¿Estamos contentos cuando vemos una buena cuenta corriente que ofrece servicios y elevada TAE siendo además una cuenta sin comisiones? Pues claro que sí, es una de las mejores noticias cuando sale un nuevo producto financiero, que remunera con creces a sus clientes y además no le cobra absolutamente nada por gestionar su dinero.
Con todas las nuevas promociones, se suman cada vez más clientes a los beneficios de esta estrategia comercial del sector financiero: dejar de cobrar determinadas comisiones a cambio de domiciliar la nómina o ahorrar un mínimo de dinero cada año. Bien, todo parece estar en orden y los beneficios estarían intactos para nosotros, los clientes. Sin embargo, como en todo contrato, existe una letra pequeña. Claro que sí la hay, y si bien se sabe que no habrá comisiones de las más conocidas, no podemos descartar la posibilidad de que, se incluyan en este apartado, el coste de todas las operativas que se pueden realizar más allá de las habituales.
Comisión por transferencias: se aplica cada vez que realizamos una transferencia a una cuenta ajena a la entidad. Su coste dependerá del destino del dinero, es decir si es nacional, europea o internacional
Comisión por reclamación de posiciones deudoras: se aplica por la comunicación de un retraso en el pago de una cuota o cuando se produce un descubierto en una cuenta corriente
Comisión por retiro de dinero: en los cajeros de la misma entidad o red son gratis
Normalmente, la entidad continúa aplicando el resto de comisiones a sus clientes. Es decir, elimina las habituales como la de administración, mantenimiento o transferencias, pero tengamos cuidado, porque tarifas como las del mantenimiento de tarjeta de crédito, la retirada de efectivo en cajeros de otras redes, el ingreso de cheques o por descubiertos pueden seguir vigentes. Asimismo, para tapar los costos no cubiertos con la exención de comisiones habituales, se produjo un incremento en un 5% del resto de las comisiones no convencionales.
A continuación, explicamos un poco acerca de las comisiones poco habituales que no quedan eximidas en las cuentas sin comisiones:
Comisión por descubierto: es una de las comisiones más llamativas porque se cobra a los clientes que registran números rojos en sus cuentas. Si lo vemos desde el año 2008, esta comisión ha subido casi un 40%.
Comisiones por mantenimiento de tarjetas de crédito: debemos saber que dentro de la comisión cero de mantenimiento de la tarjeta, se trata sólo de la básica (habitualmente, la de débito). Pero no incluye a las de crédito que pueda disponer.
Costos por Créditos: este tipo de comisiones estaba olvidada, como las de estudio de un crédito personal, con un coste mínimo de 104 euros, un 23% superior al de enero de este mismo año.
Comisión por ingreso de cheques: en ciertos bancos la exención de esta comisión no es posible. Y el coste de esta operación ha aumentado un 12% en el último año, cuando se trata de cheques emitidos sobre otra entidad financiera.
Comisión por transferencias: Con la Ley de Servicios de Pago en la mano, existe la posibilidad de que su entidad le cobre al recibir una transferencia, y no al emitirla.
Estamos en las puertas del nacimiento de una nueva caja. Después de la fusión entre Unicaja y CajaSur tendremos entre nosotros a la nueva entidad andaluza, ‘Unicajasur‘.
Ahora, esperamos que la sexta caja de ahorros que operará en España ofrezca cuentas corrientes, remuneradas, de ahorro vivienda o para empresas interesantes.
Lo que no se conoce es si por el momento mantendrán las ofertas actuales de cada una de las entidades o lazarán una estrategia conjunta.
Si bien cada entidad que ofrece la cuenta ahorro vivienda tiene sus propios requisitos, en general el cliente que está dispuesta a abrir una cuenta de este tipo debe tener en consideración más o menos lo mismo, independientemente de dónde finalmente decida darla de alta.
En general, las entidades financieras no exigen un monto mínimo para la apertura de la misma, ni cobran gastos por mantenimiento, teniendo en cuenta que los movimientos a lo largo de la vida de la cuenta serán escasos y eso le da tranquilidad y bajo costo a la entidad. No obstante, es necesario consultar esto antes de proceder a la apertura de la cuenta.
Según el lugar donde se de de alta la cuenta ahorro vivienda, el titular tendrá un tiempo estipulado para utilizarla como ahorro, desgravar los montos que le sean posibles y utilizar el dinero para el fin previsto; y eso variará según dónde se produzca la apertura. Así como en la mayoría del país el plazo es de 4 años, en Navarra es de 6 años y en el País Vasco es de 5 años.
Para proceder a la apertura, una vez escogida la entidad, lo recomendable es dirigirse a una oficina y efectuar allí la operación.
Las propuestas para abrirlas por Internet son cómodas y tentadoras, pero muchas veces algunos prefieren tomarse unos minutos, conocer cara a cara a quien nos atienda en el banco y poder quitarnos todas las dudas antes de encaminarnos en el ahorro para la compra de una vivienda mediante este tipo de cuentas.
Una vez más los españoles prefieren dejar su dinero en cuentas a la vista, en vez de buscar en alguna entidad financiera algún tipo de interés que le permita incrementar sus bolsillos.
Según datos del Banco de España, hasta mayo, el 41,6% del ahorro de las familias españolas (286.658 millones de euros), permanecía depositado en cuentas a la vista, es decir, aquellas que no ofrecen remuneración o que prácticamente no abonan intereses.
En el quinto mes del año, parece revertirse la situación y este porcentaje ha repuntado ligeramente. En los últimos meses se situaba cerca del 40% y se coloca en niveles del año 2006 (291.000 millones de euros), aunque el porcentaje en relación al ahorro total era mayor, el 53%.
La realidad indica que los españoles, golpeados fuertemente por la crisis, prefieren la liquidez y si a esto le sumamos que los tipos de interés han caído con fuerza, el atractivo ha disminuido notablemente.
En abril, las familias tenían en cuentas a la vista unos 277.065 millones de euros, sin embargo, en mayo se elevó en 9.600 millones de euros, mientras que el ahorro en depósitos disminuyó en 4.000 millones, hasta los 401.454 millones. El ahorro total alcanzaba los 688.575 millones.
El tipo medio que aplicaban las entidades en los depósitos a plazo era del 3,54% en mayo, frente al 3,68% de abril, el 3,89% de marzo y el 4% de febrero y enero.
Por su parte, el tipo de interés de las cuentas a la vista, se situaba en mayo en el 0,46%, frente al 0,49% de abril, el 0,55% de marzo y el 0,60% de febrero y enero.
Deutsche Bank está ofreciendo 1.000 euros para aquellos clientes que decidan llevar la nómina y la hipoteca desde otra entidad. El banco ingresará en cuenta 1.000 euros (1.220 euros brutos), siempre que la nómina o la suma de las nóminas de dos titulares sea superior a los 2.500 euros.
La Cuenta Nómina de Deutsche Bank no tiene ningún tipo de coste de apertura o mantenimiento, y ofrece servicios de alertas y banca online gratuitos.
La cuenta Cuenta Personal db:
Sin comisiones de administración y mantenimiento.
Bonificación del 50% en las comisiones por transferencias nacionales e ingresos de cheques.
Tarjeta Visa 30 db2 con seguros gratuitos asociados (tiene una comisión de 12 € el primer año y 24 € los años sucesivos).
Tarjeta Visa Preferente db2 siempre gratuita.
Facilidades de acceso a la Hipoteca Rompedora 0,27 db2.
Servicio Deutsche Bank Online 24 horas a través de teléfono o Internet.
Servicios de Alertas gratuito a través de SMS o e-mail.
Alerta Antiphishing: Recibirá un SMS en su móvil cada vez que se efectúe una transferencia ordenada vía internet con cargo a alguna de las cuentas por importe igual o superior a 200 €.
Alerta Antifraude: Recibirá un SMS en su móvil cada vez que se efectúe un movimiento igual o superior a 200 € con alguna de las tarjetas.
Alerta Nómina: Recibirá un SMS en su móvil cada vez que se ingrese una nómina en alguna de las cuentas.
Extracto integrado mensual de todos sus movimientos y contratos en un único documento.
Domiciliación de los recibos de forma automática y gratuita.
Asesor Personal a su disposición.
Por su parte, la Hipoteca Rompedora db por cambio de banco tiene un tipo de interés inicial del 2,49% y Euribor +0,27 el resto de años. Sin embargo, como punto negativo, requiere de la contratación de muchos productos como:
El Banco de España ha comunicado que los bancos y cajas de ahorro que operan en nuestro país cobran a las familias un tipo de interés medio del 14% en caso de que las cuentas queden al descubierto.
Durante el mes de noviembre de 2008 De acuerdo con los últimos datos del Banco de España, relativos al pasado mes de noviembre, las entidades financieras cobraban una media del 13,6%, aunque el tipo de interés varía. Por ejemplo, las cajas cobran menos por este servicio (media del 12,98%), mientras que los bancos lo hacen al 14,16%.
La comisión que aplican ronda entre el 3 y el 4,5% sobre el mayor saldo descubierto durante el período de liquidación. Sin embargo, el Banco de España aclara que, cada entidad la que decide el porcentaje que aplica.
El Banco de España sostiene que los tipos de interés que aplican a las familias por los descubiertos se han mantenido estable en el último año, mientras que los que sufren las empresas han crecido más del 9% desde principios de 2008 (20,19% en noviembre).
Comisión mínima que cobran las 5 principales entidades financieras españolas:
Banco Santander: 15 euros
BBVA: 15 euros
La Caixa: 15 euros
Caja Madrid: 12,02 euros
Banco Popular: 6 euros
Es importante saber que la comisión y los intereses nunca podrán dar lugar a una TAE que sea superior a 2,5 veces el interés legal del dinero. El Gobierno ha fijado para 2009 en el 5,5%.
Bienvenido al blog de Cuentas Corrientes, el blog donde hablaremos de las diferentes ofertas que puedes encontrar para cuentas corrientes en entidades bancarias y como sacar el máximo provecho.
