas remuneradas del mercado desde aquí.

¿Cuál es la Rentabilidad de las Cuentas Corrientes?

Desde hace tiempo venimos aportando datos acerca de qué son las cuentas corrientes, qué es la TAE, aquella que tanto nos ha dado para hablar por la elevada competencia en esta Guerra del Pasivo, pero también, dimos consejos para que uno pueda abrir una cuenta corriente sin preocupaciones ni sorpresas posteriores. En todos estos casos, hacíamos mención a que las cuentas, más que nada las cuentas rentables o cuentas remuneradas, ofrecían una rentabilidad por la colocación del dinero, sobre lo cual nos convenía siempre analizar si eran cuentas sin comisiones o con costos para evaluar cual era la rentabilidad real.

En este caso, vamos a mostrar las diferentes opciones que ofrecen los bancos a la hora de remunerar a sus clientes, que no siempre se condice con una TAE o tasa de interés sobre el dinero colocado. Entre las opciones, hay de todos los gustos, colores y sabores, para todas las edades. Siempre se plantean buscando captar liquidez y para ello ofrecen por ejemplo, regalos, intereses y descuentos en las compras hasta devolución de recibos y seguros u otros productos financieros gratuitos.

Antes de dar una explicación detallada de cada forma de remuneración a los activos colocados, destacamos ¿qué es la rentabilidad? La rentabilidad es, definida en una forma más sencilla, como la relación entre utilidades o beneficios, y la inversión o los recursos que se utilizaron para obtenerlos.

En este sentido, el cliente podrá obtener rentabilidad diferente a más cantidad de dinero. Bajo esta concepción, los bancos han entendido bien el mensaje de que no todo era sólo más dinero lo que se buscaba y por eso las entidades financieras sacaron todas sus armas. A continuación, las formas de rentabilizar una cuenta corriente para captar liquidez:

Regalos

Una de las formas más comunes de captar dinero, y de las más llamativas para los clientes, es a través de los regalos. Este ha sido el favorito de las entidades bancarias y de los ahorristas, porque con solo dejar su dinero en el banco podían hacerse de una TV Led, un iPad 2, iPhone, entre otros productos espectaculares. Además, suelen combinar estas opciones con la devolución de ciertos porcentajes de los recibos a cambio de domiciliar la nómina y con un compromiso de permanencia determinado.

TAE

La Tasa Anual Equivalente, o la rentabilidad final que obtendremos por la cuenta durante un año, es uno de los puntos más llamativos del contrato de cuenta corriente, de ahorro, o de cualquier inversión. Muchas de ellas estuvieron tocando el techo de 4% TAE a cambio de domiciliar la nómina. Sin embargo, tras las limitaciones del Banco de España a los depósitos y cuentas remuneradas, la cantidad disminuyó considerablemente.

Descuento en compras con tarjetas

A parte de financiar sus compras, con las tarjetas de crédito el usuario puede que tenga la posibilidad de acceder a descuentos en viajes, en combustible, supermercados, las cuales constituyen las promociones mas habituales que suelen ofrecen los bancos y cajas de ahorro españolas.

Devolución de recibos

Otro de los grandes beneficios que reciben los cuentahabientes, es la devolución de un cierto porcentaje sobre los recibos de los servicios de agua, la luz, el gas, el teléfono, y cualquier otro servicio habilitado en este sentido.

Seguros y otros productos gratuitos

Por último, no son pocas las entidades que con la contratación de su cuenta corriente, de ahorro, vivienda, para empresas, o cuenta nómina, ofrecen gratuitamente un plan de seguros, o bien bajo ciertos beneficios en su póliza. Asimismo, las ventajas en otros productos como hipotecas con tasas preferenciales, depósitos con mejores remuneraciones, entre otros, son muy llamativos para todos los clientes bancarios.

¿Aún no sabe qué cuenta elegir?

A continuación, un par de consejos previos a la elección de un banco para abrir una cuenta:

• Recuerde que las entidades compiten por sus clientes
• Compare las distintas alternativas que ofrecen las entidades
• Compare las comisiones que los bancos cobran o no por el mantenimiento de la cuenta corriente y los productos y servicios asociados a ella
• Compare los cargos que su banco puede hacer por gastos, comisiones y cobro de saldos adeudados o en mora

Embargo de cuentas corrientes

Cuando hablamos de cuentas corrientes, o cuentas remuneradas, siempre pensamos en que estamos ante un producto financiero muy seguro, intocable podrán llegar a estimar algunas personas, pero la realidad, es que, al igual que ocurre con los depósitos y otros instrumentos financieros, estos son parte del patrimonio de cada cliente bancario, y por ende, si la persona queda sujeta a apremio o embargo, también puede haber un embargo de cuentas corrientes, pero con algunas limitaciones.

Antes de comenzar a hablar acerca del embargo de cuentas corrientes y su procedimiento, características y cuestiones especiales, debemos preguntarnos si realmente conocemos qué es un embargo.

Entonces, para dar un inicio, quería refrescar la memoria de aquellos que lo tengan claro, y darles a luz a los que no lo sepan, que el embargo de bienes es un conjunto de actividades procesales que se llevan a cabo siempre buscando afectar determinados bienes concretos del patrimonio de un deudor a una ejecución despachada frente al mismo. En este sentido, el embargo se puede catalogar como un símil presupuesto de la fase de realización del denominado procedimiento de apremio.

En España, todo lo referido a los embargos se encuentra dentro de la Ley 1/2000, de Enjuiciamiento Civil que indica cómo se debe actuar en la práctica del embargo de bienes. Y aquí vamos a detenernos, porque uno puede pensar que si tiene dinero en su casa, bien oculto, nadie se lo podrá quitar o embargar, no obstante, la ley procesal equipara el dinero las cuentas corrientes de cualquier clase, con un bien común sujeto a embargo.

¿Cómo es el procedimiento de embargo de cuentas corrientes?

Como todo proceso judicial, se ejecuta mediante una resolución judicial que debe determinar con precisión y forma concreta la cuantía por la que ha de efectuarse el embargo. Más precisamente, dentro del artículo 588.2 de la mencionada ley se indica que “podrán embargarse los depósitos bancarios y los saldos favorables que arrojaren las cuentas abiertas en entidades de crédito, siempre que, en razón del título ejecutivo, se determine por el Secretario Judicial una cantidad como límite máximo”.

Resuelto por parte del juez, se da aviso a la entidad financiera, ésta lo primero que debe hacer para cumplir eficazmente dicha orden es la retención y puesta a disposición del juzgado del saldo de la cuenta cuya titularidad ostenta el deudor y más concretamente de las cantidades que sean objeto del embargo. Inmediatamente, el banco debe dar a conocer esta situación al deudor, y si este nada hace para el levantamiento del embargo dentro de los términos previstos, la entidad financiera no tiene otra alternativa que acudir de inmediato a la consignación de la cantidad retenida en la Cuenta de Depósitos y Consignaciones del órgano judicial.

Todo esto parece muy simple, pero el embargo de cuentas corrientes presenta problemas en orden a la titularidad y procedencia del saldo disponible. En principio, cabe la posibilidad de abrir una cuenta cuyo titular sea una sola persona, donde aparentemente no debería de surgir ninguna problemática. Ahora bien, también se encuentran operativas las denominadas cuentas pluripersonales con diferentes modalidades. Estas cuentas conjuntas, en la que existen dos o más titulares, para poder disponer y operar en la cuenta se precisa la firma de todos los titulares para cualquier operación y para la propia disposición de la cuenta, salvo que se negocie con la entidad bancaria cualquier otra fórmula distinta.

Graves problemas si uno de los dos queda embargado. Si el embargo sólo se dirige a uno de los titulares de la cuenta la cuestión adquiere otros matices. Su resolución exige hacer referencia de nuevo a la separación entre la titularidad de la cuenta y la propiedad de las cantidades depositadas, recordando que la titularidad indistinta en ningún caso determina la existencia de un condominio por parte iguales del saldo de los titulares de la cuenta, sino que la propiedad de los fondos depositados viene determinada en el ámbito de las relaciones internas entre los diversos titulares, jugando eso si la presunción iuris tantum de que el saldo pertenece por parte iguales a los diferentes titulares indistintos. En este sentido, sólo puede embargar la parte que le corresponde sobre los fondos depositados en la cuenta que resulte de dividir el saldo acreedor que resulte de la cuenta por el número de titulares.

¿Y si se trata de una cuenta nómina?

Cuando son cuentas donde los fondos sean provenientes de salarios, el Banco de España estableció lo siguiente: “Cuando en la cuenta afectada por el embargo se efectúe habitualmente el abono de sueldos, salarios o pensiones, deberán respetarse las limitaciones establecidas en la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil, mediante su aplicación sobre el importe que deba considerarse sueldo, salario o pensión del deudor. A estos efectos se considerará sueldo, salario o pensión el importe ingresado en dicha cuenta por ese concepto en el mes en que se practique el embargo o, en su defecto, en el mes anterior“.

En definitiva, si en la cuenta tenemos domiciliada nuestra nómina deben respetar el importe del salario mínimo, y desde éste hasta el doble el 30%. A medida que el sueldo supera esta cantidad el porcentaje se va incrementando. El salario mínimo ronda los 640 euros.

¿Es normal el embargo de cuentas corrientes?

Pues si eres deudor, te parecerá algo normal, sino, no tienes por qué preocuparte. Sin embargo, muchas son las personas que han sufrido el embargo de sus cuentas corrientes, como consecuencia de la traba ordenada por las distintas administraciones públicas. En este sentido, el impago de multas o de alguno de los impuestos, tanto estatales como municipales o de las comunidades autónomas, puede abocar a ello.

A continuación, un par de consejos para mantener sus derechos frente al intento de embargo:

• Si se cae en el olvido de pagos sobre multas de tráfico, pequeños impuestos, etc. No hay que desatender cualquier comunicación que haya llegado desde las distintas administraciones públicas fijando una deuda.
• Para que el procedimiento administrativo de apremio y embargo esté correctamente tramitado se precisa que la Administración pública cumpla ciertos requisitos más que nada los relativos a la efectiva notificación del procedimiento generado.
• El embargo ha de practicarse, una vez seguido el procedimiento de apremio, con todas las garantías legales.

En base al último punto, puede declararse nulo, por ejemplo por:

• Respecto a la cotitularidad de saldos. Si una cuenta o depósito pertenece a varios cotitulares, sólo cabrá el embargo sobre la parte del saldo correspondiente al sujeto embargado.
• En cuanto a las cantidades por Ley inembargables, hay que recordar que la Ley de Enjuiciamiento Civil señala unas cantidades mínimas no embargables en relación con salarios y pensiones.

¿Qué debemos hacer ante una ejecución de embargo?

Siempre en un primer momento debemos definir si estamos frente a alguno de los siguientes tipos de embargo: los administrativos y los judiciales. Los primeros sólo pueden solicitarlos los entes públicos como Hacienda, la Seguridad Social, los ayuntamientos o la Comunidad Autónoma, los segundos son el resultado de un juicio que hemos perdido y que nos obliga a pagar. En caso de que el embargante sea la Administración, podremos solicitar un aplazamiento. De ser así, se nos solicitará que abonemos un recargo de apremio, los intereses de demora y las costas de todo el procedimiento. Pero, si nos llega un embargo por orden judicial, las cosas son más complejas, pues se trata de la ejecución de la decisión que un juez ha tomado ante un juicio que se ha celebrado con anterioridad.

En este último caso, en el de embargo judicial, recomendamos acudir con algún letrado abogado que pueda dar cartas al asunto para evitar que nuestras cuentas y propiedades se vean embargadas. Asimismo, siempre tendremos la opción de negociar con la otra parte, dado que lo único que quiere es cobrar.