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Qué valorar antes de contratar una cuenta nómina

Las cuentas se han convertido en un producto financiero de gran uso. Descubramos que hay que valorar antes de contratar una cuenta nómina.

CONTRATAR CUENTAS NOMINA

En primer lugar hay que centrarse en la importancia que este tipo de cuentas bancarias tiene. Si, en el tiempo, las cuentas a la vista donde se domicilia van nuestros ingresos y gastos ya eran importantes, las cuentas nómina como productos integrales que proporcionar diversos servicios, son hoy en día una de las herramientas financieras de uso cotidiano más relevantes.

Por la importancia que para nuestras finanzas personales tienen, las cuentas nómina deben ser elegidas con mucho cuidado, valorando para ello diversos aspectos y teniendo en cuenta que no todas estas cuentas son iguales, y desde luego, no todas las condiciones que se nos ofrecen son las mismas. Por ello, antes de realizar ninguna contratación, debemos analizar muy a fondo la propuesta y tener claras las condiciones, exigencias y bonificaciones que se nos ofrecen.

A pesar que, como ocurre con muchos productos financieros, tras el proceso de reordenación bancaria la oferta de cuentas parece que haya disminuido, lo cierto es que la propuesta existente en el mercado en lo que a cuentas nómina se refiere es amplia, con variedad y diferencias importantes entre productos. Por tanto, si ya habíamos determinado que era necesario dedicar tiempo a valorar las condiciones de las ofertas de cuentas nómina, si sumamos la gran variedad de propuestas existentes estas comparativas y ampliación de información sobre este producto financiero se hace más importante si cabe.

¿Todas las cuentas nomina son iguales?

Ni mucho menos. Las cuentas nómina en general van a tener algunos puntos en común, pero, son tan diversas entre sí como los bancos deseen que sean. Esto no es un trabalenguas, responde a la realidad ya que, como veremos más adelante, las ofertas no sólo son diversas sino que son amplias y engloban muchos servicios en uno solo.

Pero recapitulemos, una cuenta nómina es aquella en la que depositamos nuestros ingresos bien sean nóminas, pensiones o ingresos regulares. En general esto podemos hacerlo de igual modo en una cuenta a la vista tradicional, sin embargo, la orientación de las cuentas nómina es más especializada y, de algún modo, propone premiar la fidelidad del usuario modificando en diversas parcelas la cuenta o servicios asociados.

Resulta básico que tengas claro que lo que para uno puede funcionar para otro puede ser un desastre. Esto es importante porque se tiende a estandarizar las ofertas y a considerar que todos los usuarios somos iguales, un error tremendo, lo lógico por el carácter generalista en las ofertas de productos financieros, pero que debemos tratar de evitar. En definitiva, se trata de valorar que lo que la cuenta nos puede ofrecer, por muy atractivo que sea a priori, puede no resultar realmente adecuado para nuestro bolsillo.

Esto hace que la primera atención lleva siempre prestarse incluso antes de acudir al banco o de realizar una comparativa de cuentas. Esta primera atención debe prestarse sobre nuestras necesidades reales, sobre aquello que necesitamos y que queremos pedir como mínimo a nuestra cuenta bancaria. Determinado esto las bonificaciones y valores añadidos podrán sumarse o desecharse con mucha más facilidad.

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CUENTAS NOMINA

Las condiciones de acceso

Las condiciones de acceso son el siguiente elemento a valorar antes de contratar una cuenta nómina. Como primera cuestión tener clara debemos saber que existen cuentas que nos van a pedir un rango de ingresos determinado, por debajo del cual no pueden ser contratadas.

Por otro lado, también existen cuentas que no pueden ser contratadas en ningún caso si no se posee una nómina o pensión, incluso aunque se presenten ingresos regulares. En cualquier caso, habitualmente, vamos a encontrar una relación directa entre la exigencia de ingresos y la oferta de bonificaciones y servicios añadidos.

También es importante en esta reflexión ten en cuenta que, sin excepciones, nuestros ingresos periódicos son atractivos para los bancos. En la actualidad, fidelizar al cliente a través de las cuentas nómina es una actividad importante para la banca, ya que, a partir de los servicios múltiples asociados, buscar convertirse en el único proveedor de servicios financieros del usuario en la medida de lo posible. Esto debe servir para qué pongamos en valor lo que aportamos ya que, a diferencia del pasado donde parecía que el banco nos hacía un favor cuando se domiciliaban cobrando elevadas comisiones por ello, en la actualidad, aunque con matices, la sartén está por el mango del cliente, al menos en lo que a comisiones se refiere. Por supuesto a partir de ahí la ventaja en todas las negociaciones sigue siendo de la banca. Pero, ya que tenemos algo que les interesa debemos tratar de negociar al máximo para obtener los mejores beneficios posibles para nuestro bolsillo.

Las comisiones en las cuentas nómina

Las comisiones son el siguiente caballo de batalla a la hora de valorar una oferta de contratar cuenta nómina. Todo el mundo quiere cuentas bancarias sin comisiones y sin gastos. Afortunadamente hoy en día esto es posible ya que la gran mayoría de ofertas de cuentas nómina, por no decir todas, eliminan las comisiones o las rebajan de manera notable.

Comisiones como las de mantenimiento, apertura o las propias comisiones de contratación de tarjetas asociadas, suelen eliminarse de manera directa, y por tanto no aparecerán en la negociación de la contratación del producto. Eso sí, esta buena noticia viene acompañada de otra no tan buena, y es que, una parte importante de la oferta de cuentas nómina, para obtener los mejores resultados en cuanto a bonificaciones y beneficios, nos exigen un nivel elevado de vinculación.

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CUENTAS

La vinculación en las cuentas nómina

La vinculación viene a proponer a quien contratar un producto financiero adquirir determinados compromisos para beneficiarse de bonificaciones o mejoras sobre ese u otro producto. La vinculación no tiene porqué ser negativa como punto de partida. De hecho, cuando se nos ofrecen servicios añadidos o bonificaciones que nos interesan y beneficiar a nuestro bolsillo puede resultar beneficiosa. Sin embargo, hay algunos factores que debes siempre tener en cuenta sobre la vinculación.

En primer lugar para obtener los mayores niveles de bonificación las vinculaciones suelen exigir la contratación de otros productos en paralelo, lo cual nos lleva a un escenario en el que tal vez nos encontremos contratando o suscribiendo productos que no esperábamos. Un buen ejemplo es cuando se accede a los denominados servicios nómina en los que, se nos proponen bonificaciones a partir de, por ejemplo, incorporar nuestra hipoteca al conjunto de los servicios financieros en la entidad. En esa hipoteca se bonificará reduciéndolos diferenciales por la contratación de diversos productos partiendo de la cuenta nómina. En este caso obtenemos una hipoteca muy competitiva pero a la vez nos comprometemos a contratar y mantener productos que tal vez no sean estrictamente necesarios para nuestra economía doméstica.

A esto hay que sumar que, cuando accedemos a los regalos nómina y a otras bonificaciones complejas, la vinculación puede venir acompañada de permanencia. La permanencia es la exigencia por parte de la entidad financiera de mantener la contratación activa y operativa del producto bonificado (y generalmente el resto de productos asociados) durante un periodo de tiempo que suele oscilar entre 12 meses y 24 meses. En este caso lógicamente los intereses del usuario pueden ser muy diferentes, una permanencia de 24 meses en una entidad financiera puede arrastrarnos a no poder cambiar de productos cuando mejoren las condiciones de mercado de los mismos. Esto por ejemplo en el caso de seguros de vida o de ahorro asociados puede ser muy perjudicial para nuestro bolsillo, pero también en el caso de cualquier otro producto que mejore las condiciones de nuestro y al cual no podemos acudir hasta transcurrido el periodo de permanencia.

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