Cuando contratamos cuentas corrientes o cuentas remuneradas, o bien, que pueden ser cuentas nómina, siempre debemos fijarnos la TAE o remuneración que ofrecen, pero también no podemos dejar pasar por alto las comisiones bancarias que se nos cobran por operar con este tipo de cuentas. Por esta razón, siempre es importante buscar cuentas corrientes sin comisiones.
Como era previsto desde hace tiempo, Bankia lanza su plan “Sin Comisiones”, aquel que está destinado a jóvenes, pensionistas, accionistas y aquellos que tengan domiciliada su nómina. De esta manera, cuando domiciliemos la nómina en Bankia, tendremos el beneficio de no pagar comisiones por las operaciones más comunes: mantenimiento de cuenta, transferencias ingresos de cheques y alta o renovación de tarjetas de débito.
Por otra parte, Bankia elimina las comisiones por ingresar cheques en cuenta y, si existen transferencias, para aquellas operaciones que sean nacionales a través de cajeros, Internet o teléfono, así como la cuota por emisión o renovación de la tarjeta de débito asociada a su cuenta, estas tampoco tendrán costo alguno.
Asimismo, los clientes que tengan domiciliada su pensión en Bankia también serán gratuitas las transferencias realizadas desde las oficinas.
Bastante interesante es la nueva campaña Sin Comisiones de Bankia, y deja en claro que al domiciliar la nómina se obtendrán grandes beneficios en la operatoria. Además, esta promoción alcanza a dos de cada tres clientes de la entidad. En el futuro, se espera que aumente el número de beneficiarios, ya que la campaña busca incrementar la vinculación de los clientes con la entidad.
¿Cómo ser parte de Bankia sin Comisiones?
Nómina domiciliada
Pensión domiciliada
Menores de 26 años
Ser titular de 1.000 acciones Bankia
Nómina domiciliada
Si tienes domiciliada en cuenta tu nómina serás parte de grandes ventajas y una mejora en las condiciones de contratación de diversos productos. Comienza a disfrutar de estas ventajas olvidándote de las comisiones.
Pensión domiciliada
Si tienes domiciliada en cuenta tu pensión, también no tendrás que pagar comisiones.
Menores de 26 años
Si tienes menos de 26 años y es titular de una cuenta del colectivo Jóvenes: disfruta de todas las ventajas olvidándote de las comisiones.
Titulares 1.000 acciones Bankia
Si eres titular de 1.000 acciones Bankia, y están depositadas en la entidad, la cuenta vinculada a la cuenta de valores quedará exenta de las comisiones.
Sin comisiones en transferencias nacionales y a Estados miembros de la UE hasta 50.000 euros y emitidas desde la cuenta a través de cajeros, Internet o teléfono, a excepción de los clientes con pensión domiciliada cuya orden podrá tramitarse desde la Oficina sin comisión.
Destacamos que, como parte del nuevo plan Sin Comisiones de Bankia, quienes no estén dentro del colectivo beneficiado por éste, tampoco pagarán comisiones por mantenimiento en cuentas o libretas si se tiene un saldo medio superior a los 2.000 euros.
Es importante que sepa que la exención es automática en las cuentas de aquellos clientes que cumplan las condiciones establecidas y no requiere confirmación ni cumplimentar ningún documento.
Comisión por transferencias: se aplica cada vez que realizamos una transferencia a una cuenta ajena a la entidad. Su coste dependerá del destino del dinero, es decir si es nacional, europea o internacional
Comisión por reclamación de posiciones deudoras: se aplica por la comunicación de un retraso en el pago de una cuota o cuando se produce un descubierto en una cuenta corriente
Comisión por retiro de dinero: en los cajeros de la misma entidad o red son gratis
En este sentido, destacamos que la banca ha elevado un 20% las comisiones por el mantenimiento de cuentas corrientes y de ahorro, y ha subido un 17% las comisiones por el uso de tarjetas de débito en lo que va de año, en base a datos aportados por el Banco de España.
De esta manera, entramos a un 2012 con mayores dificultades, donde la tendencia apunta a otra recesión, y un escenario en el que se ha reducido significativamente el negocio bancario.
Concretamente, las comisiones por mantenimiento y administración de cuentas de ahorro se elevan en noviembre a 26,07 euros de media, frente a los 21,73 euros correspondientes a diciembre de 2010, lo que supone un aumento del 20%.
Tras ello, en el caso de las cuentas corrientes se establecieron en noviembre en 26,70 euros, lo que supone un incremento de 4,34 euros respecto al cierre del año pasado (+19,4%).
Si vemos el costo del uso de tarjetas de débito, la comisión anual por tener una tarjeta de débito se eleva ahora a 20,25 euros, mientras que a finales de 2010 el coste medio era de 17,30 euros (+17%). Aunque, por el lado de las tarjetas de crédito, la comisión media de noviembre se establece en 37,71 euros, lo que supone un incremento de 3,32 euros en lo que va de año (+9,6%).
¿Serán estas las comisiones para 2012? ¿Aumentarán más aún?
Es menester destacar que hay otras comisiones que no solían cobrarse y que, por estar en el folleto, ahora comienzan a ser utilizadas por la banca. Por esto, le recomendamos ver bien la letra pequeña de su contrato. Comisiones por apunte en la cuenta se están haciendo famosas entre las entidades hoy en día, y ponen los pelos de punta de algunos ahorristas.
A continuación, explicamos un poco acerca de las comisiones poco habituales que no quedan eximidas en las cuentas sin comisiones:
Comisión por descubierto: es una de las comisiones más llamativas porque se cobra a los clientes que registran números rojos en sus cuentas. Si lo vemos desde el año 2008, esta comisión ha subido casi un 40%.
Comisiones por mantenimiento de tarjetas de crédito: debemos saber que dentro de la comisión cero de mantenimiento de la tarjeta, se trata sólo de la básica (habitualmente, la de débito). Pero no incluye a las de crédito que pueda disponer.
Costos por Créditos: este tipo de comisiones estaba olvidada, como las de estudio de un crédito personal, con un coste mínimo de 104 euros, un 23% superior al de enero de este mismo año.
Comisión por ingreso de cheques: en ciertos bancos la exención de esta comisión no es posible. Y el coste de esta operación ha aumentado un 12% en el último año, cuando se trata de cheques emitidos sobre otra entidad financiera.
Comisión por transferencias: Con la Ley de Servicios de Pago en la mano, existe la posibilidad de que su entidad le cobre al recibir una transferencia, y no al emitirla.
Como bien veníamos hablando tiempo atrás, las comisiones bancarias a veces pueden ser engañosas. Por esta razón, siempre tenemos que tener cuidado con la letra pequeña de las cuentas corrientes. En este sentido, ahora, no tener domiciliada la nómina puede salir muy caro, lo cual se debe a que algunas entidades cobran una comisión por cada anotación en la cuenta que oscila entre 0,18 euros y 0,50 euros según la entidad.
Tengamos mucha precaución cuando hagamos pagos con tarjeta en una tienda o saquemos dinero del cajero, porque puede salir más caro de lo previsto. Esto está relacionado directamente porque hay ciertas entidades que cobran comisión por cada apunte en la cuenta de aquellos clientes que no estén vinculados a través de la nómina o algún producto financiero.
Aunque muchos argumentan que esta comisión está en desuso, la realidad demuestra lo contrario, y a las pruebas nos remitimos. Si miramos, hay un gran número de bancos se han subido al carro y aplican una comisión por cada anotación en cuenta que puede oscilar entre 0,18 euros y 0,50 euros.
Como en todo contrato, hay una letra chica, y si bien se sabe que no habrá comisiones de las más conocidas, no podemos descartar la posibilidad de que, se incluyan en este apartado, el coste de todas las operativas que se pueden realizar más allá de las habituales.
Comisión por transferencias: se aplica cada vez que realizamos una transferencia a una cuenta ajena a la entidad. Su coste dependerá del destino del dinero, es decir si es nacional, europea o internacional
Comisión por reclamación de posiciones deudoras: se aplica por la comunicación de un retraso en el pago de una cuota o cuando se produce un descubierto en una cuenta corriente
Comisión por retiro de dinero: en los cajeros de la misma entidad o red son gratis
A estas, sumemos las comisiones por apunte, o sea, por movimientos de dinero. En base a esto podemos mirar como ejemplo a Barclays. Donde si miramos su folleto de tarifas, la entidad cobra 0,50 euros por cada apunte que haya en la cuenta. Asimismo, indican que la comisión se aplica salvo que el cliente esté vinculado con la entidad a través de la nómina o cuente con unos ingresos periódicos mensuales de 900 euros o más.
Sin embargo, no es solamente Barclays. BBVA y Santander también cobran cada apunte en concepto de comisión de administración. Por su parte, la primera cobra por cada anotación una comisión de 0,50 euros siempre y cuando no se tenga domiciliada la nómina, mientras que Santander aplica una comisión de ese mismo importe a todos aquellos clientes que no estén vinculados con la entidad a través de la nómina o algún producto financiero.
Añadamos también, para no olvidar, a Banco Popular que cobra 0,50 euros por cada anotación en la cuenta. En este caso, añade una excepción más a las operaciones que están exentas del pago de esta comisión, dado que la banca no cobra los apuntes derivados de las transferencias enviadas a favor de organizaciones benéficas, ONG o campañas de cuestación. Además de Popular, Bankinter reduce la comisión a 0,18 euros por cada anotación y los tres primeros apuntes mensuales son gratuitos.
Por último, Sabadell, por ejemplo, cobra una comisión fija por administración a todos los clientes que no tengan domiciliada la nómina. En una cuenta estándar, la cantidad asciende a 18 euros por trimestre.
Además de esta comisión por apunte, pueden cobrarnos por otras que no están en la promoción de cuentas sin comisiones, como las siguientes:
Comisión por descubierto: es una de las comisiones más llamativas porque se cobra a los clientes que registran números rojos en sus cuentas. Si lo vemos desde el año 2008, esta comisión ha subido casi un 40%.
Comisiones por mantenimiento de tarjetas de crédito: debemos saber que dentro de la comisión cero de mantenimiento de la tarjeta, se trata sólo de la básica (habitualmente, la de débito). Pero no incluye a las de crédito que pueda disponer.
Costos por Créditos: este tipo de comisiones estaba olvidada, como las de estudio de un crédito personal, con un coste mínimo de 104 euros, un 23% superior al de enero de este mismo año.
Comisión por ingreso de cheques: en ciertos bancos la exención de esta comisión no es posible. Y el coste de esta operación ha aumentado un 12% en el último año, cuando se trata de cheques emitidos sobre otra entidad financiera.
Comisión por transferencias: Con la Ley de Servicios de Pago en la mano, existe la posibilidad de que su entidad le cobre al recibir una transferencia, y no al emitirla.
¿Estamos contentos cuando vemos una buena cuenta corriente que ofrece servicios y elevada TAE siendo además una cuenta sin comisiones? Pues claro que sí, es una de las mejores noticias cuando sale un nuevo producto financiero, que remunera con creces a sus clientes y además no le cobra absolutamente nada por gestionar su dinero.
Con todas las nuevas promociones, se suman cada vez más clientes a los beneficios de esta estrategia comercial del sector financiero: dejar de cobrar determinadas comisiones a cambio de domiciliar la nómina o ahorrar un mínimo de dinero cada año. Bien, todo parece estar en orden y los beneficios estarían intactos para nosotros, los clientes. Sin embargo, como en todo contrato, existe una letra pequeña. Claro que sí la hay, y si bien se sabe que no habrá comisiones de las más conocidas, no podemos descartar la posibilidad de que, se incluyan en este apartado, el coste de todas las operativas que se pueden realizar más allá de las habituales.
Comisión por transferencias: se aplica cada vez que realizamos una transferencia a una cuenta ajena a la entidad. Su coste dependerá del destino del dinero, es decir si es nacional, europea o internacional
Comisión por reclamación de posiciones deudoras: se aplica por la comunicación de un retraso en el pago de una cuota o cuando se produce un descubierto en una cuenta corriente
Comisión por retiro de dinero: en los cajeros de la misma entidad o red son gratis
Normalmente, la entidad continúa aplicando el resto de comisiones a sus clientes. Es decir, elimina las habituales como la de administración, mantenimiento o transferencias, pero tengamos cuidado, porque tarifas como las del mantenimiento de tarjeta de crédito, la retirada de efectivo en cajeros de otras redes, el ingreso de cheques o por descubiertos pueden seguir vigentes. Asimismo, para tapar los costos no cubiertos con la exención de comisiones habituales, se produjo un incremento en un 5% del resto de las comisiones no convencionales.
A continuación, explicamos un poco acerca de las comisiones poco habituales que no quedan eximidas en las cuentas sin comisiones:
Comisión por descubierto: es una de las comisiones más llamativas porque se cobra a los clientes que registran números rojos en sus cuentas. Si lo vemos desde el año 2008, esta comisión ha subido casi un 40%.
Comisiones por mantenimiento de tarjetas de crédito: debemos saber que dentro de la comisión cero de mantenimiento de la tarjeta, se trata sólo de la básica (habitualmente, la de débito). Pero no incluye a las de crédito que pueda disponer.
Costos por Créditos: este tipo de comisiones estaba olvidada, como las de estudio de un crédito personal, con un coste mínimo de 104 euros, un 23% superior al de enero de este mismo año.
Comisión por ingreso de cheques: en ciertos bancos la exención de esta comisión no es posible. Y el coste de esta operación ha aumentado un 12% en el último año, cuando se trata de cheques emitidos sobre otra entidad financiera.
Comisión por transferencias: Con la Ley de Servicios de Pago en la mano, existe la posibilidad de que su entidad le cobre al recibir una transferencia, y no al emitirla.
La comisión por descubierto se percibirá por la entidad cuando le permita hacer un cargo o disponer de su cuenta sin tener saldo suficiente. Según lo establece el BdE, se calcula sobre el mayor saldo deudor (o números rojos) para el cliente que arroje la cuenta durante el período de liquidación.
Sin embargo, la entidad es muy clara en cuanto a que está prohibido el cobro de esta comisión cuando este se produce únicamente como consecuencia de las distintas fechas de valoración atribuidas a los ingresos y reintegros en la cuenta corriente por la mecánica bancaria habitual, lo cual no es atribuible al cliente.
El máximo que una entidad puede cobrar en caso de tratarse de una cuenta corriente abierta por un “consumidor”, será del importe de esta comisión, junto con los intereses del descubierto, con un tope de una TAE superior a 2,5 veces el interés legal del dinero en cada momento (El interés legal del dinero se publica anualmente en la ley de los Presupuestos Generales del Estado).
Además de la comisión por descubierto, existe otra denominada comisión por reclamación de descubiertos. Esta suele ser una cantidad fija, que tiene su justificación por las gestiones que de manera efectiva y personalizada realice la entidad para reclamar al cliente el saldo negativo.
Atentos, no puede cobrarse de manera repetida para un mismo descubierto.
Este tipo de cargos, suelen cobrarlos las entidades por el trasvase de dinero de una cuenta a otra de un cliente de una entidad ajena a la nuestra, ya que a las propias y de terceros en el mismo banco, no tienen cargo.
Sin embargo, y para atraer nuevos usuarios, se han lanzado diferentes promociones por las cuales los clientes están exentos del pago de estos cargos para la mayoría de ellas, o por lo menos las realizadas a otras cuentas en España y cierto número de operaciones en Europa.
Por lo tanto, la comisión por transferencias corresponde cuando enviamos dinero, si lo hacemos desde una oficina suele tener cargos mínimos y máximos, pero con el auge de Internet las transferencias online, muchas veces no tienen cargo.
Para realizarlas, el ordenante deberá disponer del número completo de cuenta (IBAN), que además del código de cuenta corriente tendrá cuatro caracteres más (dos letras identificativas del país y dos dígitos de control). Por lo tanto, se acorta el margen en cuanto a la posibilidad de realizar un envío erróneo.
Recuerde que en caso que le cobren comisiones por transferencias deberán ser éstas a una cuenta ajena a la entidad. En general suelen tener coste aquellas que no son nacionales, es decir, las europeas o internacionales, aunque muchas promociones incluyen un número de operaciones a cuentas fuera de España gratuitas.
Tipos de transferencias:
Nacionales
Europeas
Internacionales
Por Internet
Recuerde que transferencias podrán ser, sobre la propia plaza o sobre distinta plaza, estando las primeras libres de cargos.
Las comisiones bancarias son un dolor de cabeza para los usuarios de bancos y cajas de ahorro, aunque para las entidades financieras, siguen siendo uno de los motivos que hacen incrementar sus ganancias, cobrándonos todos los meses por sus servicios.
Una de las comisiones que suelen cobrarnos es por ingreso de cheque y si bien cada entidad tiene su política en este sentido, lo cierto es que alguna vez nos han aplicado un porcentual por esta operación, aunque con la competencia que existe en la actualidad, muchas han dejado de hacerlo, o analizan según la vinculación del cliente con el banco.
La comisión por ingreso de cheque contempla una situación concreta, cuando el cliente ingresa en su entidad un cheque en euros de otra entidad situada en España, para que lo presente al cobro y abone su importe en su cuenta.
Como les decíamos, existen bancos y cajas que tiene tarifas diferentes en función de la oficina donde se cobra el cheque, y dependerá si se encuentre en la misma sucursal o en otra distinta donde tiene la cuenta el cliente presentador y en la que se ha de abonar su importe. Incluso hasta suele ser más cara si proviene de otra ciudad.
Un dato a tener presente es que en caso de devolución parcial del cheque, la comisión se calcula sobre el importe no pagado. Sin embargo, si trata de segundas o posteriores presentaciones de cheques ya devueltos, las entidades pueden cobrar comisiones adicionales.
A pesar que estas acciones son aplicadas a diario, el Banco de España sostiene que “no existen en principio razones técnicas o de coste que avalen una diferenciación de comisiones de esa naturaleza”, por lo que ha venido indicando a las entidades que “deberían tender a suprimirla” (Fuente FACUA).
Esto quiere decir que el cobro cobran de una comisión más alta si las transferencias realizadas tienen como destino otra sucursal, o aquellas que elevan las comisiones por ingreso de cheques si provienen de una ciudad distinta no tienen una justificación.
Dentro de las comisiones bancarias encontramos, tal vez a las más comunes y conocidas por todos, las de administración y mantenimiento.
En productos como las cuentas, este tipo de comisiones las cobran las entidades financieras a sus titulares, de forma semestral (aunque también pueden hacerlo mensualmente, bimestral, trimestral o anual) a cuentas estándar.
Entre las comisiones que pueden cobrarnos destacamos dos muy sencibles ya que en caso de que en el contrato figure su eximición de cobro, estaríamos en presencia de una reducción de costes significativos, ellas son las comisiones de mantenimiento y administración.
Comisión de mantenimiento: Es un importe fijo que cobran las entidades financieras a los titulares de una cuenta corriente, por tener contratado el producto. El monto es independiente del saldo, y de sus movimientos. Debe estipularse la periodicidad de liquidación.
Comisión de administración: Esta concepto, es casi lo mismo que el anterior (es una viveza de la banca) y se justifica en el hecho que la entidad nos mantiene ordenada la información sobre nuestros movimientos financieros y operaciones realizados con la cuenta.
En los últimos tiempos, y para quitarle clientela a la competencia, la mayoría de los bancos y cajas de ahorro no cobra estas dos comisiones.
Una fuerte polémica se tejió con las cajas de ahorro ya que el Tribunal Supremo admitió en 2005 que estas entidades puedan cobrar comisiones de mantenimiento y administración de cuentas de ahorro.
La controversia partía de la diferente interpretación sobre la vigencia del artículo 29 del Estatuto de las Cajas Generales de Ahorro Popular, publicado en el año 1933, y el artículo 59 del Real Decreto-Ley de 21 de noviembre de 1929, que establecían la gratuidad en la administración del ahorro de los clientes de dichas instituciones.
Las Cajas de Ahorro entendían que estos artículos estaban tácitamente derogados, lo que les legitimaba para el cobro de las citadas comisiones, frente a los que consideraban que se mantenía su plena vigencia.
La Sala de lo Civil del Tribunal Supremo, en su sentencia de 29 de septiembre de 2005, rechazó un recurso de casación interpuesto por Ausbanc, señalando en sus fundamentos de derecho que los artículos 29 del Estatuto y 59 del Real Decreto-Ley de 1929 han sido derogados tácitamente en virtud de lo dispuesto en la Disposición Derogatoria 3ª de la Constitución, pues se contraponen a las normas constitucionales que regulan el mercado financiero, al propiciar una desigualdad de las Cajas respecto al resto de las entidades financieras.
También señala que no hay apoyo legal alguno para conservar la vigencia de un precepto que respondía a una concepción de las Cajas en un sistema financiero distinto del actual, y que, por efecto de la actual libertad de contratación, supondría una discriminación respecto a las demás entidades de crédito, en contra del espíritu igualitario que ha impuesto el legislador.
Cuando contratamos una cuenta bancaria solemos no prestar atención a todos los conceptos que aparecen en el contrato como las comisiones bancarias. Si es una cuenta remunerada la que estamos adquiriendo nos quedamos únicamente en el tipo de interés que nos pagará, y descuidamos otros aspectos.
Los productos que nos sirven para operar a diario suelen tener costes, y estos gastos los pagamos los usuarios, por lo tanto, si tenemos una cuenta que ofrece un buen tipo de interés, pero nos cobran por determinados servicios, lo único que hacemos es trasladar nuestras ganancias, para mantener este producto. Por lo tanto, ¿cuál es el negocio?
Por lo tanto nuestro consejo es claro y sencillo, contrate cuentas que no tengan costes fijos, las comisiones bancarias son el alimento para los bancos y cajas, por lo tanto, cuanto más dinero necesiten, es decir que a medida que se les despierta el apetito, más nos cobrarán.
Cuando escoja una cuenta analice si le cobrarán algunas de estas comisiones bancarias:
Comisión por administración: suelen aplicarse de forma anual por gastos administrativos (existen muchas ofertas que no las cobran)
Comisión por mantenimiento: suelen aplicarse de forma anual por gastos administrativos (existen muchas ofertas que no las cobran)
Comisión por transferencias: se aplica cada vez que realizamos una transferencia a una cuenta ajena a la entidad. Su coste dependerá del destino del dinero, es decir si es nacional, europea o internacional (existen muchas ofertas que no las cobran)
Comisión por reclamación de posiciones deudoras: se aplica por la comunicación de un retraso en el pago de una cuota o cuando se produce un descubierto en una cuenta corriente
Comisión por retiro de dinero: en los cajeros de la misma entidad o red son gratis
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