¿Cómo conseguir un iPad 2 de regalo?

Las entidades financieras han visto una nueva veta para conseguir captar el dinero de sus clientes. Siempre manteniendo la tendencia de los regalos y ventajas para aquellos clientes que decidan contratar algún producto en el banco o caja o bien domiciliar la nómina o algún otro gancho importante para la entidad. Ahora, se pone de moda regalar un iPad 2 como regalo estrella.

Uno de los puntos que ha generado gran decepción es que la mayoría de las propuestas son sólo para nuevos clientes. Los depósitos de alta rentabilidad a un mes como oferta de bienvenida son ya habituales en este juego del ‘robo’ de clientes.

Como bien sabemos, y hemos dicho muchas veces, es normal que si el cliente decide domiciliar su nómina, le ofrezcan descuentos, promociones, condiciones preferentes, devolución de un porcentaje de los recibos, pero un grupo, se ha decidido por recompensar con regalos.

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Cuentas corrientes sin comisiones y sin domiciliar la nómina

No podemos olvidar al momento de abrir una cuenta corriente o bien sea una cuenta remunerada, cuenta de ahorro o cuentas nómina, que lo único importante no es la TAE o remuneración. Por esta razón, siempre debemos tener en cuenta las comisiones bancarias. Es decir, los cargos que nos cobra el banco por operar con este tipo de cuentas. Por esta razón, siempre es importante buscar una cuenta corriente sin comisiones al igual que cuando busca y mira las comisiones en las hipotecas.

Esto es una fija en nuestras vidas, al igual que sucede con las cuentas vivienda o las de ahorro, y nosotros, como bien sabemos, enseguida miramos la TAE ¿y el resto de las condiciones? Las botamos…

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Cuentas Nómina

De todos los tipos de cuentas que existen en el mercado, las cuentas corrientes son uno de los productos financieros de extrema importancia para la operativa diaria de una persona. Muchas operaciones pueden hacerse con ellas, tales como pagos, transferencias y depósitos, entre otras tantas más. Sin embargo, en esta oportunidad nos toca hablar sobre una variante de las cuentas corrientes que son las cuentas nómina, un producto que ha sido el de mayor demanda gracias a las diferentes ofertas y promociones que se ofrecen con su contratación.

¿Qué es una cuenta nómina? Para hacerlo simple, debemos decir que se trata de una cuenta corriente pero en la cual se exige domiciliar la nómina o pensión de los titulares. Tras ello y en consecuencia, la banca ofrece ciertas ventajas adicionales como ofrecer cuentas sin comisiones, también pueden dar la posibilidad de contratar un anticipo de la nómina y no cobrar costos por las tarjetas de crédito.

¿Cuál es la operativa que permiten realizar las cuentas nómina?

• Domiciliar la nómina o pensión
• Domiciliar recibos de agua, luz, gas, teléfono, Internet, entre otros
• Realizar transferencias y traspasos
• Asociación de tarjetas de crédito
• Ingreso cheques
• Liquidez del dinero
• Operar vía Internet

Este tipo de cuentas dan la posibilidad de llevar allí nuestros ingresos, no sólo que sin pagar nada, sino que nos ofrecen desde regalos hasta ventajas financieras por confiarles la acreditación de nuestro salario. Recuerde que la mejor cuenta nómina es aquella que nos ofrece la posibilidad de no pagar comisiones, o de acceder a otros productos financieros en condicones preferentes; no sólo un lindo y llamativo regalo.

En este sentido, antes de contratar una cuenta nomina y al comparar las distintas ofertas debemos realizar ciertos cuestionamientos acerca de:

• El producto: ¿Qué tipo de producto nos ofrece cada entidad? ¿Se adapta a nuestras necesidades?
• Tipo nominal de interés: ¿Será sólo durante los primeros meses o se mantendrá el mismo TAE a lo largo de la vida de nuestra cuenta nómina?
• Comisión de mantenimiento: ¿Nos cobrará el banco una comisión por el mantenimiento y la gestión de la cuenta nómina?
• Comisión por descubierto: ¿Cuál será el porcentaje que nos cobrará cuando exista algún descubierto en la cuenta?
• Abono de intereses: ¿Con qué periodicidad nos abonarán los intereses?
• Servicios añadidos: ¿Contamos con otros servicios y ventajas añadidas: tarjetas, descuentos en otros servicios o formar parte de un club de puntos de fidelidad de la entidad?
• Confianza: ¿Qué confianza nos inspira la entidad?

A continuación, les dejamos las mejores cuentas nómina:

• Cuenta Expansión / Nómina de Banco Guipuzcoano (ver condiciones)
• Nómina 2038 Caja Madrid (ver condiciones)
• Pack On Cuenta Nómina de Caixa Galicia (ver condiciones)
• Cuenta Nómina de CatalunyaCaixa (ver condiciones)
• Cuenta Nómina de BBVA (ver condiciones)
• Cuenta con nosotros de Banco Santander (ver condiciones)
• Cuenta Nómina Azul de iBanesto (ver condiciones)
• Cuenta Nómina de ING (ver condiciones)
• Nómina Multiestrella de la Caixa (ver condiciones)
• Cuenta Nómina 600 de Banco Pastor (ver condiciones)
• Cuenta Nómina de Caja Navarra (ver condiciones)
• Extra Nómina de Caja Granada (ver condiciones)
• Cuenta BS Nómina de SabadellAtlántico (ver condiciones)
• Cuenta Activa Nómina de ActivoBank (ver condiciones)
• Servicio Nómina de Unicaja (ver condiciones)
• Cuenta Nómina de Novanca (ver condiciones)
• Cuenta Nómina de Barclays (ver condiciones)
• Cuenta Nómina de bancopopular-e (ver condiciones)
• Cuenta Nómina de Self Bank (ver condiciones)
• Cuenta Nómina El Estirón de Banco Popular (ver condiciones)
• Cuenta Nómina La Caja de Canarias (ver condiciones)
• Servicio Nómina de CajaCanarias (ver condiciones)
• Cuenta Nómina de tubancaja (ver condiciones)
• Fórmula Nómina de Unnim (ver condiciones)
• Cuenta Nómina de Caja Rioja (ver condiciones)
• Cuenta Nómina db (ver condiciones)
• Cuenta nomina uno-e (ver condiciones)
• Cuenta Nómina CCM (ver condiciones)
• Cuenta Nómina Plus de Bankinter (ver condiciones)
• Multicuenta CAIXAGUISSONA (ver condiciones)
• Cuenta Nómina Todo Cuenta de Citibank (ver condiciones)
• Cuenta Nómina Pensión 25 Plus de Banco Pastor (ver condiciones)
• Cuenta Nómina SIN de Banco Pastor (ver condiciones)

Si está interesado en este tipo de cuentas, lea cuales son las ventajas por domiciliar la nómina.

Ley de Cuentas Corrientes

A veces nos preguntamos si la ley nos protege de los bancos, o si estamos solos en este mundo en guerra financiera donde gana el que más tiene y siempre se busca perjudicar al cliente, como si nos odiaran. A aquellos que aún se cuestionen si existe realmente una regulación que ampare a los clientes bancarios, les voy a decir que sí, y si se refieren a cuentas corrientes bancarias hay que remitirse al código de comercio en sus artículos 175, 176, 177, 178, 179, 180, 181, 182 y 183, donde solo se limita a especificar las reglas especiales de lo que denomina compañías de crédito, y el 177 habla de las operaciones de estas compañías que son: descuentos, depósitos, cuentas corrientes, cobranzas, préstamos, giros y los contratos con el gobierno o corporaciones públicas.

Sin embargo, aunque parezca que todo queda librado a la disposición que tengan los bancos de dar beneficios a sus clientes, la problemática de los contratos bancario es que las partes necesariamente tendrán que acudir a los pactos suscritos en los contratos respectivos.

Si queremos ver la regulación de las cuentas corrientes en España, debemos apuntar también a la circular 8/90 de 7-9 del Banco de España que regula los requisitos de su formalización contractual e información a los titulares. En este sentido, comenzando su lectura, se destacan cuáles serán las entidades de depósito y las entidades oficiales de crédito deberán publicar las informaciones siguientes:

• Tipo de interés preferencial
• Tipos aplicables en los descubiertos en cuenta corriente

Acto seguido, establece que los bancos, cajas de ahorro, entidades oficiales de crédito y sociedades de crédito hipotecario remitirán al banco de España, dentro de los quince primeros días de cada mes, información sobre los tipos medios de las operaciones de crédito y de depósito que hayan sido iniciadas o renovadas el mes anterior. Además, todos los clientes tienen derecho a poder ver un tablón de anuncios en cada una de las oficinas abiertas al público, en un lugar fácilmente legible a efectos de facilitar información sobre:

• Tipos de interés
• Tarifas
• Normas de valoración
• Modificaciones de tipo de interés
• Comisiones en contratos de duración
• Referencia al servicio de reclamaciones del banco de España o defensor del cliente

Algunos temas a tener en cuenta:

• Tras la habitualidad de domiciliación recibos en las cuentas corrientes, la entidad no puede adeudar en ella recibo alguno sin autorización del cliente
• En caso de hurto o extravío de talonario de cheques o tarjeta de crédito, debe ser avisado a la entidad por escrito
• Siempre deben diferenciar la comisión por administración y por mantenimiento, que deben ser por servicios distintos

¿Cómo abrir una cuenta corriente?

Con la tecnología de nuestro lado, la sencillez se apoderó de los trámites bancarios, sin embargo para formalizar la apertura de la cuenta es necesaria la firma de un contrato escrito en el que se reflejen las condiciones y las obligaciones y derechos que deben cumplir ambas partes. En este sentido, cualquier persona física puede abrir una cuenta corriente en un banco de su elección si cumple con los requisitos necesarios, y si la firma del banco está presente para formalizar y aceptar el contrato.

En muchos países europeos existe la tendencia legislativa de que cada banco debe ofrecer una cuenta con requisitos mínimos para que todos puedan abrir una cuenta corriente. En España, desgraciadamente, no existe dicha normativa, y entonces los bancos y cajas son libres para admitir o no como cliente a una determinada persona física o jurídica, de acuerdo con el principio de libertad de contratación.

Comisiones bancarias

Se regula en la circular del banco de España 8/1990 de 7-9, que exige a las entidades de crédito una serie de obligaciones para el cobro de comisiones. En principio son libres, pero para poder aplicarse a la clientela, deberán cumplir los siguientes requisitos:

• Pacto previo y expreso con el cliente respecto al concepto y cuantía de la comisión que se va a repercutir por la entidad de crédito.
• Las comisiones y gastos repercutidos deben responder a servicios efectivamente prestados o gastos habidos, de manera que nunca podrán cargarse comisiones o gastos por servicios o gastos no aceptados o solicitados en firme por el cliente.
• Las tarifas de comisiones aplicables por las entidades deben recogerse en un folleto de forma clara, concreta y fácilmente comprensible, que deberá registrarse en el banco de España antes de su aplicación a la clientela. Las entidades no pueden cargar cantidades superiores a las que se deriven de las tarifas, ni aplicar condiciones más gravosas o gastos no previstos.

El carácter esencial de las comisiones, es su negociabilidad. Se va a proceder a un análisis de las más comunes y se irá exponiendo los argumentos en virtud de los cuáles entendemos que las mismas no se ajustan a la legalidad vigente o son abusivas.

Recordamos que tiempo atrás dábamos una pequeña explicación para que cuando escoja una cuenta analice si le cobrarán algunas de estas comisiones bancarias:

• Comisión por administración: suelen aplicarse de forma anual por gastos administrativos
• Comisión por mantenimiento: suelen aplicarse de forma anual por gastos administrativos
• Comisión por ingreso de cheques: se aplica cuando ingresamos un cheque en nuestra entidad
• Comisión por transferencias: se aplica cada vez que realizamos una transferencia a una cuenta ajena a la entidad. Su coste dependerá del destino del dinero, es decir si es nacional, europea o internacional
• Comisión por descubierto: se aplica cuando el saldo en cuenta es negativo
• Comisión por reclamación de posiciones deudoras: se aplica por la comunicación de un retraso en el pago de una cuota o cuando se produce un descubierto en una cuenta corriente
• Comisión por retiro de dinero: en los cajeros de la misma entidad o red son gratis

Comparativa de Cuentas Corrientes

Nunca está demás hacer una buena comparación explicando de paso qué son las cuentas. En este sentido, la tarea de comparar se lleva a cabo para poder seleccionar un buen producto de todo el mundo de las cuentas corrientes.

En base a ello, es que nosotros estuvimos analizando las diferentes ofertas que los bancos se encuentran ofreciendo hoy en día. Recuerde que, al ser poseedor de una cuenta corriente puede disponer de los depósitos ingresados de forma inmediata a través de talonarios, cajeros automáticos o la ventanilla de la caja o banco.

Adicionalmente a lo dicho, quien sea titular de una cuenta corriente puede usarla para otra serie de operaciones con bancos:

• Domiciliar pagos a través de ella
• Domiciliar la nómina
• Se pueden realizar descuentos de efectos
• Cobrar intereses
• Pagar intereses
• Cobrar impuestos
• Pagar impuestos

Como bien sabemos, existen diferentes tipos de cuentas, entonces no podremos comparar entre ellas porque no están enfocadas con el mismo objetivo. Por esta razón explicación cada una debajo, y a su vez, comparamos entre las posibilidades que se ofrecen en el mercado según el tipo de cuenta elegido.

Comparativa de Cuentas de Ahorro para Empresas

Cuentas que ofrecen remuneración por confiarle a la banca nuestros fondos, y por ello recibiremos el pago de intereses que estarán pactados en un contrato y a diferencia de los depósitos, permiten la libre disponibilidad de los fondos.

A continuación, veamos las opciones disponibles:

Comparativa de Cuenta de Ahorro Vivienda

La cuenta ahorro vivienda es un producto que un individuo puede abrir para ahorrar con el único fin de comprar o rehabilitar una propiedad de carácter habitual. Este tipo de cuenta posee dos grandes beneficios, que son particularidades bien marcadas que las diferencian de las demás:

1. El titular puede desgravar durante el tiempo de ahorro, logrando que su capital aumente a diferencia de si no lo hiciera.
2. Al momento de solicitar un préstamo hipotecario, los costes serán menores, puesto que con el ahorro logrado el importe restante será más pequeño.

A continuación, veamos las opciones disponibles:

Comparativa de Cuentas Remuneradas

Generalmente, las mejores cuentas remuneradas ofrecen una TAE más alta durante los primeros meses, y finalizado ese plazo, desciende casi a la mitad. Son cuentas de ahorro con una buena remuneración del capital colocado, que normalmente tiene que mantener un saldo y un tiempo de permanencia mínimos para garantizar el pago de las tasas que se ofrecen. Normalmente se complementan siendo cuentas sin comisiones.

A continuación, veamos las opciones disponibles:

Comparativa de Cuentas Nómina

En estas cuentas existe la posibilidad de domiciliar nuestros ingresos, no sólo que sin pagar comisiones, sino que nos ofrecen desde regalos hasta ventajas financieras por confiarles la acreditación de nuestro salario. Recuerde que la mejor cuenta nómina es aquella que nos ofrece la posibilidad de no pagar comisiones, o de acceder a otros productos financieros en condiciones preferentes; no sólo un lindo y llamativo regalo.

A continuación, veamos las opciones disponibles:

Comisiones por apunte en la cuenta

Como bien veníamos hablando tiempo atrás, las comisiones bancarias a veces pueden ser engañosas. Por esta razón, siempre tenemos que tener cuidado con la letra pequeña de las cuentas corrientes. En este sentido, ahora, no tener domiciliada la nómina puede salir muy caro, lo cual se debe a que algunas entidades cobran una comisión por cada anotación en la cuenta que oscila entre 0,18 euros y 0,50 euros según la entidad.

Tengamos mucha precaución cuando hagamos pagos con tarjeta en una tienda o saquemos dinero del cajero, porque puede salir más caro de lo previsto. Esto está relacionado directamente porque hay ciertas entidades que cobran comisión por cada apunte en la cuenta de aquellos clientes que no estén vinculados a través de la nómina o algún producto financiero.

Aunque muchos argumentan que esta comisión está en desuso, la realidad demuestra lo contrario, y a las pruebas nos remitimos. Si miramos, hay un gran número de bancos se han subido al carro y aplican una comisión por cada anotación en cuenta que puede oscilar entre 0,18 euros y 0,50 euros.

Como en todo contrato, hay una letra chica, y si bien se sabe que no habrá comisiones de las más conocidas, no podemos descartar la posibilidad de que, se incluyan en este apartado, el coste de todas las operativas que se pueden realizar más allá de las habituales.

¿Cuáles son las comisiones que cobran los bancos?

• Comisión por administración: suelen aplicarse de forma anual por gastos administrativos
• Comisión por mantenimiento: suelen aplicarse de forma anual por gastos administrativos
• Comisión por ingreso de cheques: se aplica cuando ingresamos un cheque en nuestra entidad
• Comisión por transferencias: se aplica cada vez que realizamos una transferencia a una cuenta ajena a la entidad. Su coste dependerá del destino del dinero, es decir si es nacional, europea o internacional
• Comisión por descubierto: se aplica cuando el saldo en cuenta es negativo
• Comisión por reclamación de posiciones deudoras: se aplica por la comunicación de un retraso en el pago de una cuota o cuando se produce un descubierto en una cuenta corriente
• Comisión por retiro de dinero: en los cajeros de la misma entidad o red son gratis

A estas, sumemos las comisiones por apunte, o sea, por movimientos de dinero. En base a esto podemos mirar como ejemplo a Barclays. Donde si miramos su folleto de tarifas, la entidad cobra 0,50 euros por cada apunte que haya en la cuenta. Asimismo, indican que la comisión se aplica salvo que el cliente esté vinculado con la entidad a través de la nómina o cuente con unos ingresos periódicos mensuales de 900 euros o más.

Sin embargo, no es solamente Barclays. BBVA y Santander también cobran cada apunte en concepto de comisión de administración. Por su parte, la primera cobra por cada anotación una comisión de 0,50 euros siempre y cuando no se tenga domiciliada la nómina, mientras que Santander aplica una comisión de ese mismo importe a todos aquellos clientes que no estén vinculados con la entidad a través de la nómina o algún producto financiero.

Añadamos también, para no olvidar, a Banco Popular que cobra 0,50 euros por cada anotación en la cuenta. En este caso, añade una excepción más a las operaciones que están exentas del pago de esta comisión, dado que la banca no cobra los apuntes derivados de las transferencias enviadas a favor de organizaciones benéficas, ONG o campañas de cuestación. Además de Popular, Bankinter reduce la comisión a 0,18 euros por cada anotación y los tres primeros apuntes mensuales son gratuitos.

Por último, Sabadell, por ejemplo, cobra una comisión fija por administración a todos los clientes que no tengan domiciliada la nómina. En una cuenta estándar, la cantidad asciende a 18 euros por trimestre.

Además de esta comisión por apunte, pueden cobrarnos por otras que no están en la promoción de cuentas sin comisiones, como las siguientes:

• Comisión por descubierto: es una de las comisiones más llamativas porque se cobra a los clientes que registran números rojos en sus cuentas. Si lo vemos desde el año 2008, esta comisión ha subido casi un 40%.
• Comisiones por mantenimiento de tarjetas de crédito: debemos saber que dentro de la comisión cero de mantenimiento de la tarjeta, se trata sólo de la básica (habitualmente, la de débito). Pero no incluye a las de crédito que pueda disponer.
• Costos por Créditos: este tipo de comisiones estaba olvidada, como las de estudio de un crédito personal, con un coste mínimo de 104 euros, un 23% superior al de enero de este mismo año.
• Comisión por ingreso de cheques: en ciertos bancos la exención de esta comisión no es posible. Y el coste de esta operación ha aumentado un 12% en el último año, cuando se trata de cheques emitidos sobre otra entidad financiera.
• Comisión por transferencias: Con la Ley de Servicios de Pago en la mano, existe la posibilidad de que su entidad le cobre al recibir una transferencia, y no al emitirla.

Siempre le aconsejamos a nuestros lectores que a la hora de escoger una cuenta, primero debemos empezar por las comisiones.

Comparativa Cuentas Corrientes 2012

Siempre ha sido de gran importancia saber qué son las cuentas. Sin embargo,es importante poder comparar para poder seleccionar un buen producto como las cuentas corrientes.

Por esta razón, al tener una cuenta corriente es importante saber que es posible disponer de los depósitos ingresados de forma inmediata a través de talonarios, cajeros automáticos o la ventanilla de la caja o banco.

Asimismo, al tener una cuenta corriente podemos utilizarla para otra serie de operaciones con los bancos:

• Domiciliar pagos a través de ella
• Domiciliar la nómina
• Se pueden realizar descuentos de efectos
• Cobrar intereses
• Pagar intereses
• Cobrar impuestos
• Pagar impuestos

No obstante, es importante que podamos comparar entre los tipos de cuentas que existen, por eso la explicación de cada una debajo, y a su vez, comparar entre las posibilidades que se ofrecen en el mercado según el tipo de cuenta elegido.

Comparativa de Cuenta de Ahorro Vivienda

Lo que debemos saber es que la cuenta ahorro vivienda es un producto que un individuo puede abrir para ahorrar con el único fin de comprar o rehabilitar una propiedad de carácter habitual, con un plazo prefijado que generalmente suele ser de 4 años. Este tipo de cuenta posee dos grandes beneficios, que son particularidades bien marcadas que las diferencian de las demás:

1. El titular puede desgravar durante el tiempo de ahorro, logrando que su capital aumente a diferencia de si no lo hiciera.
2. Al momento de solicitar un préstamo hipotecario, los costes serán menores, puesto que con el ahorro logrado el importe restante será más pequeño.

A continuación, veamos las opciones disponibles:

Comparativa de Cuentas Remuneradas

Generalmente, las mejores cuentas remuneradas ofrecen una TAE más alta durante los primeros meses, y finalizado ese plazo, desciende casi a la mitad. Son cuentas de ahorro con una buena remuneración del capital colocado, que normalmente tiene que mantener un saldo y un tiempo de permanencia mínimos para garantizar el pago de las tasas que se ofrecen. Normalmente se complementan siendo cuentas sin comisiones.

A continuación, veamos las opciones disponibles:

Comparativa de Cuentas Nómina

En estas cuentas existe la posibilidad de domiciliar nuestros ingresos, no sólo que sin pagar comisiones, sino que nos ofrecen desde regalos hasta ventajas financieras por confiarles la acreditación de nuestro salario. Recuerde que la mejor cuenta nómina es aquella que nos ofrece la posibilidad de no pagar comisiones, o de acceder a otros productos financieros en condiciones preferentes; no sólo un lindo y llamativo regalo.

A continuación, veamos las opciones disponibles:

Comparativa de Cuentas de Ahorro para Empresas

Las cuentas de ahorro ofrecen una remuneración por confiar nuestros fondos, por lo tanto recibiremos el pago de intereses periódicos que estarán pactados en un contrato y a diferencia de los depósitos, permiten la libre disponibilidad de los fondos.

El abono de los intereses puede ser:

• Fijo: a través de una TAE que aplicará siempre y que no variará
• Variable: referenciada a un indice como puede ser el Euribor

A continuación, veamos las opciones disponibles:

Limitaciones de una cuenta corriente

Es importante conocer todo acerca de las cuentas corrientes, aunque nunca terminemos de saber en detalle los recovecos más pequeños y complejos de este tipo de productos financieros. Antes de ver algunas cuestiones en contra o limitaciones de las cuentas corrientes, debemos saber en claro ¿qué es una cuenta? Siempre hablando de cuentas bancarias, y demostrar algunas características básicas.

En pocas palabras, una cuenta es un contrato financiero con una entidad bancaria en virtud del cual se registran el balance y los subsiguientes movimientos de dinero del cliente.

Antes de lanzarse al mercado financiero bancarizado, consejos para la elección de un banco para abrir una cuenta:

• Recuerde que las entidades compiten por sus clientes
• Compare las distintas alternativas que ofrecen las entidades
• Compare las comisiones que los bancos cobran o no por el mantenimiento de la cuenta corriente y los productos y servicios asociados a ella
• Compare los cargos que su banco puede hacer por gastos, comisiones y cobro de saldos adeudados o en mora

Asimismo, al tener una cuenta corriente recordamos que podemos utilizarla para otra serie de operaciones con los bancos:

• Domiciliar pagos a través de ella
• Domiciliar la nómina
• Se pueden realizar descuentos de efectos
• Cobrar intereses
• Pagar intereses
• Cobrar impuestos
• Pagar impuestos

Ahora, pasamos a ver de lleno las limitaciones de las cuentas corrientes:

• Uno de los más llamativos y notorios inconvenientes que presentan las cuentas corrientes o cuentas nómina es que no nos producirá ningún tipo de interés por lo que de forma indirecta estaremos perdiendo dinero. Sin embargo, puede que esto tenga una solución simple, y es abrir una cuenta de ahorro de forma paralela vinculada y transferir aquel capital no necesitemos de forma inmediata a la cuenta remunerada.
• Cuando contratamos cuentas corrientes podemos llegar a caer en lo que se conoce como descubierto de cuenta lo que implica que nuestro saldo es negativo. Claro, para ello debemos haber gastado más de lo que ingresamos. En estos casos los bancos suelen cobrar amplias comisiones por descubierto de cuenta. Debemos ser cuidadosos con las comisiones por descubierto.
• Las cuentas corrientes son conocidas por tener todo tipo de comisiones en relación con las operaciones básicas como retirar capital, transferencia o domiciliar recibos.

Para evitar algunas de las limitaciones, recomiendo ver la nota de cuentas corrientes sin comisiones que hemos realizado hace tiempo.

Asimismo, dejamos otras limitaciones, que más que ser limitantes de las cuentas corrientes son desventajas:

• Si el saldo es menor al mínimo requerido, los costes de mantenimiento suelen aumentar.
• En la minoría de las cuentas corrientes, pasado ciertos montos los intereses pueden aumentar, aunque en otras suelen descender. Esto es porque no es una cuenta de ahorros, sino de operaciones.

Recordamos una pequeña explicación para ser exquisito y exigente cuando escoja una cuenta viendo de cerca las siguientes comisiones bancarias:

• Comisión por administración: suelen aplicarse de forma anual por gastos administrativos
• Comisión por mantenimiento: suelen aplicarse de forma anual por gastos administrativos
• Comisión por ingreso de cheques: se aplica cuando ingresamos un cheque en nuestra entidad
• Comisión por descubierto: se aplica cuando el saldo en cuenta es negativo
• Comisión por reclamación de posiciones deudoras: se aplica por la comunicación de un retraso en el pago de una cuota o cuando se produce un descubierto en una cuenta corriente
• Comisión por transferencias: se aplica cada vez que realizamos una transferencia a una cuenta ajena a la entidad. Su coste dependerá del destino del dinero, es decir si es nacional, europea o internacional
• Comisión por retiro de dinero: en los cajeros de la misma entidad o red son gratis

Embargo de cuentas corrientes

Cuando hablamos de cuentas corrientes, o cuentas remuneradas, siempre pensamos en que estamos ante un producto financiero muy seguro, intocable podrán llegar a estimar algunas personas, pero la realidad, es que, al igual que ocurre con los depósitos y otros instrumentos financieros, estos son parte del patrimonio de cada cliente bancario, y por ende, si la persona queda sujeta a apremio o embargo, también puede haber un embargo de cuentas corrientes, pero con algunas limitaciones.

Antes de comenzar a hablar acerca del embargo de cuentas corrientes y su procedimiento, características y cuestiones especiales, debemos preguntarnos si realmente conocemos qué es un embargo.

Entonces, para dar un inicio, quería refrescar la memoria de aquellos que lo tengan claro, y darles a luz a los que no lo sepan, que el embargo de bienes es un conjunto de actividades procesales que se llevan a cabo siempre buscando afectar determinados bienes concretos del patrimonio de un deudor a una ejecución despachada frente al mismo. En este sentido, el embargo se puede catalogar como un símil presupuesto de la fase de realización del denominado procedimiento de apremio.

En España, todo lo referido a los embargos se encuentra dentro de la Ley 1/2000, de Enjuiciamiento Civil que indica cómo se debe actuar en la práctica del embargo de bienes. Y aquí vamos a detenernos, porque uno puede pensar que si tiene dinero en su casa, bien oculto, nadie se lo podrá quitar o embargar, no obstante, la ley procesal equipara el dinero las cuentas corrientes de cualquier clase, con un bien común sujeto a embargo.

¿Cómo es el procedimiento de embargo de cuentas corrientes?

Como todo proceso judicial, se ejecuta mediante una resolución judicial que debe determinar con precisión y forma concreta la cuantía por la que ha de efectuarse el embargo. Más precisamente, dentro del artículo 588.2 de la mencionada ley se indica que “podrán embargarse los depósitos bancarios y los saldos favorables que arrojaren las cuentas abiertas en entidades de crédito, siempre que, en razón del título ejecutivo, se determine por el Secretario Judicial una cantidad como límite máximo”.

Resuelto por parte del juez, se da aviso a la entidad financiera, ésta lo primero que debe hacer para cumplir eficazmente dicha orden es la retención y puesta a disposición del juzgado del saldo de la cuenta cuya titularidad ostenta el deudor y más concretamente de las cantidades que sean objeto del embargo. Inmediatamente, el banco debe dar a conocer esta situación al deudor, y si este nada hace para el levantamiento del embargo dentro de los términos previstos, la entidad financiera no tiene otra alternativa que acudir de inmediato a la consignación de la cantidad retenida en la Cuenta de Depósitos y Consignaciones del órgano judicial.

Todo esto parece muy simple, pero el embargo de cuentas corrientes presenta problemas en orden a la titularidad y procedencia del saldo disponible. En principio, cabe la posibilidad de abrir una cuenta cuyo titular sea una sola persona, donde aparentemente no debería de surgir ninguna problemática. Ahora bien, también se encuentran operativas las denominadas cuentas pluripersonales con diferentes modalidades. Estas cuentas conjuntas, en la que existen dos o más titulares, para poder disponer y operar en la cuenta se precisa la firma de todos los titulares para cualquier operación y para la propia disposición de la cuenta, salvo que se negocie con la entidad bancaria cualquier otra fórmula distinta.

Graves problemas si uno de los dos queda embargado. Si el embargo sólo se dirige a uno de los titulares de la cuenta la cuestión adquiere otros matices. Su resolución exige hacer referencia de nuevo a la separación entre la titularidad de la cuenta y la propiedad de las cantidades depositadas, recordando que la titularidad indistinta en ningún caso determina la existencia de un condominio por parte iguales del saldo de los titulares de la cuenta, sino que la propiedad de los fondos depositados viene determinada en el ámbito de las relaciones internas entre los diversos titulares, jugando eso si la presunción iuris tantum de que el saldo pertenece por parte iguales a los diferentes titulares indistintos. En este sentido, sólo puede embargar la parte que le corresponde sobre los fondos depositados en la cuenta que resulte de dividir el saldo acreedor que resulte de la cuenta por el número de titulares.

¿Y si se trata de una cuenta nómina?

Cuando son cuentas donde los fondos sean provenientes de salarios, el Banco de España estableció lo siguiente: “Cuando en la cuenta afectada por el embargo se efectúe habitualmente el abono de sueldos, salarios o pensiones, deberán respetarse las limitaciones establecidas en la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil, mediante su aplicación sobre el importe que deba considerarse sueldo, salario o pensión del deudor. A estos efectos se considerará sueldo, salario o pensión el importe ingresado en dicha cuenta por ese concepto en el mes en que se practique el embargo o, en su defecto, en el mes anterior“.

En definitiva, si en la cuenta tenemos domiciliada nuestra nómina deben respetar el importe del salario mínimo, y desde éste hasta el doble el 30%. A medida que el sueldo supera esta cantidad el porcentaje se va incrementando. El salario mínimo ronda los 640 euros.

¿Es normal el embargo de cuentas corrientes?

Pues si eres deudor, te parecerá algo normal, sino, no tienes por qué preocuparte. Sin embargo, muchas son las personas que han sufrido el embargo de sus cuentas corrientes, como consecuencia de la traba ordenada por las distintas administraciones públicas. En este sentido, el impago de multas o de alguno de los impuestos, tanto estatales como municipales o de las comunidades autónomas, puede abocar a ello.

A continuación, un par de consejos para mantener sus derechos frente al intento de embargo:

• Si se cae en el olvido de pagos sobre multas de tráfico, pequeños impuestos, etc. No hay que desatender cualquier comunicación que haya llegado desde las distintas administraciones públicas fijando una deuda.
• Para que el procedimiento administrativo de apremio y embargo esté correctamente tramitado se precisa que la Administración pública cumpla ciertos requisitos más que nada los relativos a la efectiva notificación del procedimiento generado.
• El embargo ha de practicarse, una vez seguido el procedimiento de apremio, con todas las garantías legales.

En base al último punto, puede declararse nulo, por ejemplo por:

• Respecto a la cotitularidad de saldos. Si una cuenta o depósito pertenece a varios cotitulares, sólo cabrá el embargo sobre la parte del saldo correspondiente al sujeto embargado.
• En cuanto a las cantidades por Ley inembargables, hay que recordar que la Ley de Enjuiciamiento Civil señala unas cantidades mínimas no embargables en relación con salarios y pensiones.

¿Qué debemos hacer ante una ejecución de embargo?

Siempre en un primer momento debemos definir si estamos frente a alguno de los siguientes tipos de embargo: los administrativos y los judiciales. Los primeros sólo pueden solicitarlos los entes públicos como Hacienda, la Seguridad Social, los ayuntamientos o la Comunidad Autónoma, los segundos son el resultado de un juicio que hemos perdido y que nos obliga a pagar. En caso de que el embargante sea la Administración, podremos solicitar un aplazamiento. De ser así, se nos solicitará que abonemos un recargo de apremio, los intereses de demora y las costas de todo el procedimiento. Pero, si nos llega un embargo por orden judicial, las cosas son más complejas, pues se trata de la ejecución de la decisión que un juez ha tomado ante un juicio que se ha celebrado con anterioridad.

En este último caso, en el de embargo judicial, recomendamos acudir con algún letrado abogado que pueda dar cartas al asunto para evitar que nuestras cuentas y propiedades se vean embargadas. Asimismo, siempre tendremos la opción de negociar con la otra parte, dado que lo único que quiere es cobrar.

Ventajas de una cuenta corriente

A diferencia de las cuentas de ahorro, una cuenta líquida que otorga intereses sobre los fondos que se encuentran en ella, durante el período ahorrado, las cuentas corrientes, con menor tipo de interés, son usadas por las personas que poseen gran número de movimiento de ingresos y pagos y la ventaja principal es que el banco les facilita cobrar y pagar sin dinero efectivo.

Como bien explicamos anteriormente una cuenta es un contrato financiero con una entidad bancaria en virtud del cual se registran el balance y los subsiguientes movimientos de dinero del cliente. Asimismo, mediante el contrato, la entidad se obliga o no a pagar los intereses devengados conforme a la TAE pactada.

¿Cuáles son las ventajas de la cuenta corriente?

• Las cuentas corrientes ofrecen acceso al cliente a todas las prestaciones que un banco puede ofrecer (tales como préstamos, hipotecas, planes y pensiones, y promociones).
• Por otra parte, la cuenta corriente sirve como depósito y como servicio de caja. Cumple doble función dado que es un medio de pago a través de cheques y tarjetas de crédito o débito
• El uso del cheque bancario, a través del cual podemos transferir dinero a terceros. Representa una ventaja porque nos permite pagar determinados bienes y servicios sin necesidad de disponer del dinero inmediatamente, y también tranquilamente puede ser una forma de financiamiento obteniendo un préstamo por descuento de documentos
• Las cuentas corrientes permiten normalmente domiciliar la nómina (es decir, el ingreso automático del dinero que recibimos en concepto de salario), domiciliar pagos de servicios e impuestos y realizar transferencias y traspasos
• La cuenta corriente tiene asociados ciertos productos como seguros, planes de pensiones y fondos de inversión
• Es común que las financieras ofrezcan sus servicios a través de Internet, lo que facilita el acceso a nuestra cuenta y agiliza las operaciones

Pero no todo es bueno, así que presentamos las desventajas de las cuentas corrientes:

• Aquellas cuentas que requieren un mínimo, si este es violado, sus costes de mantenimiento usualmente aumentan
• Las cuentas corrientes suelen tener comisiones por las operaciones. Por esta razón recomendamos en nuestra guía para abrir una cuenta corriente, en fijarse qué comisiones y de qué monto son las que aplica la entidad, y si ofrece alguna modalidad de cuentas corrientes sin comisiones
• Algunas cuentas reciben intereses sólo en el caso que el saldo alcance o sobrepase una determinada suma de dinero

¿Y las cuentas de ahorro?

También es muy usada este tipo de cuentas, por ejemplo por empresas que utilizan este servicio para pagar las remuneraciones a sus trabajadores, que bien lo hacen a través de las que se denominan cuentas nómina.

Entre sus características principales se cuentan las siguientes:

• Son en moneda nacional y no generan reajustes, aunque podría pagar intereses
• Pueden ser unipersonales o pluripersonales y a nombre de personas naturales o jurídicas
• Las instituciones financieras pueden cobrar comisiones por el manejo de las cuentas

Recordamos una pequeña explicación para ser exquisito y exigente cuando escoja una cuenta viendo de cerca las siguientes comisiones bancarias:

• Comisión por administración: suelen aplicarse de forma anual por gastos administrativos
• Comisión por mantenimiento: suelen aplicarse de forma anual por gastos administrativos
• Comisión por ingreso de cheques: se aplica cuando ingresamos un cheque en nuestra entidad
• Comisión por transferencias: se aplica cada vez que realizamos una transferencia a una cuenta ajena a la entidad. Su coste dependerá del destino del dinero, es decir si es nacional, europea o internacional
• Comisión por descubierto: se aplica cuando el saldo en cuenta es negativo
• Comisión por reclamación de posiciones deudoras: se aplica por la comunicación de un retraso en el pago de una cuota o cuando se produce un descubierto en una cuenta corriente
• Comisión por retiro de dinero: en los cajeros de la misma entidad o red son gratis

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